Quando se trata de compra de casa, todo mundo conhece a regra crítica: não compre mais casa do que você pode pagar. Mas o que constitui "acessível" será diferente de um comprador para o outro. Em setembro de 2019, o preço médio de uma nova casa era de quase US $ 363.000, o que significa que algumas pessoas pagam muito mais do que isso e outras muito menos. Onde quer que você esteja no espectro, é provável que uma casa corresponda a uma das maiores compras individuais que você já fará.
Descobrir o ponto ideal da acessibilidade requer mais do que receber uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário, no entanto. Os compradores iniciantes tendem a comprar o valor que o credor está disposto a adiantá-los, sem levar em conta outras despesas. Isso os configura para dificuldades financeiras e até para possíveis execuções hipotecárias, se não puderem pagar o pagamento mensal.
Principais Takeaways
- Definir um orçamento de compra de casa envolve mais do que ver se você pode balançar um pagamento de hipoteca. Para determinar se uma casa é acessível, calcule toda a sua relação dívida / renda: todas as suas despesas mensais divididas por sua renda bruta. custos, incluindo seguro do proprietário, impostos sobre a propriedade e despesas de reparo / manutenção. Garantir uma casa significa ser capaz de fazer pelo menos 20% no pagamento; caso contrário, você terá um seguro de hipoteca privado caro.
A regra dos 25% pode começar
Uma das maneiras mais fáceis de calcular seu orçamento de compra de casa é a regra de 25%, que determina que sua hipoteca não deve exceder 25% da sua renda bruta por mês. A Federal Housing Authority é um pouco mais generosa, permitindo que os consumidores gastem até 29% de sua renda bruta em uma hipoteca. Mas não esqueça que, se você tiver outras dívidas, deverá considerá-las, além do pagamento da hipoteca, para determinar quanto realmente pode pagar.
Os credores hipotecários analisam esse valor geral - a relação dívida / renda de um possível tomador - ao determinar se eles emprestarão dinheiro. Digamos que seu pagamento mensal da hipoteca seja de US $ 1.000 por mês e suas outras despesas sejam de US $ 1.000, portanto, no geral, suas obrigações mensais são de US $ 2.000. Agora, digamos que você tenha uma renda mensal bruta de US $ 6.000. Isso coloca sua relação dívida / renda em
33%.
43%
Geralmente, a maior relação dívida / renda que um mutuário pode ter e obter uma hipoteca de um credor qualificado.
Despesas de habitação além da hipoteca
Obter pré-aprovação para um empréstimo à habitação é um primeiro passo importante no processo de compra da casa, mas é apenas uma consideração. Uma hipoteca não é a única despesa recorrente: a casa própria vem com muitos outros custos contínuos, que os compradores precisam prever. Isso inclui custos de seguros, serviços públicos, reparos e manutenção dos proprietários. Somente a manutenção pode aumentar: o gramado precisa ser cortado, a neve deve ser retirada com pá e as folhas varridas. Os compradores também precisam considerar o imposto predial.
Todos esses custos, bem como os outros gastos regulares, devem ser incluídos ao determinar a quantidade de casa que você pode pagar. Essas despesas podem aumentar bastante os gastos mensais, tornando uma casa que parecia acessível em papel caro na realidade. Um pagamento de hipoteca de US $ 1.500 por mês pode ser agradável, mas adicione US $ 1.500 em despesas mensais e, de repente, suas obrigações dobraram.
O adiantamento deve ditar a compra
Geralmente, os credores querem que os compradores possam pagar pelo menos 20% do preço da compra em dinheiro. Se eles puderem efetuar um adiantamento abaixo desse valor, ainda poderão obter uma hipoteca, mas geralmente também deverão arcar com as despesas extras do seguro de hipoteca privada (PMI). Pagar o PMI significa que o pagamento mensal da hipoteca aumentará de 0, 3% a 1, 2% do valor do empréstimo.
Quanto você paga no PMI dependerá do tamanho da casa, da sua pontuação de crédito e do potencial da propriedade para apreciar, entre outras coisas. Se você não conseguir sacar US $ 60.000 em uma casa de US $ 300.000, atire por pelo menos 10%. Quanto mais pagamento inicial, menos juros você pagará ao longo da vida do empréstimo e menor será o pagamento mensal da hipoteca, mesmo se você receber um seguro hipotecário.
O valor que você economizou para o adiantamento também deve influenciar a casa que você compra. Se você tiver o suficiente para colocar 20% em uma casa, mas 10% em outra, a casa mais barata lhe dará mais retorno.
Os compradores também precisam reservar dinheiro para os custos de fechamento, que podem chegar a 2% a 5% do preço de compra, dependendo do estado em que você vive. Se você estiver comprando uma casa de US $ 200.000, poderá pagar entre US $ 4.000 e US $ 10.000. fechamento de custos sozinho. Quanto menos você precisar financiar o empréstimo, menores serão os juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo e mais cedo verá um retorno do seu investimento.
Escolha uma propriedade com a qual você possa lidar
Ao considerar a acessibilidade da casa, os compradores iniciantes precisam considerar o estado da propriedade e o tamanho. Afinal, grandes nem sempre são boas, principalmente se o aquecimento e o resfriamento quebram o orçamento. Uma casa pitoresca no topo de uma colina pitoresca pode ser um sonho tornado realidade, mas escavar aquela entrada longa e íngreme durante os meses de inverno pode ser um pesadelo caro. O mesmo poderia acontecer com o conserto de 3.000 pés quadrados, que parece super barato até que você comece a reformar todos os cômodos da casa. Veja as contas de serviços públicos das propriedades que você está considerando - e peça a um especialista em construção que calcule quanto custaria a sua correção. Se você planeja fazer isso principalmente por conta própria, seja realista sobre o que pode lidar, tanto em termos de conjuntos de habilidades quanto em termos de tempo.
A linha inferior
Proprietário de casa ainda é o sonho americano, mas pode se transformar rapidamente em um pesadelo se você calcular mal sua compra. Os compradores iniciantes, em particular, têm muitos desejos, geralmente mais do que realmente conseguem lidar. Eles devem garantir que a casa que eles compram seja acessível, considerando mais do que apenas o pagamento mensal da hipoteca. Sem alguns cálculos iniciais, eles podem ficar ricos em casas, mas carentes de dinheiro, levando a todo tipo de dor financeira. Tire um tempo para custar o seu sonho antes de assinar.
