Com as contas poupança tradicionais de cadernetas pagando apenas um pouco melhor agora do que quase nada em juros, mais e mais pessoas estão procurando alternativas com melhores salários. Entre elas estão as contas do mercado monetário, outras opções de conta bancária e empréstimos entre pares. Aqui está o que você precisa saber.
1. Contas do mercado monetário de maior rendimento
Uma das alternativas mais simples para depositar dinheiro em uma conta poupança tradicional de caderneta é obter uma conta no mercado monetário. As contas do mercado monetário são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), assim como as contas correntes ou de poupança.
Além de pagar taxas de juros mais altas do que as contas poupança padrão, as contas do mercado monetário oferecem serviços limitados de conta corrente. Geralmente, existe um número máximo relativamente baixo de cheques que um cliente pode escrever em sua conta por mês - geralmente entre cinco e 10. Em troca de cumprir essa atividade restrita de retirada, os correntistas do mercado monetário recebem uma taxa de juros mais alta do que aqueles que estão disponíveis para contas de poupança tradicionais. Um banco que ofereça apenas uma taxa de juros de 0, 09% em contas-poupança padrão, por exemplo, pode oferecer uma Taxa de juros de 0, 20% em uma conta do mercado monetário.
Com as contas de poupança de caderneta pagando tão pouco, tente encontrar um lugar melhor para guardar seu fundo de emergência - apenas observe se o dinheiro ainda está seguro.
Além do limite de transações mensais, as contas do mercado monetário também costumam ter outras restrições, como um valor mínimo exigido para o depósito inicial ou um saldo mínimo que deve ser mantido. Se houver um requisito de saldo mínimo e a conta cair abaixo do mínimo, os titulares de contas poderão receber apenas a taxa de juros padrão mais baixa oferecida nas contas de poupança regulares; no entanto, alguns bancos também cobram uma taxa de penalização. Antes de abrir um mercado monetário ou outra conta alternativa, analise as letras miúdas do seu contrato em relação a quaisquer restrições que se apliquem à conta, juntamente com todas as taxas em que a conta possa incorrer.
2. Certificados de Depósito
Para pessoas que não esperam precisar acessar suas economias por pelo menos um ano ou dois, existem certificados de depósito (CD). Quanto mais longo o prazo que os clientes estão dispostos a gastar seu dinheiro, maior a taxa de juros disponível. CDs de um e dois anos oferecem maior taxas de juros atualmente disponíveis nas contas de poupança tradicionais.
De acordo com Bankrate.com. 0, 72% foi a taxa média nacional de APY para um CD de um ano (em 24 de setembro de 2018); CDs de dois anos ofereceram 0, 94%. No entanto, o Synchrony Bank estava oferecendo 2, 65% por dois anos e 13 meses (depósito mínimo: US $ 2.000) e o Marcus by Goldman Sachs estava pagando 2, 55% por um ano, com um mínimo de US $ 500. Com um pouco de planejamento, os indivíduos podem distribuir seu capital por CDs de duração variável, para obter mais liquidez, caso precisem acessar parte de suas economias. Melhor ainda, os CDs possuem seguro FDIC. (Para saber mais, consulte Certificados de depósito .)
3. Cooperativas de crédito e bancos on-line
Muitas vezes, é possível obter uma taxa de juros mais alta simplesmente movendo uma conta poupança para uma instituição financeira diferente, uma na rua ou outra acessada pela Internet. As cooperativas de crédito operam da mesma forma que os bancos, embora normalmente ofereçam menos serviços financeiros. As contas das cooperativas de crédito são seguradas federalmente pelo Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF), o equivalente da FDIC na união de crédito.
As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros significativamente melhores nas contas de poupança do que os bancos porque as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos. Um indivíduo pode conseguir passar de 0, 09% a 1, 75% ou 1, 80% simplesmente abrindo uma conta poupança em uma cooperativa de crédito e não em um banco tradicional.
Bancos on-line, como o Ally Bank ou o American Express Bank, também costumam oferecer taxas de juros mais altas nas contas de poupança. Eles são capazes de fazer isso porque evitam as despesas gerais físicas da manutenção de filiais físicas.
4. Contas Correntes de Alto Rendimento
Existem contas correntes de alto rendimento que oferecem melhores taxas de juros do que as contas de poupança. Algumas dessas contas correntes oferecem rendimento percentual anual de até 5, 00%, em contraste com taxas de poupança de apenas 0, 09%.
Para obter taxas de juros mais altas, os clientes geralmente precisam atender a certos requisitos, como saldo mínimo, estabelecimento de depósito direto ou pagamento de contas ou realização de um número mínimo de transações mensais com cartão de débito. Se os titulares de conta não cumprirem os requisitos para receber taxas mais altas, geralmente não haverá penalidade. Eles simplesmente pagam a taxa mais baixa padrão do banco para contas correntes.
5. Serviços de empréstimo ponto a ponto
Os serviços de empréstimo ponto a ponto, geralmente operados por meio de sites, tornaram-se cada vez mais populares nos últimos anos. O empréstimo ponto a ponto fornece uma maneira para as pessoas que procuram emprestar dinheiro para obter empréstimos pessoais fora de ir a um banco - e para que os investidores credores obtenham excelentes retornos sobre o investimento, financiando os empréstimos com seus depósitos em contas de empréstimos. Por meio de sites como o Prosper.com, as pessoas do lado do empréstimo fornecem capital de empréstimo para as pessoas do lado do empréstimo.
Contas de empréstimo com credores ponto a ponto não são seguradas pelo FDIC como uma conta poupança em um banco e é possível perder dinheiro. No entanto, a esmagadora maioria dos investidores é capaz de obter consistentemente retornos anuais na vizinhança de aproximadamente 8% a 15%, com muito pouco risco genuíno. Os mutuários são examinados pelo serviço e devem atender a certos requisitos para obter empréstimos.
A característica dos empréstimos ponto a ponto que reduz enormemente o risco é a estrutura dos empréstimos. O risco de qualquer empréstimo individual está espalhado por um grande número de investidores credores. Os credores individuais geralmente não financiam mais do que US $ 25 a US $ 50 em qualquer empréstimo. Um indivíduo que busca um empréstimo de US $ 2.000 para melhorias em sua casa, por exemplo, pode ter o empréstimo financiado por 40 credores individuais diferentes, cada um fornecendo US $ 50 para o total do empréstimo.
O serviço de empréstimo avalia os mutuários e a finalidade do empréstimo para determinar o risco de crédito e a taxa de juros a ser cobrada por um empréstimo. Investidores credores individuais podem selecionar seu nível de risco para determinar quais tipos de empréstimos seu dinheiro será usado para financiar. Mesmo que um único tomador de empréstimo não cumpra as normas de vez em quando, porque o investimento está espalhado por muitos empréstimos diferentes, em 2017, os investidores credores conseguiram obter um retorno geral de 6% a 10, 8%, dependendo do grau de risco do empréstimo. Em 2017, a taxa de inadimplência no Prosper.com variou entre 2, 6% e 15, 9%, novamente dependendo do grau de risco do empréstimo.
Uma das vantagens de colocar dinheiro em uma conta de empréstimo ponto a ponto é que um indivíduo pode abrir uma conta de empréstimo com um depósito mínimo muito baixo, de apenas US $ 25 a US $ 50, e depois adicionar dinheiro à conta mensalmente, exatamente como se faz com uma conta poupança.
Embora essa opção não seja uma renda garantida e garantida pelo governo da mesma maneira que uma conta poupança, pode ser um investimento de baixo risco que oferece retornos potenciais muito acima do que uma conta poupança convencional oferece. No entanto, o ambiente regulatório em torno dos empréstimos P2P é complicado e pode diferir de estado para estado. A devida diligência antes de investir - e um exame cuidadoso de como o pagamento a você como credor é organizado - é especialmente necessário aqui.
A linha inferior
Definitivamente, existem alternativas à conta poupança tradicional da caderneta que permite que você obtenha taxas de juros mais altas com o seu dinheiro. Eles podem não oferecer a liquidez de uma conta poupança e vêm com requisitos que variam de saldos mínimos e limites mensais de transações à falta de seguro federal. Mas, dependendo da sua situação financeira, eles podem ser atraentes.
