O que é perseguição de equilíbrio
A busca de saldo é a prática de alguns bancos de reduzir a linha de crédito disponível de um cliente à medida que eles pagam o saldo do cartão de crédito.
Quebrando o equilíbrio de perseguição
A busca de saldo significa que, em vez de liberar crédito, o cliente tem menos crédito disponível devido ao menor limite de crédito. Um emissor de cartão de crédito pode se envolver nessa prática para limitar seu risco, reduzindo a quantidade de crédito disponível de um determinado tomador. A busca de saldo pode ser mais provável se o titular do cartão parecer um tomador de alto risco que faz pagamentos em atraso ou inadimplência em outros cartões de crédito ou empréstimos. Uma conseqüência não intencional da busca de saldo é que, embora o pagamento da dívida seja um comportamento responsável do consumidor, pode dificultar a melhoria de uma pontuação de crédito, como a pontuação do FICO.
As pontuações do FICO levam em consideração cinco fatores para determinar o valor do crédito: histórico de pagamentos; endividamento atual; tipos de crédito utilizados; comprimento do histórico de crédito e novas contas de crédito. Em geral, o histórico de pagamentos representa 35% da pontuação, as contas em 30%, o histórico de crédito em 15%, o novo crédito em 10% e o mix de crédito em 10%. O histórico de pagamentos mede se as contas de crédito são pagas no prazo. Os relatórios de crédito mostram pagamentos para todas as linhas de crédito e indicam se os pagamentos são recebidos com 30, 60, 90, 120 ou mais dias de atraso. Pagar dentro do prazo geralmente impedirá a busca do saldo. Contas devidas na pontuação do FICO referem-se ao valor total devido. Dívidas altas não significam necessariamente uma baixa pontuação de crédito. O FICO considera a relação do dinheiro devido com a quantidade de crédito disponível. Portanto, quanto menor o percentual de crédito em uso, melhor será a pontuação.
Perseguição de Equilíbrio e Pontuação FICO
Se um portador do cartão empresta o máximo em uma linha de crédito de US $ 5.000, o crédito usado é de 100%. Se eles pagarem esse saldo para US $ 4.000 e a linha de crédito permanecer em US $ 5.000, o crédito usado cairá para 80%. Mas se o emissor do cartão de crédito persegue o saldo e reduz o limite de crédito para US $ 4.000 assim que paga, o crédito usado permanece em 100% e sua pontuação de crédito não melhora. Se um portador de cartão continuar fazendo novas compras, precisará estar ciente do limite permitido. A busca de saldo pode resultar em uma queda inesperada no máximo permitido e fazer com que as compras subsequentes com um cartão sejam recusadas no ponto de venda. Se o titular do cartão optar por limitar as taxas, novas transações poderão ser aprovadas, mas com taxas cobradas por exceder o limite de crédito.
