Os relatórios de crédito têm uma maneira de pairar sobre os mutuários como uma nuvem negra depois que eles se estendem demais ou fazem pagamentos em atraso. De repente, obter outro empréstimo ou linha de crédito se torna muito mais difícil - e mais caro.
O que muitos consumidores não percebem é que os bancos têm acesso a um banco de dados semelhante para contas correntes. Na maioria das vezes, eles obtêm suas informações de uma empresa chamada ChexSystems, que mantém relatórios negativos em arquivo por cinco anos. Se você tiver emitido cheques devolvidos suficientes ou deixado taxas a descoberto sem pagamento nesse período, abrir uma conta em outro banco pode ser um desafio. (Veja Quando as pessoas boas escrevem cheques sem fundos .)
Uma tábua de salvação quando você precisar
Os bancos oferecem uma tábua de salvação para as pessoas neste momento difícil: as chamadas "segunda chance" de contas correntes. Os fornecedores não usam o arquivo ou o relatório de crédito ChexSystems - outra ferramenta de avaliação de risco usada por alguns bancos - para eliminar clientes com um histórico irregular.
Muitos desses produtos têm certas restrições, como a incapacidade de configurar a proteção de cheque especial - um recurso que colocou muitos clientes na lista negra. E você provavelmente terá que pagar uma taxa mensal, a menos que mantenha um saldo mínimo ou configure depósitos diretos em sua conta. No entanto, eles estão se tornando padrão em muitos bancos de qualquer maneira.
Depois de passar o nome, a maioria dessas contas começa a parecer bastante semelhante às contas correntes padrão. Muitos oferecem recursos de banco on-line e fornecem um cartão de débito. E depois que você usa sua conta de forma responsável por um determinado período de tempo (às vezes menos de 12 meses), alguns bancos permitem que você atualize para uma conta normal.
Contas em bancos nacionais
A maioria dos grandes bancos não oferece contas de segunda oportunidade, o que torna a conta de oportunidade do Wells Fargo a exceção. Você terá que pagar uma taxa mensal de US $ 10, a menos que cumpra os critérios para que ela seja dispensada, mas você terá acesso a recursos úteis, como banco móvel e cartão de débito.
Verificação de oportunidade de Wells Fargo
- Depósito mínimo de US $ 25 para abrir conta Taxa de serviço mensal de US $ 10 (a menos que você tenha 10 ou mais compras com cartão de débito, depósitos diretos que totalizem pelo menos US $ 500 ou um saldo diário mínimo de US $ 1.500)
Você também pode obter contas correntes em alguns bancos online, como o Radius Bank e o Memory Bank. Ambos oferecem produtos voltados para clientes com um histórico bancário menos do que perfeito.
Verificação essencial do Radius Bank
- Depósito mínimo de US $ 10 para abrir a conta Taxa mensal de serviço de US $ 9, 00
Banco de memória Verificação do construtor de memória
- Depósito mínimo de US $ 50 para abrir a conta Taxa de serviço mensal de US $ 8, 95 (US $ 6, 95 se sua conta atender a critérios selecionados) debitar cartão para atualizar a conta após 12 meses de serviços bancários responsáveis
Contas em bancos regionais
Vários bancos regionais e cooperativas de crédito também têm contas para clientes com um relatório da ChexSystems, embora o fato de eles usarem vários nomes às vezes dificulte sua localização. Aqui estão alguns exemplos:
Verificação fácil do compasso BBVA
- De acordo com a assessoria de imprensa da empresa, a decisão foi tomada após a decisão do Tribunal Regional Federal da 4a Região (TRF-4), que determinou a suspensão do contrato de trabalho entre a empresa e o empregador.
Verificação pela Segunda Chance do Woodforest National Bank
- Depósito mínimo de US $ 25 para abrir conta Taxa de US $ 9, 95 com depósito direto mensal (US $ 11, 95 sem depósito direto mensal) Cartão de feedbit mensal de declaração de papel de US $ 3, 00 (com taxa de instalação de US $ 15) mais de 700 locais em 17 estados
Axiom Bank Opportunity Checking
- Depósito mínimo de US $ 25 para abrir conta Conta mensal de US $ 12, 95 por cheque ilimitado, banco on-line, pagamento de contas e extratos eletrônicos, bancos móveis e depósitos móveis em toda a Flórida
Verificação eletrônica do OneUnited Bank U2
- Depósito mínimo de US $ 100 para abrir conta US $ 12 por mês, sem taxas bancárias on-line e móveis, transações sem cobrança de taxas em mais de 25.000 agências de caixas eletrônicos na Califórnia, Massachusetts e Flórida
Outra boa maneira de encontrar uma conta perto de casa: Entre no site do Bank On, um programa que ajuda a conectar os consumidores com contas bancárias e de cooperativas de crédito de baixo custo. Você pode clicar na guia "Coalizões e contas" para encontrar produtos aprovados em seu estado.
Uma alternativa: cartões pré-pagos
Se o seu principal motivo para obter uma conta corrente é a capacidade de fazer pagamentos on-line e outras transações sem dinheiro, um cartão de débito pré-pago pode atender às suas necessidades, assim como uma conta corrente. Talvez você precise pagar uma pequena taxa mensal, mas geralmente é menor do que a que você recebe para uma conta de segunda chance. (Consulte Como encontrar o cartão de débito pré-pago correto e 8 maneiras de evitar a queimadura por cartões de débito pré-pagos .)
Muitos deles, como o Chase Liquid Visa (taxa mensal de US $ 4, 95), permitem que você recarregue o cartão quantas vezes quiser, sem nenhum custo adicional. Além disso, você pode usar o cartão para sacar dinheiro de uma rede de 16.000 caixas eletrônicos de propriedade bancária em todo o país e depositar diretamente seus cheques de pagamento ou cheques de depósito usando o aplicativo móvel.
A Conta de Débito Seguro dos EUA, que também custa US $ 4, 95 por mês, oferece uma gama semelhante de benefícios. Além de fornecer um cartão de débito Visa com serviços bancários on-line e pagamento de contas, os clientes têm acesso ao seu ranking de crédito VantageScore e ordens de pagamento com desconto. Desde que a verificação de cheques não seja um recurso obrigatório, é uma alternativa atraente.
A linha inferior
Não se preocupe se você cometeu alguns erros bancários no passado e precisa de uma nova conta corrente. Vários bancos nacionais e regionais comercializam produtos que ignoram seus erros passados. Você pagará uma taxa mensal? Possivelmente. Mas muitos permitem que você atualize dentro de um ano, garantindo que a dor seja apenas temporária.
