Quais são as melhores contas de investimento para jovens investidores? Embora incentivada a investir para o futuro, o que é um bom conselho, a grande questão para os jovens investidores é como começar. Os tipos de contas de investimento a considerar podem ser particularmente confusos.
Contas diferidas de impostos
Contas de aposentadoria podem ser diferidas de impostos. Isso significa que o dinheiro investido na conta cresce e aumenta sem impostos ano após ano. Contas de aposentadoria individuais (IRAs) e contas de aposentadoria patrocinadas pela empresa, como planos 401 (k), 403 (b) e 457, são exemplos de contas de aposentadoria com impostos diferidos, o que significa que o dinheiro não é tributado até que seja retirado para aposentadoria. Lembre-se de que o dinheiro deve ser do emprego; você não pode investir outro dinheiro que possa ter, de uma herança talvez, em uma conta de aposentadoria.
Em muitos casos, há uma redução de impostos antecipadamente quando o dinheiro é contribuído para essas contas. Os planos de aposentadoria no local de trabalho permitem fazer contribuições de cada salário. O valor contribuído não está sujeito a impostos de renda federais e estaduais, embora os impostos do Seguro Social e do Medicare ainda estejam vencidos.
No caso de um IRA, as contribuições podem ou não ser deduzidas dos impostos, dependendo da sua renda e se você tem ou não acesso a um plano de aposentadoria por meio de seu empregador. Mesmo se você contribuir para um IRA com dólares após impostos, o dinheiro na conta aumenta com o imposto diferido até ser retirado. Os fundos contribuídos após impostos não estão sujeitos a impostos, mas você precisará manter um bom registro de suas contribuições. Uma contribuição IRA ou 401 (k) pode ser um dos poucos incentivos fiscais disponíveis para um trabalhador mais jovem, um benefício adicional por fazer algo que você deve fazer de qualquer maneira.
Contas Roth
Uma contribuição para uma conta Roth IRA ou 401 (k) é feita com a renda do emprego após os impostos - em outras palavras, dinheiro sobre o qual você já pagou impostos. Tal como acontece com um IRA tradicional ou 401 (k), o dinheiro cresce livre de impostos enquanto investido. No entanto, na aposentadoria, o dinheiro pode ser retirado completamente isento de impostos se certas regras forem seguidas. Observe que você só pode abrir uma conta Roth IRA se sua renda estiver abaixo de um determinado nível. Isso os torna uma boa opção para investidores mais jovens, pois sua renda pode ser menor e o benefício das isenções fiscais do ano em curso não é tão valioso quanto será no caminho quando a renda aumentar.
… E contas tributáveis
Contas tributáveis podem incluir contas de corretagem, certificados de depósito (CD) e outros tipos de contas depositárias com juros mais altos e contas com empresas de fundos mútuos. Os ganhos e os juros dessas contas são tributáveis a cada ano, conforme incorridos. As perdas também podem ser deduzidas em muitos casos. Com uma conta tributável, você geralmente tem maior acesso ao seu dinheiro sem se preocupar com os impostos e as possíveis multas que podem advir de uma conta Roth ou diferida por impostos.
Então, onde você pode abrir uma conta?
Seu plano 401 (k) não oferece a opção de onde abrir uma conta e vem com um menu de investimentos definido. Quanto a outros tipos de contas, você tem muitas opções.
Contas tributáveis e IRAs podem ser abertas em muitos depositários de investimento populares, como Charles Schwab, Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade e muitos outros. Além disso, muitas empresas de fundos mútuos também oferecem opções de conta. Os consultores de robo, como a Betterment, também podem ser uma opção. Esses consultores investem seu dinheiro em opções de investimento de baixo custo, como fundos negociados em bolsa (ETFs), com base em um algoritmo de computador vinculado às suas necessidades específicas. Esta pode ser uma ótima opção para alguém que está começando.
No mundo on-line de hoje, existem muitos novos tipos de contas e provedores de contas. Existe até um aplicativo chamado Acorns, que aumenta o valor das compras de contas vinculadas e salva sua “mudança de reposição”. A tecnologia pode permitir muitas reviravoltas maravilhosas nas contas básicas de poupança e corretagem, por exemplo, usando aplicativos de finanças pessoais para gerenciar suas contas. Como em qualquer tipo de conta ou transação financeira, certifique-se de entender como a conta e sua tecnologia funcionam, quem está por trás dela e se é adequado para você.
CDs e outros veículos para poupar estão disponíveis em bancos e em muitas corretoras. De fato, as linhas tradicionais que separam os provedores de serviços financeiros estão se esvaindo, à medida que mais empresas tentam oferecer uma gama completa de contas e serviços.
A linha inferior
Investir é uma atividade ao longo da vida, e começar às vezes é a parte mais difícil. Compreender os diferentes tipos de contas disponíveis para você é um bom primeiro passo nesse processo.
