Uma cláusula de incontestabilidade é uma cláusula na maioria das apólices de seguro de vida que impede que o provedor anule a cobertura devido a uma declaração incorreta do segurado após um período específico. Uma cláusula típica de incontestabilidade especifica que um contrato não será anulado após dois ou três anos devido a uma distorção.
Quebrando a cláusula de incontestabilidade
As cláusulas de incontestabilidade ajudam a proteger os segurados das empresas que podem tentar evitar o pagamento de benefícios no caso de uma reclamação. Embora esta provisão beneficie o segurado, ela não pode proteger contra fraudes definitivas. Mentir para uma companhia de seguros com a intenção de enganar pode resultar no cancelamento da cobertura ou até em acusações criminais.
A cláusula de incontestabilidade nas apólices de seguro de vida é uma das proteções mais fortes para um segurado ou beneficiário. Embora muitas outras regras legais para seguros favoreçam as companhias de seguros, essa regra é notável e fortemente do lado do consumidor.
Embora as regras convencionais para contratos estipulem que, se uma parte forneça informações falsas ou incompletas ao fazer o contrato, a segunda parte terá o direito de anular ou cancelar o contrato. A cláusula de incontestabilidade proíbe as companhias de seguros de fazer exatamente isso.
Três exceções comuns à cláusula de incontestabilidade
- Na maioria dos estados, se a pessoa segurada declara idade ou sexo ao solicitar um seguro de vida, a companhia de seguros não pode anular a apólice, mas pode ajustar os benefícios de morte para refletir a verdadeira idade do segurado. Alguns estados permitem que as seguradoras incluam uma provisão, declarar que um período de contestação de um ou dois anos deve ser concluído durante a vida do segurado. Nesse cenário, uma companhia de seguros de vida pode se recusar a pagar benefícios se um tomador de seguro estiver tão doente quando solicitou cobertura que morreu antes do término do período de contestabilidade. Alguns estados também permitem que a companhia de seguros anule uma apólice se for comprovada uma fraude deliberada.
Como as cláusulas de incontestabilidade ajudam os consumidores
É fácil cometer erros ao solicitar um seguro de vida. Uma companhia de seguros geralmente exige um histórico médico completo antes da aprovação da apólice. Se um candidato esquecer um único detalhe, a companhia de seguros tem motivos possíveis para negar o pagamento dos benefícios do seguro de vida posteriormente.
As companhias de seguros respeitáveis introduziram originalmente a cláusula de incontestabilidade no final do século XIX para construir a confiança do consumidor. Prometendo pagar todos os benefícios depois que a apólice estiver em vigor há dois anos (mesmo que haja alguns erros no aplicativo original), essas seguradoras tentaram limpar a imagem do setor. O esforço foi bem-sucedido e, no início do século 20, os governos estaduais começaram a aprovar leis que exigiam a cláusula de incontestabilidade.
Hoje, o relógio começa imediatamente a funcionar no período de contestação, assim que uma apólice de seguro de vida é comprada. Se, após dois anos, a companhia de seguros não encontrar um erro no aplicativo original, os benefícios serão garantidos. Mesmo nesse período, não é fácil para a empresa rescindir uma política. Segundo a maioria das leis estaduais, a companhia de seguros deve entrar com um processo judicial para anular um contrato. Enviar um aviso ao tomador do seguro não é suficiente.
