Pode chegar o momento em que os proprietários das apólices de seguro de vida desejam se livrar das apólices que possuem. Talvez eles simplesmente não desejem mais pagar o prêmio. Ou eles se encontram em uma posição em que precisam acessar dinheiro devido a uma despesa importante - e muitas vezes inesperada. Outros ainda não acreditam ter necessidade da proteção oferecida pelas companhias de seguros de vida.
Qualquer que seja o motivo, os proprietários de políticas precisam estar cientes de todas as opções que têm à disposição ao decidir se devem ou não abandonar uma política indesejada. Historicamente, existem seis métodos:
- Redução do prazo1035 de troca paga por uma apólice de seguro de vida diferente
Mas, recentemente, uma opção adicional foi introduzida. Esta opção é conhecida como um acordo de vida.
Recursos de Liquidação da Vida
De acordo com a Autoridade Reguladora do Setor Financeiro, um acordo de vida ocorre quando uma apólice de seguro de vida é vendida a um indivíduo ou entidade (que não seja o emissor original da apólice) por um valor que excede o valor de resgate em dinheiro da apólice, mas é menor que a morte líquida benefício. O vendedor geralmente recebe o pagamento como um montante fixo e não é mais responsável por nenhum pagamento de prêmio na apólice de seguro. Agora, essas são de responsabilidade do comprador.
Os acordos de vida são distintos das seis opções de alienação acima mencionadas, em que a propriedade da apólice é transferida para outra pessoa ou entidade. Esse conceito pode parecer familiar, porque está relacionado ao que o setor de seguros de vida chama de assentamentos viaticais. Os assentamentos viaticais são trocas que também envolvem a venda de uma apólice de seguro de vida a terceiros; no entanto, diferem dos assentamentos da vida, pois o segurado tem uma doença terminal.
Lances de liquidação vitalícia
A maioria dos proprietários de apólices solicita a assistência de um corretor de seguro de vida ao tentar vender suas apólices. Os corretores de liquidação vitalícia entram em contato com as empresas de liquidação vitalícia para informar que existe uma apólice disponível para compra.
O corretor aguarda as empresas de liquidação vitalícia licitarem na apólice (não muito diferente de um leilão). Ao receber todos os lances, o corretor informa ao proprietário da apólice qual empresa ofereceu mais dinheiro para a apólice. Assim, o proprietário da política normalmente vende sua política para a empresa que está disposta a pagar mais.
Compra de apólice de seguro de vida
Você pode estar se perguntando por que uma empresa gostaria de comprar a apólice de seguro de vida de outra pessoa. A resposta curta é que, quando a apólice é vendida, o novo proprietário se torna o beneficiário da apólice. Se você concorda em vender sua apólice de seguro de vida a uma empresa de liquidação, por exemplo, a empresa está efetivamente adquirindo o direito de receber o benefício de morte que o segurado pagará ao seu falecimento. Este pode ser um investimento atraente para a empresa, se considerar que os fatores são favoráveis que serão coletados.
Muitos proprietários de apólices que consideram vender suas apólices por meio de transações de liquidação vitalícia ficam inquietos com a idéia de uma empresa de liquidação vitalícia essencialmente esperando sua morte. A noção de uma empresa contando as semanas, meses ou anos até a morte não é muito reconfortante. Alguns até chegam a pensar que uma empresa recorrerá a meios nefastos para obter acesso ao benefício por morte mais cedo ou mais tarde. No entanto, lembre-se de que as empresas de liquidação vital estão no negócio de ganhar dinheiro. As empresas acabariam se extinguindo se se envolvessem em qualquer tipo de comportamento criminoso.
Além disso, algumas entidades que compram contratos de seguro de vida de outras não se importam menos com a morte do segurado. Essas entidades adquirem apólices de seguro de vida para poder usá-las como garantia para obter financiamento dos bancos. Se o segurado morre em dois ou 20 anos significa pouco para a empresa; simplesmente deseja possuir a política para poder se qualificar para um empréstimo hoje.
A linha inferior
Os assentamentos de vida oferecem uma opção adicional para os proprietários de apólices de seguro de vida decidirem o que fazer com uma apólice que não desejam mais ou precisam. Do ponto de vista monetário, essa alternativa pode ser mais atraente do que os seis métodos tradicionais de descarte de políticas. Isso é motivo suficiente para os proprietários das políticas discutirem a idéia com um de seus consultores de confiança (ou seja, planejador financeiro, contador, corretor, advogado, etc.).
Provavelmente sempre haverá preocupações de que as empresas que compram essas políticas possam participar de comportamento criminoso. Mas, com a devida diligência realizada no corretor de liquidação de vida, na empresa de liquidação de vida e em qualquer outra entidade envolvida na transação, um indivíduo deve ser capaz de acalmar esses medos. Além disso, o fato de o setor estar sendo monitorado ativamente pelo procurador-geral de Nova York (e sem dúvida por outros AGs em outros estados) pode acalmar as preocupações de alguns.
