A Betterment, um dos serviços de consultoria em robótica original, anunciou dois novos produtos, Betterment Cash Reserve e Betterment Everyday Checking, que podem ajudar seus clientes a consolidar suas finanças sob o mesmo teto virtual. Esse movimento em direção à consolidação reverte uma tendência que faz parte do cenário de investimentos e bancos há décadas.
Mike Reust, diretor técnico da Betterment, está na empresa há seis anos. Ele observou quando começou a sentir que os clientes achavam que havia muito risco ao consolidar ativos em uma única instituição financeira. "O que estamos vendo mais recentemente, especialmente por meio da pesquisa que fizemos sobre bancos, é que o apetite para consolidar e simplificar está superando o medo de ter todos os ovos em uma cesta", diz Reust. Ele acredita que as pessoas estão superando o medo gerado quando os bancos e as corretoras faliram em 2008 e querem a simplicidade de menos relacionamentos financeiros, desde que se sintam seguros. As contas de poupança da Betterment são seguradas pelo FDIC até US $ 1.000.000, e as contas correntes transportam até US $ 250.000 em seguro FDIC.
Economias virtuais disponíveis imediatamente
Reust diz que os produtos de verificação e poupança surgiram da conversa com sua base de clientes, que atualmente conta com cerca de 450.000. "Conversamos com os clientes e tentamos entender seus problemas e priorizar suas necessidades", explica Reust. "Queremos resolver os problemas de nossos clientes existentes, mas esperamos atrair novos clientes também".
O Cash Reserve já está disponível e os clientes existentes da Betterment podem passar por um rápido processo de inscrição. A verificação diária será lançada em setembro e os clientes que estiverem na lista de espera serão os primeiros a ter acesso. "A verificação diária é um processo grande e complicado, então estamos limitando um pouco", diz Reust. "Ele estará disponível em geral, esperamos, até o final de 2019 ou início de 2020".
O Betterment Cash Reserve, que não possui saldo ou taxas mínimas, pagará 2, 69% APY no lançamento. Além do seguro FDIC, os clientes podem fazer saques ilimitados desta conta; a maioria das contas de poupança tem um limite do número de saques que um cliente pode fazer por mês.
Sob o capô, a Betterment está atuando como um canal para transferir o dinheiro do cliente para um de seus bancos parceiros, que no lançamento incluem o Barclays Bank Delaware, Citibank, NA, Georgia Banking Company, Seaside National Bank & Trust e Valley National Bank. Como a Betterment está assumindo o papel de adquirir as contas, seus bancos parceiros estão pagando juros mais altos sobre esses depósitos do que pagam aos seus titulares de conta poupança interna. "Estamos cuidando do trabalho pesado, para que eles possam nos oferecer mais interesse do que podem proporcionar por conta própria", explica Reust.
Reust diz que a Betterment não se propôs a pagar uma alta taxa de juros quando esse serviço foi projetado. "Tentamos resolver um problema para nossos clientes e acabamos gerando uma ótima taxa. A meta era um bom produto, e queríamos ser competitivos, mas não percebemos até muito tempo depois de trabalharmos nisso e negociarmos com bancos. que tivemos uma ótima taxa ", diz Reust.
Atualmente, a Betterment oferece um produto Smart Saver a seus clientes, que geralmente é usado para a criação de um fundo de emergência. Esse produto será descontinuado no próximo mês e os clientes serão notificados quando a conta do Smart Saver for convertida em Cash Reserve. Os clientes ainda poderão criar uma meta geral de investimento com uma alocação de 100% dos títulos, se quiserem continuar refletindo a estratégia do portfólio do Smart Saver. O produto Smart Saver não era segurado pelo FDIC.
Verificando o lançamento em setembro
Você recebe um cartão de débito azul brilhante com sua conta corrente Betterment Everyday.
A conta corrente incluirá um cartão de débito que funcionará em qualquer lugar onde os cartões de débito forem utilizados. A Betterment possui um único parceiro bancário, o National Bank of Kansas City, e o relacionamento é muito mais complexo do que as parcerias com os bancos que fornecem a conta poupança. Não haverá taxas de conta, taxas de cheque especial, saldo mínimo e quaisquer taxas de caixa eletrônico serão reembolsadas em todo o mundo.
A conta corrente e o cartão de débito podem ser usados nos terminais de tocar e pagar, mas não serão vinculados ao Apple Pay ou ao Google Pay. "Temos uma lista de atualizações que será baseada no que os clientes desejam", diz Reust. "Vamos ver o que os usuários querem e partir daí. Esperamos construir relacionamentos mais profundos com nossos clientes".
Existe um problema? Como é gratuito?
Como a Betterment ganhará dinheiro com esses novos produtos? No lado da verificação, a empresa ganha dinheiro participando da margem de juros líquida paga na conta corrente. A melhoria pode capturar uma parte e repassar o restante aos clientes. Eles planejam pagar juros em dinheiro na conta corrente, mas ainda não estão anunciando uma taxa. A geração de receita nas contas de poupança é semelhante '; A melhoria assume uma parte da margem de juros líquida. Ao verificar, quando você usa o cartão de débito para gastar dinheiro, a Betterment obtém um corte na taxa de intercâmbio. "Usamos a receita para cobrir outros custos do programa, como o reembolso de taxas nos caixas eletrônicos", diz Reust.
