O que é resseguro facultativo?
Resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora primária para cobrir um único risco ou um bloco de riscos contidos no livro de negócios da seguradora principal. O resseguro facultativo é um dos dois tipos de resseguro, sendo o outro tipo o resseguro de tratado. O resseguro facultativo é considerado mais um negócio transacional único, enquanto o resseguro de tratado é mais um acordo de longo prazo.
O resseguro facultativo é geralmente a maneira mais simples de uma seguradora obter proteção de resseguro; essas políticas também são as mais fáceis de adaptar a circunstâncias específicas.
Principais Takeaways
- O resseguro facultativo é a cobertura adquirida por uma seguradora primária para cobrir um único risco ou um bloco de riscos contidos no livro de negócios da seguradora primária. focado na natureza do que o resseguro do tratado. Ao se cobrir contra um único ou bloco de riscos, o resseguro dá à seguradora mais segurança por seu patrimônio e solvência e mais estabilidade quando ocorrem eventos incomuns ou importantes.
Como funciona o resseguro facultativo
Uma companhia de seguros que celebra um contrato de resseguro com uma companhia de resseguros, também conhecida como empresa cedente, o faz para repassar parte de seu risco em troca de uma taxa. Essa taxa pode ser uma parte do prêmio que a seguradora recebe por uma apólice. A seguradora principal que cede risco ao ressegurador tem a opção de ceder riscos específicos ou um bloco de riscos. Os tipos de contrato de resseguro determinam se o ressegurador é capaz de aceitar ou rejeitar um risco individual ou se o ressegurador deve aceitar todos os riscos.
O resseguro facultativo permite à empresa de resseguros revisar riscos individuais e determinar se os aceita ou rejeita. A lucratividade de uma empresa de resseguros depende de quão sabiamente ela escolhe seus clientes. Em um contrato de resseguro facultativo, a empresa cedente e o ressegurador criam um certificado facultativo que indica que o ressegurador está aceitando um determinado risco.
As companhias de seguros que desejam ceder riscos a um ressegurador podem achar que os contratos de resseguro facultativo são mais caros que o resseguro de tratado. Isso ocorre porque o resseguro do tratado cobre um “livro” de riscos, que é um indicador de que o relacionamento entre a empresa cedente e o ressegurador deve ser de mais longo prazo do que se o ressegurador tratasse apenas de operações pontuais, cobrindo riscos. Embora o custo aumentado seja um fardo, um acordo facultativo de resseguro pode permitir que a empresa cedente ressegure os riscos que, de outra forma, não seria capaz de assumir.
Tratado vs. Resseguro Facultativo
Os contratos de resseguro tratado e facultativo podem ser redigidos proporcionalmente ou com excesso de perdas ou uma combinação de ambos.
O resseguro do Tratado é um amplo contrato que cobre parte de uma classe ou classe de negócios específica, como a remuneração integral dos trabalhadores ou a propriedade. Os tratados de resseguro cobrem automaticamente todos os riscos, escritos pelo segurado, que se enquadram nos termos do tratado, a menos que excluam especificamente determinadas exposições. Embora o resseguro do tratado não exija revisão de riscos individuais pelo ressegurador, ele exige uma revisão cuidadosa da filosofia, prática e experiência histórica da subscrição, da seguradora que está cedendo.
Os contratos facultativos de resseguro são muito mais focados na natureza. Eles abrangem políticas subjacentes individuais e são escritos com base em políticas específicas. Um acordo facultativo cobre um risco específico da seguradora cedente. Um ressegurador e uma seguradora cedente devem concordar com os termos e condições de cada contrato individual. Os acordos de resseguro facultativos geralmente cobrem exposições de risco catastróficas ou incomuns.
Por ser tão específico, o resseguro facultativo requer o uso de pessoal e recursos técnicos substanciais para atividades de subscrição.
Benefícios do resseguro facultativo
Ao se cobrir de um único ou bloco de riscos, o resseguro oferece à seguradora mais segurança por seu patrimônio e solvência e mais estabilidade quando ocorrem eventos incomuns ou importantes. O resseguro também permite que uma seguradora subscreva apólices, cobrindo um volume maior de riscos sem aumentar excessivamente os custos de cobrir suas margens de solvência ou "a quantia pela qual os ativos da companhia de seguros, a valor justo, são considerados excedidos em seus passivos e outros riscos". compromissos comparáveis ". De fato, o resseguro disponibiliza ativos líquidos substanciais para as seguradoras em caso de perdas excepcionais.
Exemplo de resseguro facultativo
Suponha que um provedor de seguros padrão emita uma política nos principais imóveis comerciais, como um grande prédio de escritórios corporativos. A apólice foi escrita por US $ 35 milhões, o que significa que a seguradora original enfrenta um potencial de US $ 35 milhões em responsabilidade se o edifício estiver seriamente danificado. Mas a seguradora acredita que não pode pagar mais de US $ 25 milhões.
Portanto, antes mesmo de concordar em emitir a apólice, a seguradora deve procurar resseguro facultativo e experimentar o mercado até receber os US $ 10 milhões restantes. A seguradora pode receber US $ 10 milhões em 10 resseguradoras diferentes. Mas sem isso, não pode concordar em emitir a política. Uma vez que tenha o acordo das empresas para cobrir os US $ 10 milhões e esteja confiante de que pode potencialmente cobrir o valor total em caso de reclamação, pode emitir a apólice.
