Índice
- CDs do Roth IRA
- Benefícios do uso de CDs em seu Roth
- Desvantagens do uso de CDs Roth IRA
- A linha inferior
O mercado de ações pode mover-se descontroladamente às vezes, subindo centenas de pontos em um dia, diminuindo centenas no próximo. No longo prazo, no entanto, as ações tendem a se valorizar, e a história mostra que investir nelas é o caminho mais provável para o crescimento a longo prazo de contas como um Roth IRA.
Mas isso é um conforto frio se você planeja entrar em contato com o seu Roth IRA em breve - por exemplo, à beira da aposentadoria - ou se você já depende dele para grande parte de sua renda. Se você tiver um horizonte de tempo curto para seus investimentos ou apenas uma tolerância muito baixa ao risco, convém considerar um certificado de depósito (CD) Roth IRA.
Principais Takeaways
- Um CD Roth IRA é um certificado de depósito realizado dentro de um Roth IRA, e alguns bancos criam CDs expressamente para esse fim. amarre seus fundos - carregando pesadas multas por saques antes do vencimento - e suas taxas de juros são baixas e fixas, colocando seu dinheiro à mercê da inflação.
O que são os certificados de depósito do Roth IRA?
Um CD do Roth IRA é basicamente um certificado de depósito - bem como os certificados de depósito que você está acostumado a ver anunciados em seu banco local - que são mantidos dentro de um Roth IRA. Funciona como qualquer CD, oferecendo uma taxa de juros fixa ao longo da sua vida útil, geralmente de seis meses a 10 anos. O dinheiro deve ser mantido no CD até o vencimento; se você retirá-lo antes disso, geralmente será penalizado.
Você pode colocar o CD de qualquer banco no seu Roth IRA. E algumas instituições financeiras criaram CDs especiais expressamente para esse fim, chamados IRA CDs. Esses CDs tendem a ser do lado mais longo, em termos de prazo (uma década ou mais), mas oferecem taxas de juros mais altas do que você pode encontrar em outro lugar.
Benefícios do uso de CDs em seu Roth
Existem três benefícios principais no uso de um certificado de depósito no seu Roth IRA.
- Você obtém um retorno consistente e previsível. O APY (rendimento percentual anual) fornecido para o CD quando você investe é o retorno que você receberá até atingir o vencimento. Você tem uma quase completa falta de risco. Nenhum investimento é 100% seguro, mas os CDs chegam bem perto. Como a maioria das contas bancárias, elas vêm com seguro FDIC (se um CD que você está considerando não o fizer - siga em frente). Se o seu CD do Roth IRA for segurado pelo governo federal, você estará coberto até US $ 250.000 se a instituição financeira falir. Os CDs oferecem rendimentos mais altos do que outros produtos bancários segurados, como contas de poupança ou contas do mercado monetário. Por exemplo, em meados de agosto de 2019, a taxa de juros média era de 0, 56% para um CD de 12 meses, 0, 09% para uma conta poupança e 0, 19% para uma conta do mercado monetário, de acordo com o relatório Weekly National Rates and Rate Caps do FDIC.
Desvantagens do uso de CDs Roth IRA
Nenhum investimento é perfeito. Existem três grandes desvantagens associadas à colocação de certificados de depósito no seu Roth IRA.
- Você provavelmente está perdendo rendimentos muito mais altos em outros lugares. Sim, os CDs pagam melhor que outros produtos bancários, mas pagam menos que outros veículos de investimento. A partir de 2019, os CDs mais altos estavam oferecendo APYs em torno de 2, 75%. Isso representa aproximadamente metade do retorno registrado pelos fundos de ações e títulos em 2018. A segunda desvantagem está ligada à primeira. Como você está preso a uma taxa de retorno relativamente baixa, seu dinheiro pode perder terreno com a inflação. Se você investir US $ 100.000 em um CD hoje, ganhando 1% e a inflação for de 3%, quando você retirar seu dinheiro do CD, ele terá menos poder de compra do que quando o investiu. A inflação estará lentamente destruindo seu principal de investimento. Seu acesso aos seus fundos é restrito. As multas por retirar dinheiro antecipadamente do seu CD não importam muito se você estiver a anos de usar seu Roth ou se a conta tiver menos de cinco anos (já que você não pode retirar ganhos isentos de impostos antes disso), de qualquer forma). Mas se suas necessidades de renda estão em fluxo, por que correr o risco de ser enganado? Afinal, a flexibilidade do Roth - poder retirar suas contribuições a qualquer momento - é um dos principais pontos de venda.
Colocar um ou mais CDs no seu Roth IRA faz mais sentido se você estiver muito perto da aposentadoria ou já estiver lá.
A linha inferior
Os certificados de depósito em um Roth têm suas vantagens. Mas elas provavelmente não são a melhor opção se você ainda tiver décadas para o seu Roth crescer, já que você deve investir mais em valorização do que em renda e tem tempo para enfrentar os altos e baixos do mercado de ações.
No entanto, se você estiver na idade de aposentadoria, ou quase, ela poderá ser uma maneira boa e de baixo risco de equilibrar uma parte de sua carteira de investimentos, um contrapeso à volatilidade do mercado. Você também pode criar uma escada de CD no seu Roth IRA para ajudar a gerenciar seu fluxo de caixa e garantir que você não fique preso a uma baixa taxa de juros por muito tempo.
