Suas contas de aposentadoria podem acabar em inventário depois que você morre. Mas se você escolher seus beneficiários estrategicamente, poderá evitar esse destino pesado e caro - e poupar muitos herdeiros a seus herdeiros.
Aqui está o que você precisa saber.
Principais Takeaways
- Os ativos da conta de aposentadoria não precisam passar por sucessões, se você designar os beneficiários adequadamente. É melhor nomear beneficiários primários e alternativos. Planeje revisar as informações dos beneficiários uma vez por ano ou após qualquer mudança importante na vida.
Protegendo contas de aposentadoria de sucessões
Quando uma pessoa morre, a maioria de seus ativos é congelada até que sua vontade seja validada, todas as suas dívidas são pagas e os beneficiários de sua vontade são identificados. Esse é o processo legal conhecido como sucessões. O processo de inventário pode acontecer rapidamente ou em um rastreamento frustrante.
Os ativos da conta de aposentadoria, no entanto, têm o potencial de ignorar o inventário. Isso inclui IRAs, 401 (k) se 403 (b) se um número de tipos menos comuns de contas de aposentadoria. O motivo: quando alguém abre uma conta de aposentadoria, parte da documentação inclui a nomeação de beneficiários, um ou tantos quantos o titular da conta desejar.
Quando o proprietário da conta morre, as instituições financeiras em que as contas são mantidas, geralmente denominadas custodiantes, devem entregar esses ativos aos beneficiários nomeados. O contrato entre o titular da conta e o custodiante substitui o testamento desses ativos, mantendo-os fora de inventário. Mais boas notícias: nessa situação, os credores não conseguem colocar as mãos nas contas para cobrar dívidas.
Se as contas de aposentadoria não passarem por sucessões, os credores não poderão cobrar dívidas delas.
Erros de seleção de beneficiários que podem custar a você
Existem várias maneiras pelas quais as contas de aposentadoria podem terminar em inventário. Normalmente, isso resulta de um simples passo em falso: atrapalhar a designação do beneficiário. Aqui estão alguns exemplos de como isso pode acontecer.
Não nomear seu cônjuge, se necessário
Nos estados de propriedade da comunidade - Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington, Wisconsin e, em alguns casos, Alasca - um cônjuge tem direito a metade de qualquer coisa que o outro cônjuge adicionar à conta de aposentadoria durante o casamento. Isso significa que, se o proprietário da conta de aposentadoria nomear outros beneficiários além de (ou em vez de) seu cônjuge, o cônjuge poderá registrar uma reclamação referente a parte dos ativos; que enviará as contas para inventário. Em todos os estados, uma pessoa casada deve nomear seu cônjuge como beneficiário de um 401 (k), a menos que esse cônjuge assine uma renúncia especial.
Nomear uma relação de confiança ou seu patrimônio como beneficiário
Qualquer dinheiro distribuído à sua propriedade passará por inventário. Os colecionadores de notas poderão obter sua parte antes que os beneficiários da propriedade os recebam.
Nomear um Menor como Beneficiário
Para evitar o inventário, é importante designar alguém para gerenciar o dinheiro de todos os beneficiários que ainda são menores de idade, até que se tornem adultos. Qualquer instituição financeira pode ajudar a navegar na Lei de transferências uniformes para menores.
Esquecer-se de nomear beneficiários alternativos
A designação de beneficiários alternativos pode manter suas contas fora do inventário se seus principais beneficiários morrerem ou não puderem receber o dinheiro.
Não mantendo os beneficiários atualizados
Esse erro muito comum pode levar a algumas surpresas infelizes depois que você morre. Por exemplo, um ex-cônjuge ou ex-amigo que ainda está listado como seu beneficiário pode receber os ativos da conta, em vez de seus herdeiros atuais.
A linha inferior
As contas de aposentadoria podem passar sem problemas e sem problemas para os beneficiários nomeados nessas contas, desde que você evite alguns erros. Tente revisar suas designações de beneficiário pelo menos uma vez por ano ou quando ocorrerem grandes mudanças na vida, como divórcio, novo casamento, morte de um ex-beneficiário ou nascimento de um novo.
