Uma variedade de fatores pode impedir você de se qualificar para uma hipoteca. Os grandes incluem uma baixa pontuação de crédito, renda insuficiente para o tamanho do empréstimo desejado, adiantamento insuficiente e dívida excessiva. Todos esses fatores estão sob seu controle, no entanto. Vamos dar uma olhada em suas opções para superar qualquer passivo que você possa ter como tomador.
1. Repare seu crédito e aumente sua pontuação
Para os credores, sua pontuação de crédito representa a probabilidade de você efetuar seus pagamentos de hipoteca na íntegra e no prazo todo mês. Portanto, com a maioria dos empréstimos, quanto menor a sua pontuação de crédito, maior será a sua taxa de juros para compensar o aumento do risco de emprestar dinheiro. Se sua pontuação de crédito for inferior a 620, você será considerado subprime e terá dificuldade em obter um empréstimo, muito menos um com termos favoráveis. Por outro lado, se você tiver uma pontuação de crédito acima de 800, poderá facilmente obter a melhor taxa de juros disponível (também conhecida como taxa nominal).
As medidas que você pode adotar para melhorar sua pontuação de crédito de maneira relativamente rápida incluem o pagamento de dívidas rotativas de consumidor, como cartões de crédito ou empréstimos para automóveis, uso de cartão de débito em vez de cartão de crédito para compras futuras, pagamento de contas em dia todo mês e correção de erros no seu relatório de crédito. No entanto, algumas falhas, como pagamentos seriamente atrasados, cobranças, baixas, falências e execuções hipotecárias, só serão sanadas com o tempo.
Além de gerenciar seu crédito existente de forma responsável, não abra novas contas de crédito. A solicitação de novo crédito diminui temporariamente sua pontuação de crédito e ter muito crédito disponível também é considerado um sinal de aviso. Os credores podem ter medo de que, se você tiver muito crédito disponível, você o aproveitará um dia e afetará negativamente sua capacidade de efetuar seus pagamentos de hipoteca.
2. Consiga um emprego mais bem remunerado
Se os credores disserem que sua renda não é alta o suficiente, pergunte a eles quanto mais você precisa ganhar para se qualificar para o valor do empréstimo que deseja. Em seguida, tente encontrar um novo emprego em sua linha de trabalho existente, onde você poderá ganhar muito dinheiro.
Como os credores gostam de ver um histórico estável de empregos, você terá que permanecer na mesma linha de trabalho para que essa estratégia seja bem-sucedida. Isso pode ser uma notícia decepcionante para os mutuários, pois mudar de profissão pode oferecer as melhores chances de aumento de salário. No entanto, mudar de empresa também pode ser uma boa maneira de obter um aumento significativo na receita. Aumentos significativos dos empregadores existentes não são tão comuns, mas um novo empregador sabe que terá que oferecer algo especial para que você faça a troca.
Se mudar de empresa no momento não for suficiente para obter o aumento necessário, pense nas coisas que você pode fazer com relativa rapidez para se tornar mais valioso para os empregadores. Existe um programa de educação continuada que você possa concluir? Se você é um secretário jurídico, você pode se tornar um paralegal? Se você é recepcionista, pode se tornar secretária? Um conselheiro de carreira ou um headhunter pode fornecer orientações específicas para sua situação sobre como melhorar sua comercialização e como atingir suas metas de renda.
Infelizmente, conseguir um emprego de meio período em cima do emprego de período integral pode não fornecer o que os credores consideram uma renda qualificada. O emprego de meio período pode ser visto como temporário e, uma vez que provavelmente levará pelo menos 15 anos para você pagar sua hipoteca, os credores estão procurando que você tenha estabilidade de renda a longo prazo.
3. Salve como um louco
Quanto maior o seu pagamento, menor o empréstimo que você precisará. Além disso, quanto menor a taxa de empréstimo / valor (taxa LTV), menos credores de risco considerarão você. Esses dois fatores aumentam a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo. Esteja ciente de que talvez você precise atingir um determinado limite de adiantamento, como 10% ou 20% (sendo 20% o mais convencional) antes que um adiantamento maior o ajude a se qualificar para um empréstimo.
4. Não pague mais do que o valor avaliado do banco
O banco não vai querer emprestar mais do que a casa vale, porque eles podem estar no fim do negócio, se você encerrar e deve mais do que o banco poderia obter. Um adiantamento de 20% também se torna muito menos valioso se a casa vale 20% menos que o preço de compra. O valor da garantia é importante para os credores, por isso deve ser lembrado ao fazer uma oferta de compra de um imóvel.
5. Reduza sua dívida
Para um credor, o que constitui uma dívida excessiva não é um número definido - é um pagamento mensal total alto demais para que você possa pagar o pagamento mensal da hipoteca que está pedindo. Ao decidir quanto empréstimo você qualifica, os credores analisam o que chamamos de relação front-end ou a porcentagem da sua renda mensal bruta que será absorvida pelo pagamento da sua casa (principal, juros, imposto sobre a propriedade e seguro residencial), e a proporção de back-end ou a porcentagem de sua renda mensal bruta que será absorvida pelo pagamento da casa mais suas outras obrigações mensais, como empréstimos para estudantes, cartões de crédito e pagamentos de carros.
Quanto mais dívidas você precisar pagar todos os meses, sejam "dívidas boas" como um empréstimo para estudantes ou "dívidas incobráveis" como um cartão de crédito com juros altos, menor será a taxa de empréstimo mensal que os credores decidirão que você pode pagar e quanto menor o preço de compra, você poderá pagar. Diminuir sua dívida é uma das maneiras mais rápidas e eficazes de aumentar o tamanho do empréstimo ao qual você é elegível.
A linha inferior
Qualificar-se para uma hipoteca nem sempre é fácil. Os credores exigem que todos os candidatos cumpram certos testes e diretrizes financeiras e permitam uma quantidade limitada de flexibilidade dentro dessas regras. Se você deseja obter uma hipoteca, precisará aprender a jogar o jogo e provavelmente vencerá se seguir as etapas descritas aqui.
Principais Takeaways
- Melhore sua pontuação de crédito pagando as dívidas dos consumidores, usando um cartão de débito em vez de um cartão de crédito, pagando suas contas em dia e corrigindo erros no seu relatório de crédito. Se você não ganhar o suficiente para se qualificar para o empréstimo, tente encontrar um novo emprego em sua linha de trabalho existente para mostrar um histórico estável de empregos para os credores. Economize adequadamente para que seu adiantamento tenha o maior pagamento possível e o menor LTV possível. Não pague mais do que o valor avaliado do banco. Reduza sua dívida pagando empréstimos a estudantes, cartões de crédito, pagamentos de carros, etc.
