Tradicional ou Roth?
Um IRA tradicional fornece uma dedução de imposto sobre contribuições e diferimento de impostos sobre quaisquer ganhos. As retiradas são tributadas com base no seu suporte de imposto de renda quando você se aposenta.
As contribuições do Roth IRA não são dedutíveis, mas os ganhos e retiradas são isentos de impostos. Os investidores mais jovens que iniciam suas carreiras tendem a estar entre parênteses fiscais mais baixos e não se beneficiam tanto das deduções fiscais de contribuições para um IRA tradicional. Além do mais - como será óbvio em breve - com décadas até a aposentadoria, você se beneficiará imensamente de não ser tributado sobre todos os ganhos compostos que suas economias receberão quando você as retirar.
Principais Takeaways
- Embora as IRAs tradicionais e as de Roth ofereçam uma maneira com vantagem tributária de economizar para a aposentadoria, um Roth pode fazer mais sentido para 20 e poucos anos..As contribuições para um Roth não são dedutíveis nos impostos, mas são para um IRA tradicional. Como os poupadores mais jovens tendem a estar entre parênteses mais baixos, eles se beneficiam menos com as contribuições dedutíveis nos impostos para um IRA tradicional.
Aqui está uma visão mais profunda de como cada um funciona e por que um Roth IRA é uma escolha mais sábia para jovens de 20 e poucos anos que estão apenas começando a economizar para a aposentadoria.
Benefícios fiscais tradicionais do IRA
Embora um IRA tradicional seja o que seus pais provavelmente estão familiarizados, e talvez até o que seu consultor financeiro recomenda (se você tiver um), há um impacto fiscal significativo quando você se retira da aposentadoria.
Suponha que você tenha 23 anos, trabalha há alguns anos e agora ganha US $ 50.000 por ano. Para 2020, você pode contribuir com até US $ 6.000 para um IRA (tradicional, Roth ou uma combinação de ambos).
Outro benefício de um Roth IRA é que as contribuições (não ganhos de investimento) podem ser retiradas sem penalidade antes dos 59 anos e meio, o que não é o caso de um IRA tradicional.
Por exemplo, suponha que você contribua com US $ 6.000 por ano para um IRA tradicional até os 63 anos de idade (40 anos economizando US $ 6.000 = US $ 240.000) e o seu IRA tradicional cresce para US $ 1, 6 milhão quando você atinge os 63 anos (isso é possível a um Retorno anual de 8%). Supondo que todas as suas contribuições foram totalmente dedutíveis, você economizou US $ 52.800 em impostos ao longo dos 40 anos, supondo que permaneça na faixa de 22%.
No entanto, agora que você se aposentou, decide retirar US $ 50.000 por ano do IRA tradicional. Se você ainda estiver na mesma faixa de imposto, pagará US $ 11.000 em imposto de renda federal a cada retirada de US $ 50.000 a cada ano a partir de então.
Benefícios fiscais Roth IRA
O Roth funciona de maneira diferente. Suponha que você contribua com os mesmos US $ 6.000 por ano, durante 40 anos, para um Roth IRA. Você não recebe deduções fiscais imediatas, mas o Roth IRA ainda cresce para US $ 1, 6 milhão (assumindo o mesmo retorno anual de 8%). Aos 63 anos, você retira US $ 50.000 por ano.
A diferença agora é que não há imposto devido sobre a retirada de Roth, porque as distribuições feitas após a aposentadoria são isentas de impostos. Nesse cenário, você retira US $ 50.000 e mantém o valor total. Nesse caso, o Roth IRA é claramente a melhor e mais sábia decisão de longo prazo quando você está na casa dos 20 anos.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Califórnia.
Em geral, as contribuições de Roth têm uma vantagem sobre as contribuições tradicionais para os jovens. Ter distribuições isentas de impostos na aposentadoria é excelente, especialmente se os impostos aumentarem no futuro. Como os investidores mais jovens têm um horizonte de tempo mais longo, o impacto da composição do crescimento se beneficia ainda mais.
A maioria dos jovens costuma estar entre parênteses mais baixos. O benefício de adiar impostos ao fazer contribuições para um IRA tradicional pode não ter tanto impacto na economia de impostos quanto no futuro, quando você estiver ganhando mais.
Existem limites de renda que o desqualificam de fazer contribuições ao Roth IRA. Um dia, se sua renda ultrapassar esse limite, você não poderá aumentar.
Por fim, você deve procurar equilibrar as contribuições tradicionais e Roth ao longo da vida.
A linha inferior
Devido aos benefícios fiscais do Roth IRAs, 20 e poucos devem considerar seriamente a contribuição para um. O Roth pode ser uma escolha mais sábia a longo prazo, embora as contribuições para um IRA tradicional sejam dedutíveis de impostos.
