O que é um empréstimo em excesso?
Um empréstimo em excesso é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que excede o limite de empréstimo estabelecido por lei. O limite de empréstimo legal estabelece a regra de que os bancos estatais não podem emprestar mais de 10% de seu capital a qualquer tomador; os bancos nacionais não podem emprestar mais de 15% de seu capital. Os reguladores querem que os bancos reduzam seu risco de inadimplência, não fazendo grandes empréstimos a tomadores individuais dessa maneira.
Como funciona um empréstimo em excesso
Geralmente, os bancos devem considerar o passivo agregado ao calcular o limite de empréstimos para um único tomador. O passivo agregado de um mutuário refere-se a todos os saldos de empréstimos em aberto, descobertos, cartas de crédito, linhas de orientação, linhas de orientação internas, compromissos não utilizados e outros passivos que o mutuário carrega com esse banco. Um banco deve levar em consideração todo o passivo agregado de um tomador individual para evitar um empréstimo em excesso.
Existem algumas exceções às regras de responsabilidade agregada, no entanto, principalmente com base em regras de combinação. A 12 CFR Part 32.5 da Federal Deposit Insurance Corporation define as regras de combinação e detalha o que combinar e quando, a fim de determinar o passivo agregado de um mutuário. O cálculo pode ser mais complicado do que simplesmente somar a dívida total de um mutuário de todos os empréstimos, descobertos, linhas de crédito e outras obrigações. Por exemplo, regras especiais podem estar em vigor para empréstimos feitos a parcerias comerciais ou referentes a vários empréstimos combinados para comprar um único ativo.
Um empréstimo em excesso é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que excede o limite de empréstimo estabelecido por lei.
Como os bancos usam empréstimos em excesso?
Se um banco optar por fazer um empréstimo excedente, o conselho de administração do banco poderá se responsabilizar pessoalmente pelo empréstimo no caso de o mutuário entrar em default. Isso significa que a maioria dos bancos é extremamente conservadora no cálculo do passivo agregado e no cumprimento dos limites de empréstimos. Para a maioria dos bancos, a agregação de todas as extensões de crédito a tomadores individuais ou devedores correlatos - mesmo a devedores vagamente relacionados - é considerada um meio prudente de evitar o excesso de empréstimos e a responsabilidade pessoal que lhes é associada.
No entanto, se o diretor de um banco garantir um empréstimo para usar sua força financeira para atualizá-lo, esse empréstimo poderá ser excluído daqueles pelos quais ele é pessoalmente responsável contingentemente ao calcular o passivo agregado pela adesão ao limite legal de empréstimo.
