Um sinal claro de volatilidade do mercado de ações é um aumento nos anúncios divulgando os benefícios de várias anuidades. Muitos desses argumentos são parecidos com os que provocam medo e jogam com as preocupações que muitos investidores têm sobre o mercado de ações em uma situação econômica instável.
Não compre anuidades com base no medo
O medo do mercado de ações é freqüentemente usado pelos vendedores de anuidades para atrair investidores a comprar os produtos que estão vendendo. Coisas como anuidades indexadas e algumas variedades de anuidades fixas e variáveis oferecem proteção contra desvantagens; portanto, esse recurso é usado para explorar os medos dos clientes em potencial, que na maioria das vezes são clientes mais antigos.
As correções do mercado são uma parte normal do ciclo de investimentos. Um portfólio de investimentos adequadamente criado deve oferecer caixa adequado ou outros investimentos de menor risco e menor volatilidade para financiar vários anos de necessidades de fluxo de caixa sem que o aposentado precise mergulhar em sua alocação de ações.
Cabe aos consultores financeiros que trabalham com os aposentados desenvolver um plano para financiar as necessidades de fluxo de caixa do cliente de todos os recursos de aposentadoria disponíveis, incluindo saques de contas de aposentadoria com impostos diferidos, contas tributáveis, pensões e benefícios de Seguridade Social, bem como uma anuidade, se o produto é apropriado para o investidor.
Considerações antes de comprar
Não há nada errado com anuidades. A carne bovina está do jeito que é frequentemente vendida e com alguns dos produtos específicos promovidos pelos vendedores de anuidades. Aqui estão algumas coisas a considerar antes de comprar qualquer produto de anuidade:
Certifique-se de entender todas as taxas relacionadas ao produto. Algumas anuidades variáveis têm despesas anuais contínuas próximas de 3%. Dizer que isso é ultrajante seria um eufemismo. As despesas nesses níveis diminuem a quantidade disponível quando chega a hora de anuitizar o produto ou fazer uma distribuição global.
Uma anuidade fixa que ofereça uma taxa de juros substancialmente mais alta do que produtos similares deve levantar uma bandeira vermelha. A companhia de seguros está desesperada para trazer dólares em prêmios? A empresa é financeiramente sólida? O velho ditado "Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é" se aplica aqui.
Saiba quem é a companhia de seguros e como é financeiramente sólida. Se algo acontecer com a seguradora, cabe ao departamento estadual de seguro apropriado para cobri-lo. Geralmente, há limites para o valor garantido por anuidades, portanto, você deve ler o contrato e entender tudo.
Avalie as penalidades de rendição e as fórmulas de anuidade indexada
As anuidades têm despesas subjacentes chamadas taxas de mortalidade e despesas. Isso compensa a companhia de seguros pelos riscos que ela carrega, caso os contratados decidam anunciá-la. Eles não têm controle sobre quanto tempo o annuitant pode viver. Muitas anuidades contêm cobranças de resgate que impõem penalidades severas se você tentar sair do contrato durante os primeiros anos. O período de entrega pode variar de cinco a 10 anos ou mais, dependendo do contrato. Verifique se você está ciente da duração do período de entrega e das cobranças de entrega.
As anuidades indexadas, geralmente chamadas de anuidades indexadas por ações, oferecem participação limitada limitada em um índice do mercado de ações como o S&P 500. Eles também oferecem proteção negativa na forma de algum nível de retorno mínimo garantido. Os lançamentos de vendas para anuidades indexadas variam de um substituto de CD a uma maneira segura de investir no mercado de ações. Certifique-se de entender as fórmulas subjacentes que determinam seu retorno e quaisquer fatores que possam causar uma alteração na fórmula. Confira também o Alerta do investidor da FINRA sobre anuidades indexadas.
Anuidades Variáveis
As anuidades variáveis geralmente têm subcontas subjacentes que funcionam como fundos mútuos. Os condutores de benefícios de vida tornaram-se uma opção popular ou um complemento para muitos contratos. Dois ciclistas populares têm benefícios mínimos de retirada garantidos (GMWB) e benefícios mínimos de renda garantidos (GMIB). Um piloto do GMWB garante o retorno do prêmio pago no contrato, independentemente do desempenho dos investimentos subjacentes por meio de uma série de retiradas periódicas. Um piloto da GMIB garante o direito de anular o contrato com um nível mínimo de renda especificado, independentemente do desempenho do investimento subjacente.
Ambos os tipos de ciclistas acarretam custos adicionais e exigem prazos variados para serem elegíveis para exercício e / ou para recuperar o custo do ciclista. Essas e outras opções de contrato semelhantes são itens importantes que serão empurrados pelos vendedores de anuidades durante os períodos de turbulência no mercado de ações.
Seminários para jantares e anúncios de táticas assustadoras
O típico seminário de jantar é para baby boomers e idosos em um determinado CEP. A sessão pode ser realizada por um representante registrado local, um agente de seguros que venda anuidades ou em conjunto com um advogado de planejamento imobiliário. Anúncios de rádio para anuidades geralmente divulgam como seu produto é uma alternativa à volatilidade e ao risco dos estoques. Um grupo local de Chicago chegou a usar o jogador profissional do corredor da fama Mike Ditka para vender seu produto de anuidade. O anúncio terminou com ele dizendo: "Diga a eles que o treinador enviou você!"
A linha inferior
Anuidades de vários tipos podem ser uma parte viável de uma estratégia de renda de aposentadoria bem construída. É aqui que um consultor financeiro qualificado (versus um vendedor de produtos) pode ajudar. Ele ou ela pode determinar se uma anuidade é uma boa opção no plano de um cliente e ajudar a encontrar o produto mais econômico em vez de usar táticas de medo do vendedor.
