O que é disponibilidade diferida?
Em finanças, o termo disponibilidade diferida refere-se a um atraso no processamento de um cheque depositado recentemente.
Para evitar fraudes que envolvam descontar cheques sem fundos antes de serem liberados, existem regulamentos que limitam a quantidade de tempo até que um cheque depositado seja processado.
Principais Takeaways
- A disponibilidade diferida refere-se ao período de tempo entre o depósito e o pagamento de um cheque.Existem regulamentos que limitam a quantidade de tempo em que a disponibilidade pode ser diferida.Os bancos podem receber extensões desses limites em determinadas circunstâncias, como quando o depósito foi atrasado devido a uma falha do sistema ou falta de energia.
Noções básicas sobre disponibilidade adiada
As regras relativas à velocidade de processamento dos cheques recém-depositados estão estabelecidas no Regulamento CC do Federal Reserve. Este regulamento é responsável pela implementação dos padrões estabelecidos na Lei de Disponibilidade de Fundos Expedidos (EFAA), promulgada pelo Congresso em 1987.
De acordo com esses regulamentos, os bancos são proibidos de manter os cheques em espera por mais de dois dias, no caso de cheques locais, ou cinco dias para cheques fora da cidade. Desde fevereiro de 2010, no entanto, esses regulamentos foram ainda mais simplificados, pois todos os cheques depositados nos Estados Unidos agora são considerados "cheques locais" para os fins desta disposição.
A intenção por trás desses regulamentos era dissuadir esquemas de fraude e peculato. Em muitos desses esquemas, os autores exploram o atraso entre o momento em que um cheque é depositado e o momento em que é processado e descontado pelo banco. Através do Regulamento CC, a janela de oportunidade para essa fraude é minimizada.
Embora o limite padrão para períodos de espera seja de dois dias para a maioria dos depósitos, existem exceções disponíveis que permitem que os bancos mantenham cheques por sete dias ou mais. Por exemplo, os bancos podem adiar a disponibilidade de depósitos feitos em novas contas por até nove dias úteis. No entanto, se o titular da nova conta tiver outra conta no banco que esteja aberta há mais de 30 dias, a nova conta não poderá ser colocada.
Os bancos também podem adiar a disponibilidade de grandes depósitos acima de US $ 5.000. Isso se aplica a depósitos de um único instrumento avaliados em US $ 5.000 ou mais, bem como depósitos agregados que totalizam mais de US $ 5.000. Um banco pode adiar a disponibilidade de todo o depósito até o sétimo dia útil.
Exemplo do mundo real de disponibilidade diferida
Outro exemplo de onde os bancos podem obter extensões das regras padrão de disponibilidade diferida de dois dias é quando o depósito em questão é suspeito de fraude. Nessas situações, o banco pode adiar a disponibilidade de fundos até o sétimo dia útil.
O banco também pode fazê-lo se a conta em questão tiver um histórico de descobertos. O Regulamento CC exige que uma conta tenha sido resgatada por pelo menos seis dias úteis dos seis meses anteriores ou dois dias úteis se o valor do cheque especial for superior a US $ 5.000.
Por fim, algumas outras condições em que os bancos podem adiar a disponibilidade de fundos depositados incluem situações em que o depósito em questão se baseia em um documento de substituição de imagem (IRD) de um cheque que foi anteriormente rejeitado ou quando o depósito ocorreu no momento em que o depósito foi efetuado. o banco não conseguiu funcionar normalmente, como devido a uma falha do sistema ou falta de energia.
