O que é seguro simultâneo?
Seguro simultâneo é quando existem duas ou mais apólices de seguro que oferecem cobertura para os mesmos riscos no mesmo período de tempo. O seguro simultâneo é usado com mais freqüência quando uma pessoa segurada ou empresa compra apólices além de uma apólice principal, com as apólices adicionais fornecendo cobertura em excesso.
Principais Takeaways
- Seguro simultâneo é quando duas apólices de seguro são realizadas para cobrir os mesmos riscos no mesmo período de tempo. O seguro concorrente geralmente inclui uma apólice principal, com a segunda apólice destinada a atuar como cobertura excessiva. Os segurados que adotam políticas concorrentes geralmente o fazem quando acreditam que uma única política não pode proteger adequadamente contra um risco específico. No entanto, pode haver problemas com a determinação de qual seguradora deve cobrir as perdas, o que pode levar o tribunal a decidir quem paga. A causação simultânea refere-se ao seguro de propriedade, dizendo que uma perda deve ser coberta quando dois riscos, um coberto e outro não, causam danos.
Como funciona o seguro simultâneo
As apólices de seguro simultâneas podem ser uma boa idéia para um indivíduo ou empresa que acredita que um risco específico representa um risco significativo que não pode ser efetivamente coberto por uma única apólice. A compra de uma ou mais políticas simultâneas pode ser um curso de ação prudente se o custo não for proibitivo.
Determinar qual apólice de seguro paga por uma perda coberta pode ser difícil. As seguradoras procurarão transferir a responsabilidade das reivindicações para as apólices que não subscreveram e podem levar a questão a tribunal. Os tribunais são responsáveis por determinar quem paga - um processo chamado repartição. As seguradoras examinarão seu próprio idioma de apólice, bem como o de outras apólices, para defender que a outra apólice seja mais específica para a perda coberta.
Considerações Especiais
Os contratos de apólice de seguro geralmente incluem cláusulas que descrevem a estrutura usada para distribuir a cobertura quando o risco também é coberto por outras apólices. As três principais categorias de rateio são proporcional, excessiva e sem responsabilidade. Por exemplo, a apólice pode dizer que somente fornecerá cobertura além da cobertura fornecida por outras apólices. Se essa mesma reivindicação for usada em cada apólice, a regra geral é que o idioma se cancele e cada seguradora será responsável por uma quantidade proporcional de cobertura, chamada pro rata.
Devido à complexidade do idioma da apólice, os tribunais podem fornecer uma classificação da ordem das apólices quando se trata de qual apólice é obrigada a oferecer cobertura e por quanto. Esse pedido é determinado pelo idioma de cada contrato de seguro, mas também pode usar outros fatores, como o valor dos prêmios pagos.
Na área complexa de reivindicações de seguros simultâneas, existem alguns princípios que vale a pena lembrar:
- Seja honesto e conservador em suas avaliações internas de sua exposição potencial. Não adianta ser otimista demais na avaliação de seus riscos de responsabilidade. Se você desmarcar uma seguradora primária em particular em uma situação de seguro simultânea, é importante preservar seus direitos, mantendo a seguradora desmarcada informada e atualizada sobre os desenvolvimentos dos litígios. Sujeito às proteções de confidencialidade apropriadas, convide uma seguradora não selecionada para participar de discussões de acordo ou pelo menos mantenha a seguradora não selecionada informada sobre as discussões de acordo.
Seguro Simultâneo vs. Causação Simultânea
O seguro concorrente é duas apólices de seguro realizadas ao mesmo tempo. Enquanto isso, a causalidade simultânea está relacionada ao seguro de propriedade. Esse tipo de doutrina legal diz que, quando o dano é causado por duas ou mais causas, onde uma é coberta e outra excluída, a perda deve ser coberta. Especificamente, uma perda causada por dois perigos, como vento e inundação, deve ser coberta, pois geralmente é impossível distinguir qual perigo causou qual dano.
