O que é perda total real?
A perda total real é uma perda que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada a tal ponto que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Freqüentemente, uma perda total real aciona a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.
A perda total real também é conhecida como "perda total". Às vezes, as pessoas se referem a um pedaço de propriedade que não pode ser recuperado como "totalizado".
Principais Takeaways
- A perda total real, também conhecida como "perda total", ocorre quando um imóvel segurado é totalmente destruído, perdido ou danificado a tal ponto que não pode ser recuperado.Nesses casos, o segurado deve se qualificar para receber um pagamento do seguro empresa pelo valor total segurado da propriedade. Porém, pode haver complicações e nunca se garante um acordo máximo.
Entendendo a perda total real
Ocasionalmente, propriedades cobertas por seguro pode ser destruído ou danificado a tal ponto que não possa mais ser usado ou razoavelmente recuperado. Se foi causado por roubo, desastre natural, acidente de algum tipo ou outra coisa, o segurado deve se qualificar para receber um pagamento da companhia de seguros pelo valor segurado do imóvel.
A perda total real pode ser contrastada com a perda total construtiva, que ocorre quando uma propriedade é tecnicamente apenas parcialmente danificada, mas o dano crescente parece inevitável, ou a propriedade ainda se tornou inutilizável e além da correção. Nesses casos, o custo para o reparo de um item - uma casa, barco ou carro - é considerado superior ao valor atual desse item. Como resultado, a companhia de seguros também pode fornecer um pagamento pelo valor segurado da propriedade.
Exemplo de perda total real
Suponha que haja um furacão em direção à costa da Carolina do Norte. O Hurricane Widget é uma tempestade de categoria 5 e tem causado tempestades de até 15 pés de altura à medida que viaja pela costa. Sem surpresa, ele destrói várias casas, incluindo uma de Bob e Sharon. Tudo o que resta da casa de Bob e Sharon são palafitas na praia, o que significa que a propriedade se qualifica como uma perda total real.
Nas proximidades, a 5 km do interior, Kevin e Julie também são impactados pelo Hurricane Widget. A casa deles inundou o sótão e uma árvore atravessou o telhado. Embora a casa ainda esteja na maior parte lá, isso seria considerado uma perda total construtiva porque a estrutura foi inutilizada devido a danos.
Limitações da perda total real
Bob e Sharon, e outras vítimas de desastres naturais, geralmente se qualificam para receber o valor total da propriedade segurada que foi completamente destruída. No entanto, pode haver complicações, e uma solução máxima nunca é garantida.
As companhias de seguros perdem dinheiro ao pagar o valor total segurável (TIV) e, como resultado, não o farão até que estejam completamente satisfeitas com o cumprimento de todos os termos. Os Ajustadores têm o direito de solicitar uma prova de perda e geralmente solicitam que os segurados compilem uma lista de todos os itens destruídos. Provar que a casa foi destruída é relativamente simples. Contando com todo o conteúdo contido nele menos, especialmente se as receitas e todas as outras evidências foram destruídas pelo furacão.
Os valores da liquidação também dependem do tipo de cobertura que protege a propriedade destruída. No caso de uma perda total real, muitas pessoas assumem que receberão automaticamente o valor total descrito nas declarações de política página. O que eles não percebem é que os pontos principais resumidos na página de abertura se referem ao valor máximo que pode ser pago.
Uma análise mais detalhada do documento deve revelar mais detalhes sobre o tipo de política. Em letras pequenas, a seguradora pode concordar em cobrir o custo da substituição do item ou desembolsar o que é conhecido como "valor em dinheiro real" (ACV).
Métodos reais de perda total
Valor em dinheiro real (ACV)
Valor em dinheiro real (ACV) é o valor depreciado da propriedade no momento da perda. Em outras palavras, significa que a soma a ser paga reflete o valor que poderia ser buscado para o item se fosse vendido em segunda mão ou no estado em que se encontra.
No caso de um automóvel, o ACV considerará sua quilometragem e o desgaste diário para determinar seu valor. Isso inevitavelmente significa que o segurado receberá menos do que pagou na compra do veículo, dificultando a saída e a compra de um modelo semelhante.
Importante
Não é de surpreender que os prêmios mais caros geralmente estejam associados ao custo de reposição e não à opção de valor em dinheiro real.
Custo de reposição
Como o próprio nome indica, o custo de reposição fornece ao segurado o dinheiro necessário para substituir o item que foi destruído. Esses pagamentos podem demorar um pouco para chegar e geralmente serão distribuídos somente depois que o segurado já tiver adquirido um substituto.
