Índice
- Vantagens de um Roth IRA
- Desafios financeiros para a geração do milênio
- Roths faz sentido para a geração Y
- Como funcionam os RRA IRAs
- Regras de retirada do Roth IRA
- Investindo no seu Roth
- Bottom Line
As pessoas mais jovens tendem a estar em uma faixa de impostos mais baixa agora do que na aposentadoria, e essa é uma das razões pelas quais os Roth IRAs são ideais para a geração do milênio.
Os IRAs de Roth não recebem a mesma isenção de impostos inicial que os IRAs tradicionais. Mas você não deve impostos sobre quaisquer ganhos na conta ou sobre distribuições qualificadas. Para a geração do milênio e outros jovens investidores, isso pode significar décadas de crescimento isento de impostos e, em seguida, renda isenta de impostos durante a aposentadoria.
Principais Takeaways
- Os RRA IRAs são contas de poupança de aposentadoria ideais se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa agora do que espera durante a aposentadoria. Os millennials estão bem preparados para aproveitar ao máximo os benefícios fiscais de um Roth IRA e décadas de crescimento isento de impostos. Agora você pagará impostos sobre as contribuições, mas as retiradas são isentas de impostos na aposentadoria.
Quanto mais cedo você começar a construir seu ninho, maior será a chance de economizar o suficiente para uma aposentadoria confortável. Uma ótima maneira de começar a economizar cedo é com um Roth IRA.
Vantagens de um Roth IRA
Uma das melhores maneiras de economizar para a aposentadoria é com um Roth IRA. Essas contas com vantagens fiscais oferecem muitos benefícios:
- Você não obtém uma redução de impostos inicial (como acontece com os IRAs tradicionais), mas suas contribuições e ganhos aumentam sem impostos. Os saques durante a aposentadoria são isentos de impostos. torna os veículos Roth IRAs ideais para a transferência de riqueza. Você pode contribuir em qualquer idade, desde que tenha “renda auferida” e não ganhe muito dinheiro. Se você ganhar muito dinheiro para contribuir diretamente, poderá contornar legalmente esses limites com um Backdoor Roth IRA. Se você contribuir para um Roth IRA (ou um IRA tradicional), poderá ser elegível para o Saver's Tax Credit, que pode economizar até US $ 2.000 (US $ 4.000 se você for casado em conjunto) impostos.
Os IRAs de Roth podem ser especialmente valiosos para investidores mais jovens, como a geração do milênio - pessoas nascidas entre 1981 e 1996 - que têm anos de economia antes da aposentadoria.
Desafios financeiros para a geração do milênio
A geração Y é conhecida por ser conhecedora de tecnologia. Mas eles também são conhecidos como uma geração que enfrenta uma tempestade perfeita quando se trata de encargos financeiros. Aqui estão alguns deles:
- Esmagamento da dívida estudantil: as mensalidades da faculdade mais que dobraram desde a década de 1980, e a dívida com empréstimos estudantis está em um nível histórico. Aumento dos preços das residências: Preços mais altos das residências - e pagamentos iniciais maiores - significam que a maioria dos millennials espera mais tempo para comprar casas (se é que elas compram). Aluguéis crescentes: como eles não podem comprar uma casa, os Millennials estão gastando seu dinheiro em aluguéis crescentes, em vez de construir capital próprio. Subemprego: devido às mudanças nas tendências de emprego, há uma incompatibilidade geral de habilidades no local de trabalho. Muitos Millennials confiam em shows paralelos para sobreviver. Cuidando de pais idosos: mais millennials cuidam dos pais idosos e gastam mais dinheiro com isso. Inflação: US $ 1 milhão costumava ser uma boa meta para um ninho de aposentadoria. Mas, graças à inflação, esse valor em 40 anos terá o mesmo poder de compra que cerca de US $ 270.000.
10 anos
A quantidade de tempo que leva para economizar um adiantamento de 20% em uma casa, de acordo com um relatório da SmartAsset.
Por que Roth IRAs fazem sentido para a geração Y
Esses desafios financeiros podem dificultar a economia da geração Y para a aposentadoria. Mas mesmo pequenas contribuições podem aumentar para um óvulo considerável quando a aposentadoria ocorre por causa do tempo (a superpotência de uma geração do milênio) e o poder da composição.
41%
A porcentagem de novas contas do Roth IRA que foram abertas pelos Millennials em 2018.
Além do mais, muitos millennials ganham mais dinheiro - e se deparam com uma faixa tributária mais alta - à medida que envelhecem. Aqui está porque isso importa.
Depois de colocar dinheiro em um Roth, você paga impostos sobre ele, desde que siga as regras de retirada. Isso significa que muitas pessoas mais jovens pagam seus impostos a uma taxa mais baixa (mais cedo) e desfrutam de retiradas isentas de impostos durante a aposentadoria - quando é mais provável que estejam em um escalão mais alto.
Você pode pagar impostos e uma multa de 10% em distribuições não qualificadas.
Como funcionam os RRA IRAs
Você pode ir online e abrir um Roth IRA em questão de minutos. A maioria dos provedores de Roth IRA tem um processo simplificado para fazer isso. E se precisar de ajuda, você pode falar (ou conversar ao vivo) com um representante da conta.
Para 2019, você pode contribuir com até US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais) em um Roth IRA. Mas você não precisa depositar tudo de uma vez. Você tem 15 meses - de 1º de janeiro ao prazo de apresentação do ano fiscal em meados de abril do próximo ano - para maximizar suas contribuições.
No entanto, existem dois requisitos de renda para os RRA IRAs:
- Você deve ter "rendimentos auferidos" para contribuir para um Roth IRA. Você não pode contribuir mais do que ganhou com salários e outras receitas. Portanto, se você ganhou US $ 4.000, é o máximo com o qual pode contribuir. Os ganhadores altos podem não conseguir fazer a contribuição completa (ou nenhuma). Para 2019, sua contribuição será reduzida se você fizer entre US $ 122.000 e US $ 137.000 como um único arquivador, ou US $ 193.000 e US $ 203.000 se você for casado em conjunto. Se você ultrapassar o limite superior da sua categoria, não poderá contribuir de forma alguma para um Roth.
Regras de retirada do Roth IRA
As regras de retirada para IRAs de Roth são mais flexíveis do que aquelas para IRAs tradicionais e planos patrocinados por empregadores como 401 (k) s. Você pode retirar suas contribuições do Roth IRA a qualquer momento, por qualquer motivo, sem imposto devido. E as retiradas durante a aposentadoria também são isentas de impostos.
É claro que, se você é milenar hoje, isso não ajuda você agora. Mas há algo que pode ajudar a geração do milênio que luta para economizar um adiantamento. É chamada de exceção pela primeira vez no comprador.
Você pode usar até US $ 10.000 do seu Roth para comprar, construir ou reconstruir uma casa, desde que seja um comprador pela primeira vez. Cumprir essa restrição é mais fácil do que parece. O IRS considera você um comprador iniciante pela primeira vez se faz pelo menos dois anos desde que você possuía uma casa.
Investindo no seu Roth
A maior vantagem de um investidor é o tempo. Os investidores milenares têm tempo para aproveitar o poder da composição. Mas eles também têm anos para enfrentar quaisquer flutuações do mercado de ações.
Um Roth IRA é uma conta na qual você coloca investimentos. Não é um investimento por si só.
A história mostrou que os investimentos se valorizam com o tempo - apesar das inevitáveis quedas. Como resultado, os Millennials estão em uma boa posição para correr um pouco mais de risco em troca de maiores recompensas em potencial com investimentos como:
- Estoques individuais: Ações em crescimento e ações que pagam dividendos são especialmente populares. Fundos mútuos: Existem fundos de índice e fundos gerenciados ativamente. Os fundos mútuos de ações de crescimento podem ser ideais para muitos investidores. Fundos para a data prevista: Decida em que ano você deseja se aposentar e escolha um fundo que corresponda. Se você quiser se aposentar em 2040, por exemplo, escolha o (hipotético) fundo XYZ 2040 na data-alvo. Esses fundos reequilibram automaticamente os investimentos de alto risco para baixo risco à medida que você se aproxima da aposentadoria. Fundos negociados em bolsa (ETFs): Os ETFs são como fundos mútuos, pois geralmente monitoram um índice, mas geralmente custam menos anualmente. Imobiliário: você pode realizar investimentos imobiliários em um Roth IRA, mas precisará de um Roth IRA auto-direcionado para fazer isso.
Bottom Line
