Índice
- Noções básicas sobre planos 401 (k)
- IRAs tradicionais e Roth
- IRAs tradicionais vs. Roth
- SEP IRAs
- Plano de benefício definido em saldo de caixa
- A conta de investimento
O plano 401 (k), desde sua criação em 1978, tornou-se o plano de aposentadoria patrocinado por empregadores mais popular nos EUA. Mas nem todos os trabalhadores têm acesso a um, deixando-os a procurar alternativas para economizar na aposentadoria.
Então, o que mais há por aí? Existem várias opções. Mas primeiro, vamos dar uma olhada em como um 401 (k) funciona.
Principais caminhos
- `` É importante que as pessoas tenham acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, 401 (k), e algumas alternativas para poupadores de aposentadoria incluem IRAs e contas de investimento qualificadas. para se qualificar para a opção Roth, considere sua situação tributária atual e futura para decidir entre um IRA tradicional e um Roth.
Noções básicas sobre planos 401 (k)
A configuração é simples. Com um 401 (k), você contribui com dinheiro antes dos impostos do seu salário todos os meses. As contribuições são dedutíveis nos impostos de sua renda anual. O dinheiro é automaticamente deduzido do seu salário e investido nos investimentos que você escolhe nas opções do plano.
Ainda melhor é se o seu empregador corresponder a alguma porcentagem de suas contribuições, o que muitos fazem. Você obtém o produto dos investimentos quando se aposenta.
Existem limites para quanto você pode contribuir anualmente. A partir de 2020, você poderá contribuir com até US $ 19.500 por ano (acima de US $ 19.000 em 2019) e os poupadores receberão US $ 6.000 adicionais se tiver 50 anos ou mais.
Enquanto um 401 (k) pode ser executado no piloto automático assim que você o estabelecer, normalmente não é uma boa ideia. Se, por exemplo, seu salário dobrar e você continuar contribuindo com a mesma quantia todos os meses, você estará em desvantagem por não aumentar as contribuições.
Para quem procura alternativas ao 401 (k), considere explorar as possibilidades abaixo.
IRAs tradicionais e Roth
Se o seu empregador não oferecer um 401 (k) - ou você trabalha por conta própria ou é proprietário de uma pequena empresa -, é possível abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA). Essas contas também oferecem vantagens fiscais orientadas para a aposentadoria, que diferem dependendo de você escolher um IRA tradicional ou Roth.
Ainda melhor, você pode economizar uma em adição à 401 (k), embora - dependendo da sua renda e do tipo de conta que você escolher - suas contribuições podem não ser dedutíveis nos impostos. Mesmo nesse caso, no entanto, o dinheiro da sua conta ficará isento de impostos até a aposentadoria.
Embora o IRAs e o 401 (k) s ofereçam benefícios fiscais, existem algumas diferenças importantes. Com um IRA, o máximo que você pode contribuir em 2019 e 2020 é de US $ 6.000 por ano (US $ 7.000 se tiver pelo menos 50 anos).
Em geral, 401 (k) se IRAs têm uma penalidade de retirada antecipada se você fizer distribuições antes dos 59 anos e meio, mas existem exceções a esta regra.
Com um IRA, o mundo é a sua ostra de investimentos. Você pode investir em praticamente qualquer instrumento financeiro ou de segurança cujo valor possa ser medido com precisão e diariamente.
O que não inclui são seguros de vida e colecionáveis. "Os itens colecionáveis seriam classificados como qualquer obra de arte, metal, gema, bebida alcoólica, tapete, antiguidade ou carimbo", explica Rebecca Dawson, consultora financeira em Los Angeles, Califórnia.
"O IRA é um ótimo veículo de investimento. No entanto, mais de 85% dos investidores não estão cientes de todos os benefícios que um IRA oferece. Ele permite que você invista em ações, títulos e fundos mútuos, mas também permite que você invista em imóveis, cavalos, ações de empresas privadas, ônus tributários, terras agrícolas, criptomoedas, franquias, ouro físico e muito mais ", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.
IRAs tradicionais vs. Roth
Como 401 (k) s, os IRAs vêm nas versões tradicional e Roth. Deseja pagar impostos agora ou mais tarde?
Com um IRA tradicional, você deduz as contribuições dos seus impostos hoje e só paga imposto de renda quando começa a se retirar - décadas depois.
Com um Roth IRA, você não pode deduzir as contribuições da sua fatura de imposto anual, mas depois que você começa a retirar, tudo é isento de impostos. Qualquer crescimento também é isento de impostos. Você também é poupado das distribuições mínimas necessárias quando você atinge os 70 anos e meio, que são obrigatórios para IRAs tradicionais e para 401 (k) s.
Ao decidir entre um IRA tradicional ou o Roth IRA, você deve se perguntar se você estará em um escalão mais alto depois de se aposentar e se, no futuro, os escalões terão alguma semelhança com a atual.
SEP IRAs
A partir de 2020, as contribuições não poderão exceder 25% da remuneração do ano ou US $ 57.000 (acima de US $ 56.000 em 2019), o que for menor.
Plano de benefício definido em saldo de caixa
Se você trabalha por conta própria e é bem-sucedido, mas está ocupado demais - ou com pouco dinheiro - para fazer muito a respeito de criar um plano de aposentadoria mais cedo em sua vida, ainda há tempo para fazer algo para garantir seu futuro. Um plano de benefícios definidos de saldo de caixa permitirá que você jogue a recuperação instantânea da aposentadoria.
Robert R. Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth em Mansfield, Texas, explica desta maneira:
Muitas pessoas que trabalham por conta própria encontram-se mais tarde na vida com uma renda alta e muito pouco para mostrar isso em termos de economia de aposentadoria. Minha solução favorita para essa pessoa é um plano de benefícios definidos em saldo de caixa, em que a contribuição anual em 2020 pode chegar a US $ 230.000 (acima dos US $ 225.000 em 2019).
A conta de investimento
Finalmente, existem contas de investimento antigas e regulares. Você pode abrir uma conta na sua instituição financeira preferida e "contribuir" o quanto quiser ou puder. Qualquer lucro, seja de valorização ou dividendos, será tributado como ganho de capital a longo prazo, desde que os investimentos sejam mantidos por mais de um ano. Isso provavelmente significa que você pagará uma taxa mais baixa do que pagaria com uma renda comum.
Daniel Schutte, da Credo Wealth Management em Denver, Colorado, explica essa situação da seguinte maneira:
Embora a contribuição para um 401 (k) ou tradicional ou o Roth IRA tenha grandes benefícios, como impostos diferidos ou crescimento isento de impostos, os limites anuais podem impedir que você invista capital suficiente para obter uma renda de aposentadoria suficiente posteriormente. A suplementação de uma conta de aposentadoria com uma conta tributável investida em um fundo de ações e alocação de fundos de títulos adequados pode sobrecarregar seu plano financeiro e apoiar o resultado desejado.
Se você é disciplinado o suficiente para superar os mínimos inevitáveis e respirar profundamente durante os altos, uma conta de investimento padrão pode ser o caminho a percorrer. Mas eles dão uma muito esforço para manter e você pode ter ganhos de capital com o crescimento da renda.
