O QUE É Critérios de Crédito
Os critérios de crédito descrevem os diferentes fatores que os credores analisam ao determinar se emprestam dinheiro a um possível tomador de empréstimo. Bancos e outras instituições financeiras ganham dinheiro emprestando e cobrando juros sobre empréstimos. No entanto, se um mutuário não efetuar pagamentos e inadimplências de um empréstimo, o banco sofrerá uma perda de receita. É por isso que as instituições financeiras estabeleceram um conjunto de critérios para julgar se um mutuário representa ou não um risco muito grande para um empréstimo.
Quebrando critérios de crédito
Os critérios de crédito geralmente podem ser declarados como incluindo os 5 Cs de crédito. Esses "5 Cs" incluem caráter, capacidade, garantias, capital e condições. Embora outros fatores possam contribuir para a maneira como um credor vê um potencial tomador de empréstimo, esses cinco critérios formam a base da maioria das avaliações da capacidade de crédito.
O personagem também é conhecido como histórico de crédito. Isso significa que os credores analisam o histórico financeiro de um mutuário, geralmente voltando em sete anos. O histórico de crédito incluirá julgamentos, penhoras, falências ou dívidas que tenham entrado em cobrança. O relatório de crédito de uma pessoa conterá essas informações e poderá ser obtido nas agências de crédito Experian, TransUnion e Equifax.
Capacidade descreve a capacidade realista do mutuário de pagar a dívida. Ele examina sua renda atual e a compara a qualquer dívida pré-existente. A instituição financeira pode então determinar se acredita que o mutuário tenha renda disponível suficiente para receber outro pagamento regular.
A garantia descreve um ativo que pode ajudar a garantir o empréstimo por causa de seu próprio valor. Por exemplo, quando uma pessoa obtém uma hipoteca para comprar uma casa, a casa é a garantia da hipoteca. Se o mutuário não pagar o empréstimo, o banco toma posse da propriedade.
Capital descreve a quantidade de dinheiro que um mutuário já tem disponível para pagar pelo investimento. Quanto maior o pagamento inicial de um tomador, mais eles merecem crédito e menor a probabilidade de inadimplência.
As condições do empréstimo têm mais a ver com os julgamentos do credor sobre a finalidade do empréstimo e seu prazo. Os credores podem estar dispostos a oferecer empréstimos a uma taxa de juros específica ou por um valor principal mais baixo do que o solicitado pelo mutuário.
Coisas que não podem ser usadas como critérios de crédito
Qualquer critério de crédito legítimo único pode ser usado para negar crédito ao tomador em potencial. No entanto, os credores devem obedecer a todas as leis da lei de proteção ao crédito. A Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA) tornou ilegal para os credores rejeitarem um pedido de crédito com base em raça, cor, religião, origem nacional, sexo ou estado civil, idade ou inscrição em programas de assistência pública. Isso se aplica aos tomadores de empréstimos que buscam empréstimos para ajudar a pagar pela educação, uma casa, reforma de uma casa, compra de carro ou financiamento de uma empresa. A discriminação com base em qualquer um desses fatores é ilegal nos Estados Unidos e é aplicada pela Federal Trade Commission (FTC).
