Sim, você pode retirar dinheiro da sua conta de aposentadoria individual (IRA) enquanto ainda estiver trabalhando. No entanto, você pode não querer, por três razões principais.
Principais Takeaways
- As retiradas antecipadas de um IRA tradicional geralmente provocam uma multa de 10% do IRS. Todos os saques de um IRA tradicional são rendimentos tributáveis.
1. Você pagará uma multa
A primeira é a penalidade tributária aplicada pelo Internal Revenue Service (IRS). Se você retirar dinheiro de um IRA tradicional antes dos 59 anos e meio, geralmente pagará uma multa de 10% nos impostos federais e também poderá sofrer penalidades nos impostos estaduais.
Os saques antecipados sem penalidade são permitidos apenas nas seguintes situações:
- Até US $ 10.000 para uma compra inicial pela primeira vez (o que significa que você não possui uma casa nos últimos dois anos). Para despesas com educação qualificada (mensalidades, taxas, alojamento e alimentação, livros didáticos e outras despesas necessárias para você, seus filhos) Se você se torna permanente e totalmente desabilitadoPara pagar despesas médicas não reembolsadas que excedam 7, 5% da sua renda bruta ajustadaPara pagar por prêmios de seguro de saúde enquanto você estiver desempregados por 12 semanas ou maisSe você receber pagamentos periódicos substancialmente iguais, o que significa que você distribui as distribuições regularmente com valores baseados na sua expectativa de vida
No entanto, você não pode remover nenhum dos ganhos sem pagar uma penalidade antes dos 59 anos e meio. As exceções: se você ficar desativado ou fizer uma compra residencial qualificada pela primeira vez (para a qual você só pode retirar até US $ 10.000).
Há também um requisito de cinco anos, o que significa que, se você deseja retirar os ganhos sem impostos e sem multas por um desses dois objetivos aprovados de retirada antecipada, sua conta Roth deve existir por pelo menos cinco anos.
2. Você deve impostos
O segundo são impostos. Você paga impostos sobre o valor retirado de um IRA tradicional, independentemente da sua idade, porque suas contribuições foram feitas em dólares antes dos impostos.
Sua taxa de imposto enquanto você trabalha pode ser maior que sua taxa de imposto na aposentadoria, portanto, pode custar mais em impostos para obter uma distribuição tradicional do IRA enquanto você ainda está trabalhando.
3. Prejudique seu plano financeiro de longo prazo
O terceiro é o dano que você pode causar ao seu plano financeiro de longo prazo. Qualquer dinheiro que você sacar cedo não é apenas dinheiro que você não terá mais tarde; é dinheiro com o qual você não receberá anos de retornos compostos que poderia ter acumulado. A perda pode acabar sendo bastante substancial.
Advisor Insight
Alina Parizianu, CFP®, MBA
Serviços financeiros da MMBB, Great Neck, NY
O fato de você estar trabalhando não afeta sua qualificação para receber uma distribuição, mas pode haver certos impostos e multas. Para um IRA tradicional, você deve pagar o imposto de renda na retirada. Se você tem menos de 59 anos e meio, também pagará uma multa de 10%, sujeita a algumas exceções. Se a conta for um Roth IRA, a distribuição será feita após cinco anos da primeira contribuição e o proprietário tiver 59 anos e meio de idade, a distribuição será isenta de impostos e multas. Se, no entanto, uma das condições acima não for atendida, as distribuições estarão sujeitas ao seguinte:
- Contribuições: sempre isentas de impostos e multas. Conversões: isentas de impostos, mas sujeitas a multa de 10% se menos de cinco anos. Salário: impostos e multa de 10%.
As distribuições devem ser realizadas na seguinte ordem: contribuições, conversões e ganhos.
