Índice
- Como os tempos mudaram
- Colocando o congelamento nas pensões
- Impacto da mudança para os planos de CD
- Realidade da aposentadoria de hoje
- A linha inferior
Houve uma época em que, após 25 ou 30 anos de trabalho diligente para o seu empregador, você poderia esperar ser recompensado por sua lealdade e trabalho duro com um relógio de ouro e um fluxo constante de verificações que duravam a duração de sua aposentadoria. Mas os tempos mudaram e essas verificações constantes - que vieram como cortesia de um plano de benefícios definidos - são coisa do passado para a maioria dos trabalhadores do setor privado.
Aqui, examinamos a mudança dos planos de benefícios definidos nas últimas décadas para os planos de contribuição definida e sugerimos maneiras de garantir que você tenha uma renda confiável nos anos pós-trabalho.
Como os horários mudaram para planos de benefício definido
Até a década de 1980, as pensões de benefícios definidos eram o plano de aposentadoria mais popular oferecido pelos empregadores. Hoje, apenas 17% dos trabalhadores do setor privado têm acesso a um, de acordo com a Pesquisa Nacional de Compensação de 2018 do Bureau of Labor Statistics.
Principais Takeaways
- Uma vez comuns, os planos de benefícios definidos no setor privado são raros e foram substituídos por planos de contribuição definida, como o 401 (k). As empresas escolhem os planos de contribuição definida porque são mais baratos e complexos de administrar do que as pensões tradicionais. A mudança para planos de contribuição definida colocou o ônus de economizar e investir na aposentadoria dos funcionários.
Do ponto de vista do funcionário, a beleza de um plano de benefício definido é que o empregador financia o plano e o empregado colhe as recompensas após a aposentadoria. Os funcionários não apenas mantêm e gastam todo o dinheiro que ganham em seus contracheques, mas também podem prever facilmente quanto dinheiro receberão a cada mês durante a aposentadoria, porque os pagamentos de um plano de benefícios definidos são baseados em uma fórmula definida.
Obviamente, sempre há dois lados em cada história. A estimativa de responsabilidades com pensões é complexa. As empresas que oferecem um plano de pensão de benefício definido devem prever a quantidade de dinheiro necessária para cumprir suas obrigações com os aposentados.
Do ponto de vista do empregador, os planos de benefícios definidos são um passivo contínuo. O financiamento para os planos deve provir de ganhos corporativos, e isso tem um impacto direto nos lucros. Uma redução nos lucros pode enfraquecer a capacidade de uma empresa competir. Mudar para um plano de contribuição definida, como o 401 (k), que é financiado principalmente por contribuições de funcionários, economiza uma quantia significativa de dinheiro.
Colocando o congelamento nas pensões
Nas últimas décadas, as empresas do setor privado pararam cada vez mais de financiar seus planos de pensão tradicionais, conhecidos como congelamento. Um congelamento é o primeiro passo para a eliminação do plano.
A General Electric é o exemplo mais recente de uma grande corporação para fazer isso. Anunciou planos em outubro de 2019 para congelar sua pensão para 20.000 funcionários dos EUA e mudar para um plano de contribuição definida como medidas para ajudar a reduzir o déficit de sua pensão subfinanciada em até US $ 8 bilhões.
Embora raro no setor privado, os planos de pensão de benefício definido ainda são um tanto comuns no setor público - em particular, em empregos no governo.
Outros exemplos de destaque de grandes corporações que congelam pensões ao longo dos anos incluem a IBM, que em 2006 anunciou que estava congelando seu plano de benefícios definidos para mudar para planos de contribuição definida financiados por funcionários, o que acabou salvando bilhões de dólares da empresa. Logo depois, Verizon, Lockheed Martin e Motorola tomaram medidas semelhantes.
As empresas americanas defenderam essas medidas com base no argumento de que o governo adotou medidas para forçar as empresas a financiar totalmente seus planos de pensão. A Lei de Proteção de Pensões de 2006, por exemplo, exigia requisitos mais rígidos de financiamento para ajudar a garantir que os funcionários recebessem benefícios pagos.
Mas as empresas nem sempre financiaram totalmente os planos. Com demasiada frequência, o dinheiro não existe quando é necessário e o governo foi forçado a resgatar os planos. Esse caminho foi seguido por várias companhias aéreas e um contingente de siderúrgicas ao longo dos anos, todos os quais declararam falência e transferiram a responsabilidade por suas obrigações de plano de aposentadoria para o governo dos EUA. O governo, por sua vez, transferiu o ônus para os contribuintes.
Impacto da mudança para os planos de contribuição definida
Então, o que o fim dos benefícios definidos significa para os funcionários? Todo o cenário é uma má notícia. Ao contrário de um plano de benefício definido, onde os funcionários sabem exatamente quais serão seus benefícios na aposentadoria, a única certeza em um plano de contribuição definida é a quantia que o empregado contribui. Muitos empregadores também oferecem contribuições correspondentes.
Depois que o dinheiro chega à conta, cabe ao funcionário escolher como é investido - normalmente em um menu de fundos mútuos - e os caprichos do mercado de ações para determinar o resultado final. Talvez os mercados subam e talvez não.
Por outro lado, muitos funcionários que contavam com seus planos financiados pelo empregador foram deixados para se defender quando seus empregadores não conseguiram financiar os planos. Da mesma forma, muitos funcionários ficaram paralisados quando seus empregadores encerraram os planos de benefícios definidos ou reduziram seus funcionários, oferecendo aos trabalhadores um pagamento único e único, em vez de um fluxo de renda estável.
Realidade da aposentadoria de hoje: cuidando de si mesmo
Quando se trata de uma aposentadoria financeiramente segura, você precisa se cuidar. Para a maioria, os benefícios do Seguro Social não são suficientes para se viver na aposentadoria. A primeira coisa que você precisa fazer é economizar dinheiro - o mais rápido e o máximo possível.
Planos de aposentadoria com vantagem fiscal
O primeiro lugar para começar é com planos de aposentadoria com vantagem fiscal. Se você tiver acesso a um plano patrocinado pelo empregador, como o 401 (k), maximize suas contribuições, se possível, e aproveite as contribuições correspondentes do seu empregador, se oferecido. Em 2019, você pode colocar até US $ 19.000 por ano em um plano de contribuição definida patrocinado pelo empregador e adicionar mais US $ 6.000 se tiver 50 anos ou mais. Em 2020, o limite da contribuição de diferimento salarial aumenta para US $ 19.500, com US $ 6.500 permitidos para contribuições de recuperação.
64%
O número de funcionários do setor privado que têm acesso a um plano de contribuição definida, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.
IRAs
Escolhendo investimentos
Uma grande variedade de investimentos projetados para minimizar as implicações fiscais - incluindo fundos mútuos, títulos municipais e muito mais - estão disponíveis para consideração. Se os impostos não são uma preocupação, não faltam oportunidades de investimento projetadas para atender a praticamente qualquer objetivo de investimento imaginável.
Mas, para aproveitar ao máximo suas decisões de investimento, você precisa entender os princípios de investimento. Você deve começar aprendendo sobre a alocação de ativos, pois muitos especialistas concordam que esse é o fator mais importante na geração de retornos do portfólio. Você pode consultar um consultor financeiro se tomar essas decisões por conta própria é muito assustador.
Limitar gastos
Por fim, economizar pode não ser suficiente se você também não limitar seus gastos. Se você aprender a viver abaixo de seus recursos, e não além deles, poderá liberar mais dinheiro para sua aposentadoria.
A linha inferior
Contribua com um plano patrocinado pelo empregador, como o 401 (k), se puder. Caso contrário, os IRAs oferecem outra maneira de economizar para a aposentadoria. Depois de maximizar essas opções, considere investimentos fora das contas de aposentadoria para ajudar a construir seu ninho de ovos.
