DEFINIÇÃO DE SEGURO CLASSIFICADO
Seguro classificado é a cobertura oferecida a um segurado que é considerado mais arriscado e, portanto, menos desejável para a seguradora. O seguro classificado, também conhecido como seguro abaixo do padrão, é mais comumente associado ao seguro de saúde e ao seguro de vida.
Seguros classificados
As companhias de seguros geralmente subscrevem apólices para uma variedade de diferentes classes de risco. No caso do seguro de vida, por exemplo, a seguradora pode oferecer cobertura a indivíduos saudáveis, considerando esse grupo com um risco baixo porque é menos provável que eles morram - um evento que resulta em uma reivindicação contra a apólice. Como resultado, é mais provável que a seguradora ofereça a apólice a indivíduos saudáveis com um prêmio mais baixo. No outro extremo do espectro de risco, a seguradora pode oferecer cobertura a indivíduos menos saudáveis, mas cobra um prêmio mais alto.
Como funcionam as políticas classificadas
O seguro classificado é fornecido a indivíduos com perfis de risco abaixo do padrão, o que significa que a seguradora acredita que um segurado tem maior probabilidade de se envolver em um evento que possa resultar em uma reclamação. Para se proteger de condições médicas conhecidas, como doenças cardíacas, a seguradora pode negar reclamações com base ou decorrentes de eventos cardiovasculares do segurado. Esta exclusão é declarada no contrato de seguro. Como alternativa, a seguradora pode fornecer benefícios reduzidos para a condição. Em geral, a elegibilidade para a apólice é expandida para um grupo maior de pessoas, mas o escopo da cobertura do seguro é reduzido em comparação com a cobertura fornecida pelos segurados com um perfil de risco padrão.
É provável que os indivíduos que adquirem uma apólice de seguro classificada recebam um prêmio mais alto devido ao maior risco que representam para a seguradora. Isso torna a apólice de seguro uma apólice classificada. O prêmio cobrado pela apólice é definido de acordo com a qualidade do risco considerado abaixo do padrão. As seguradoras usarão uma tabela de mortalidade ou morbidade para determinar o prêmio por cobrir riscos específicos à saúde, adicionando uma margem percentual para explicar o risco mais alto.
A maioria dos solicitantes de cobertura de seguro é considerada um risco padrão. Para aqueles que procuram seguro de vida ou de saúde e que têm uma condição que pode causar a classificação da apólice, é aconselhável consultar um agente ou agência especializada em apólices abaixo do padrão. Eles saberão quais seguradoras têm as melhores tarifas para cada tipo de condição classificada.
Os principais fatores que classificam as apólices de seguro incluem índice de massa corporal, uso de tabaco, idade avançada, uma série de condições médicas pré-existentes, do coração ao fígado e ao câncer, e histórico familiar de doenças.
