Os relatórios de negócios e de crédito ao consumidor têm objetivos semelhantes: informar os possíveis credores sobre sua credibilidade e permitir que eles avaliem o risco que estão assumindo, caso concedam a você um empréstimo ou cartão de crédito ou estendam os termos "pague depois" a você ou à sua empresa. No entanto, eles diferem nos tipos de informações que contêm e como são usados.
Relatório de crédito ao consumidor
Quando você solicita o crédito pela primeira vez, as três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - começam a compilar um perfil de crédito com base em suas atividades de crédito. Somente pessoas com um "objetivo permitido", conforme definido pela Fair Credit Reporting Act, podem solicitar seu relatório de crédito. Quando o fazem, os departamentos geram um relatório que inclui o seguinte:
- uma lista de suas contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito, o saldo devedor e o pagamento mensal atual em cada conta; uma indicação de que as contas são atuais e pagas adequadamente ou são atrasadas com o número de dias anteriores à lista de contas fechadas; registros públicos de gravames, julgamentos e informações sobre falências sobre empregadores antigos e atuais história de endereços residenciais
As agências de crédito analisam as informações para gerar uma pontuação de crédito, que os credores usam como uma medida de sua capacidade creditícia. Embora sua pontuação de crédito possa diferir ligeiramente entre as três agências de crédito, as três geralmente usam métodos e algoritmos padrão estabelecidos pela Fair Isaac Corporation, que gera sua pontuação FICO. Os consumidores têm direito por lei a receber um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das agências de crédito. (Você pode acessá-lo em annualcreditreport.com, o site oficial.) A pontuação de crédito não está incluída no relatório de crédito e deve ser obtida separadamente.
Relatório de crédito comercial
As empresas precisam ser mais proativas que os consumidores para estabelecer seus próprios históricos de crédito, para que possam obter crédito separadamente do crédito pessoal do proprietário da empresa. Uma vez que uma incorporada ou LLC o negócio obtém um número de identificação fiscal federal, as agências de crédito comercial podem começar a rastrear o crédito comercial e outras atividades de crédito. As transações de crédito comercial ocorrem quando um fornecedor deixa uma empresa e paga mais tarde. Os pagamentos com crédito comercial são reportados às agências de crédito comercial.
Um relatório de crédito comercial inclui as seguintes informações:
- informações de histórico de negócios, incluindo propriedade e subsidiáriasinformações financeiras da empresabanco, histórico de transações e cobrançasencontros, julgamentos e falências
Os três departamentos de crédito comercial - Equifax, Experian e Dun & Bradstreet - geram pontuações de crédito comercial a partir das informações, assim como a FICO. Diferentemente das pontuações de crédito ao consumidor, que usam métodos e algoritmos padrão para pontuação, cada uma das agências de crédito comercial usa métodos completamente diferentes para pontuar o risco de crédito comercial, com diferentes faixas de pontuação. Por exemplo, o PAYDEX da Dun & Bradstreet concentra-se na rapidez com que uma empresa paga suas contas - informações úteis para vendedores e fornecedores quando estão estendendo os termos comerciais - enquanto o Intelliscore Plus da Experian relata a chance de sua empresa ficar seriamente para trás em suas contas. Nos próximos 12 meses, algo que os credores querem saber.
Os relatórios de crédito comercial devem ser adquiridos nas agências de crédito e ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, eles são públicos, disponíveis para quem paga a taxa. Não existe um relatório anual de crédito comercial gratuito obrigatório para as empresas. Você terá que pagar para obter uma cópia do seu relatório de cada agência, embora algumas informações gratuitas estejam disponíveis em sites como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) e Nav.com.
Quando os relatórios de crédito pessoal e comercial se misturam
É importante que os empresários estabeleçam perfis de crédito separados para seus negócios. Sem um perfil de crédito comercial, os credores dependem do perfil de crédito pessoal do proprietário da empresa para determinar o risco de crédito, o que pode limitar a capacidade da empresa de emprestar o que precisa.
Até que uma empresa estabeleça um perfil de crédito comercial, o proprietário será pessoalmente responsável por quaisquer obrigações de empréstimo, mesmo que a empresa seja uma entidade legal separada. É raro um novo negócio conseguir um empréstimo sem uma garantia pessoal assinada pelo proprietário do negócio.
Os empresários precisam tomar medidas deliberadas para estabelecer e criar seus perfis de crédito comercial o mais cedo possível no desenvolvimento.
- A partir de agora, você terá acesso a um banco de dados com mais de 100.000 contas de e-mail, além de ter acesso a um número de DUNS da Dun & Bradstreet. (Ele estabelecerá seu arquivo com a agência.) Estabeleça contas de crédito comercial com vendedores e fornecedores. Obtenha um cartão de crédito comercial; poderia começar com um cartão de gás. Se um banco oferecer um cartão de crédito comercial, verifique se ele reporta pagamentos às agências de crédito comercial.Faça todos os pagamentos no prazo. Ordene regularmente relatórios de crédito comercial para verificar se são atualizados corretamente.
Os relatórios de crédito comercial também podem ser ferramentas de gerenciamento muito úteis. Cada uma das agências de crédito comercial oferece serviços de relatórios premium que podem fornecer análises detalhadas para gerenciar o risco de crédito e a previsão de negócios. Uma boa pontuação de crédito comercial significa que sua empresa terá acesso ao financiamento necessário para crescer, com taxas de juros mais baixas; condições de pagamento mais favoráveis dos fornecedores; e taxas mais baixas em alguns seguros comerciais.
