Aposentadoria no Canadá vs. América: uma visão geral
Os governos americano e canadense fornecem muitos dos mesmos tipos de serviços para aqueles que planejam se aposentar e para quem se aposentou. No geral, no entanto, os aposentados canadenses consideram a vida após o trabalho muito menos estressante, pois o medo de ficar sem dinheiro não é tão prevalente quanto nos Estados Unidos. Tais medos levam alguns aposentados americanos a encontrar maneiras de complementar sua renda de aposentadoria.
Principais Takeaways
- O Canadá e os Estados Unidos permitem que os cidadãos tenham contas de aposentadoria com vantagem tributária: os Planos de Poupança Registrados do Canadá (RRSPs) e a Conta Poupança Isenta de Impostos (TFSAs) são semelhantes aos IRAs Tradicionais Americanos e Roth IRAs, respectivamente. Limites de contribuição generosos e menos restrições de distribuição do que as contrapartes americanas.O plano de aposentadoria primário do Canadá, o Old Age Security, é financiado por receitas fiscais gerais, enquanto o Seguro Social americano é financiado por impostos sobre a folha de pagamento.O seguro de saúde do contribuinte único do Canadá está disponível para os cidadãos ao longo de suas vidas; O sistema de pagamento único da América, o Medicare, é elegível apenas para pessoas com 65 anos ou mais e cobre uma porcentagem menor de custos médicos. Os canadenses tendem a pagar impostos de renda mais substanciais do que os americanos.
Um grande benefício para os canadenses é o sistema de saúde universal com financiamento público, que fornece serviços médicos essenciais durante toda a vida e na aposentadoria, sem coparticipações ou franquias. Por outro lado, a menos que sejam deficientes ou com renda extremamente baixa, os americanos não têm seguro de pagamento único até os 65 anos, quando podem se qualificar para o Medicare. Mesmo isso está longe de ser abrangente. O Medicare cobre cerca de 62% dos custos com saúde. Um estudo de 2018 realizado pelo Employee Benefits Research Institute estima que um casal de 65 anos, sem cobertura de saúde do empregador, exigirá aproximadamente US $ 400.000 para pagar confortavelmente prêmios do Medicare e despesas médicas na aposentadoria.
Principais diferenças: planos de poupança para aposentadoria
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, o Canadá e os Estados Unidos oferecem aos indivíduos veículos financeiros semelhantes com vantagens fiscais semelhantes.
RRSP do Canadá vs. IRA tradicional da América
No Canadá, os Planos de Poupança de Aposentadoria Registrados (RRSPs) permitem que os investidores recebam uma dedução de imposto em suas contribuições anuais. O dinheiro investido no plano aumenta diferido de impostos, o que antecipa os benefícios dos retornos compostos. As contribuições podem ser feitas até os 71 anos de idade, e o governo estabelece limites máximos para o valor que pode ser colocado em uma conta RRSP (18% do salário de um trabalhador, até US $ 26.500 em 2019). Segundo a Agência de Receita do Canadá, esse número sobe para US $ 27.230 em 2020. Os investidores podem contribuir mais, mas somas adicionais acima de US $ 2.000 serão penalizadas.
As retiradas podem ocorrer a qualquer momento, mas são classificadas como lucro tributável, que fica sujeito a impostos retidos na fonte. No ano em que o contribuinte completa 71 anos, o RRSP deve ser sacado ou transferido para uma anuidade ou Fundo de Renda de Aposentadoria Registrado (RRIF).
Para os contribuintes americanos, um IRA tradicional é estruturado para fornecer os mesmos tipos de benefícios, nos quais as contribuições são dedutíveis e os ganhos de capital são diferidos até que as distribuições da conta sejam realizadas.
A nova lei que estabelece todas as comunidades para o aprimoramento da aposentadoria (SECURE) foi assinada pelo presidente Trump no início de janeiro de 2020. A lei elimina a idade máxima para as contribuições tradicionais do IRA, que antes eram limitadas aos 70, 5 anos.
No entanto, os americanos que completaram 70, 5 anos em 2019 ainda precisarão retirar suas distribuições mínimas necessárias (RMDs) em 2020, ou você sofrerá uma multa de 50% do seu RMD. RMDs até os 72 anos. A primeira retirada precisa ocorrer antes de 1º de abril, para que os indivíduos que completaram 70, 5 anos em 2019 possam esperar para retirar sua RMD até 1º de abril de 2020. Eles deverão fazer outra RMD até 31 de dezembro seguinte. e a cada 31 de dezembro a partir de então.
As contribuições do IRA são mais limitadas. Para 2019 e 2020, o IRS declara que "a contribuição máxima que pode ser feita a um IRA tradicional ou Roth é o menor de US $ 6.000, ou o valor da sua compensação tributável pelo ano tributável". Pessoas com mais de 50 anos podem gastar mais US $ 1.000 por ano em seus IRAs. Além disso, os IRAs aplicam multas se os fundos forem retirados antes que o contribuinte atinja a idade de 59 anos e meio ".
Em termos de valores de contribuição, os planos American 401 (k), oferecidos por meio de um empregador, são mais comparáveis aos RRSPs: o máximo anual em 2019 é de US $ 19.500 ou US $ 26.000 para maiores de 50 anos. Nas taxas de câmbio de maio de 2019, CAD $ 26.500 equivalem a USD $ 19.585.
Apesar do fato de os RRSPs permitirem maiores contribuições, os canadenses ricos tendem a pagar mais impostos do que seus vizinhos do sul.
TFSA do Canadá vs. Roth IRA da América
A Conta Poupança Isenta de Impostos do Canadá (TFSA) é bastante semelhante à Roth IRAs nos Estados Unidos. Ambos os veículos voltados para a aposentadoria são financiados com dinheiro após impostos (não há dedução da contribuição), mas eles crescem isentos de impostos e as retiradas não são tributadas. Residentes canadenses com idade superior a 18 anos poderiam contribuir com até US $ 6.000 para os TFSAs em 2019; se você estiver contribuindo em 2019 pela primeira vez, poderá depositar US $ 63.500, desde que completou 18 anos em 2009 (o ano em que as contas foram originadas). A contribuição máxima anual para um Roth IRA também é de US $ 6.000, ou US $ 7.000, para maiores de 50 anos. Outra semelhança entre essas contas: não há limite para quando alguém deve parar de fazer contribuições e começar a retirar dinheiro.
Os TFSAs oferecem duas vantagens significativas sobre os Roth IRAs. Os jovens canadenses que estão economizando para a aposentadoria podem levar suas contribuições para os próximos anos, embora essa opção não esteja disponível nos Roth IRAs. Por exemplo, se um contribuinte tiver 35 anos e não puder contribuir com US $ 6.000 em sua conta, devido a despesas imprevistas, no próximo ano o valor total permitido acumulará US $ 12.000. Os limites de contribuição mudaram ano a ano desde que o TFSA foi introduzido pela primeira vez em 2009, com o limite às vezes definido em diferentes faixas entre US $ 5.000 e US $ 10.000; o atual limite acumulado para 2019 é de US $ 63.500.
Em segundo lugar, embora os montantes equivalentes às contribuições possam ser retirados a qualquer momento, as distribuições de ganhos dos IRAs da Roth devem ser classificadas como "qualificadas" para evitar impostos. Distribuições qualificadas são aquelas feitas depois que a conta é aberta há cinco anos e o contribuinte está desabilitado ou tem mais de 59 anos e meio. O plano do Canadá oferece mais flexibilidade em termos de benefícios para aqueles que planejam se aposentar.
Principais diferenças: Pensões governamentais
Tanto os Estados Unidos quanto o Canadá fornecem aos trabalhadores uma renda garantida quando atingem a idade da aposentadoria. Esses planos federais de previdência diferem entre si de várias maneiras, no entanto.
Segurança de velhice do Canadá vs. Segurança social da América
O Canadá possui um sistema de três partes: a Segurança da Velhice (OEA), financiada por dólares canadenses, oferece benefícios aos canadenses elegíveis com 65 anos ou mais; o Canada Pension Plan (CPP), financiado por deduções na folha de pagamento (como o Seguro Social nos Estados Unidos) disponibiliza benefícios desde os 60 anos; e o Suplemento de Renda Garantida (SIG) está disponível para os canadenses mais pobres.
A OEA oferece benefícios a cidadãos elegíveis com 65 anos ou mais. Embora existam regras complexas para determinar o valor do pagamento da pensão, normalmente uma pessoa que vive no Canadá há 40 anos, após completar 18 anos, está qualificada para receber o pagamento integral (a partir de 2019) de US $ 601, 45 por mês. Além disso, suplementos de renda garantida (US $ 540, 77 ou US $ 898, 32, dependendo do estado civil) e Subsídios (US $ 1.142, 22) são fornecidos para aposentados com renda anual entre US $ 18.240 e US $ 33.744 anualmente. Assim como na Seguridade Social, os beneficiários da OEA que optarem por adiar o recebimento de benefícios podem obter pagamentos mais altos; Atualmente, os benefícios podem ser adiados por até cinco anos, até os 70 anos de idade. Os benefícios da OEA não são considerados renda tributável, mas possuem certas provisões de retorno para os que recebem renda alta.
Para subsidiar cuidados de saúde e pensões universais, o Canadá impõe impostos de renda mais altos a seus cidadãos do que os Estados Unidos a seus residentes.
A Previdência Social Americana, por outro lado, não se concentra exclusivamente em fornecer renda para aposentadoria, mas abrange áreas adicionais como renda por invalidez, benefícios a sobreviventes e Medicare (na medida em que os prêmios do Medicare sejam retirados dos benefícios da Previdência Social). As questões de imposto de renda da Seguridade Social são um pouco mais complexas e dependem de fatores como o estado civil do destinatário e se a renda foi ou não gerada de outras fontes; as informações fornecidas no formulário SSA-1099 do IRS determinarão a taxa de imposto para o benefício.
Os indivíduos são elegíveis para receber benefícios parciais ao completar 62 anos e todos os benefícios (US $ 2.861 por mês é o máximo a partir de 2019) quando tiverem 66 ou 67 anos, dependendo do ano de nascimento. A elegibilidade é determinada por meio de um sistema de crédito, no qual os destinatários qualificados devem obter um mínimo de 40 créditos e podem ganhar créditos adicionais para aumentar seus pagamentos, adiando os pagamentos de benefícios iniciais até os 70 anos.
Geralmente, os programas de aposentadoria do Canadá são considerados mais seguros, pois são financiados com receitas fiscais gerais. Há receios contínuos nos Estados Unidos de que o sistema de previdência social, que é financiado com impostos sobre os salários dos funcionários, vá à falência.
