Casar muda sua vida financeira de maneiras profundas. Não é apenas o fato de você estar morando junto ou compartilhando despesas (você não precisa de casamento para fazer isso…), é que seu status legal e tributário muda. E, embora sua classificação de crédito permaneça individual, suas escolhas futuras poderão ser alteradas pelo que seu cônjuge trouxer para o cenário financeiro.
Esteja você se casando pela primeira vez ou se casando novamente depois de um divórcio ou morte, é inteligente sentar-se com seu parceiro bem antes do casamento para conversar sobre essas questões e fazer um planejamento financeiro. É verdade que não é a atividade pré-marital mais emocionante. Mas as decisões que você e seu futuro cônjuge tomam sobre como lidar com o dinheiro terão repercussões a longo prazo para você - não apenas como indivíduos, mas como um casal, se você optar por combinar completamente suas finanças ou manter certas coisas separadas. (Para leitura relacionada, consulte "Como manter seu nome de solteira: uma boa jogada financeira?")
Suas escolhas não terão apenas implicações financeiras, mas também emocionais e legais, e um pouco de preparação agora será recompensada mais tarde. Com suas finanças em ordem, você terá a tranqüilidade de se concentrar em dar o próximo passo no seu relacionamento, aproveitando este momento especial e construindo uma vida juntos.
Principais Takeaways
- Os parceiros devem divulgar totalmente seus ativos, passivos e relatórios de crédito antes do casamento. As decisões financeiras sobre os orçamentos do casamento afetarão os casais por anos - para o bem ou para o mal. O casamento pode trazer grandes benefícios financeiros, especialmente se você entender a melhor maneira de arquive seus impostos como casal. Aprenda as leis de seu estado em relação à propriedade conjugal e entenda como os ativos e passivos adquiridos antes e depois do casamento serão compartilhados.
Antes de você dizer 'sim'
Antes de trocar votos, é importante que você e seu parceiro divulguem suas circunstâncias financeiras completas. Como o casamento é uma decisão legal e financeira - o governo não se importa menos com o amor que você tem -, você precisa saber quais riscos corre ao se vincular a outra pessoa. Divulgue todos os ativos e passivos (incluindo aqueles de um casamento anterior, se aplicável, ou responsabilidades que você tenha com os membros de sua família). Obtenha seus relatórios e pontuações de crédito nas três agências de crédito. Sente-se e reveja os balanços uns dos outros e discuta quaisquer preocupações.
Depois de saber com o que está lidando, você pode decidir como lidará com suas finanças no casamento. Se um parceiro tiver consideravelmente mais ativos ou poder aquisitivo do que o outro, pode ser necessário um acordo pré-nupcial. Esses contratos podem proteger os bens antes do casamento e prover filhos de casamentos anteriores. Eles também podem estabelecer a responsabilidade pelas dívidas adquiridas antes do casamento e o apoio conjugal pré-estabelecido em caso de divórcio.
Se um ou os dois tiverem dívidas consideráveis, é hora de planejar o pagamento. A dívida pré-matrimonial de um dos cônjuges não se torna automaticamente a outra após a assinatura da licença de casamento, mas essa dívida ainda pode afetá-lo após o casamento, na medida em que afeta suas finanças conjuntas.
Se algum de vocês tiver crédito insuficiente, elabore um plano para melhorá-lo. A vida será mais fácil se você tiver um bom crédito. Você pode ser co-mutuário e usar ambos os seus ativos para se qualificar se solicitar um empréstimo ou hipoteca de automóvel juntos.
Estabeleça metas financeiras conjuntas para o seu futuro e crie um orçamento familiar que o ajude a chegar lá. Agora é a hora de pensar em suas respostas para perguntas como estas:
- Quais são suas principais prioridades na vida e como as finanças são consideradas nessas prioridades? Quais são suas perspectivas e objetivos de carreira a longo prazo? Algum de vocês precisará de apoio financeiro para educação adicional ou tempo fora da força de trabalho para atingir seus objetivos? Será que um dos cônjuges fica em casa em período integral ou meio período para cuidar dos filhos? Algum de vocês tem filhos de um relacionamento anterior e, nesse caso, que tipo de responsabilidades financeiras você terá para eles? para apoiar outros parentes, como pais idosos? Com que idade você deseja se aposentar e que tipo de aposentadoria você imagina? Você tem atitudes diferentes em relação à poupança e gastos? Como você gerenciará essas diferenças?
Mesmo se você não souber todas as respostas, é útil ter uma idéia de onde está seu parceiro e avaliar o que cada um de vocês pode precisar pensar ou pesquisar mais.
Planejando seu casamento
Quanto você gastará no casamento e quem pagará por isso são duas das primeiras grandes questões financeiras que os noivos precisam responder juntos. Suas decisões podem ter um efeito importante sobre como o casamento começa, o que pode definir o tom da sua parceria.
Quem paga?
Em algumas famílias, o pai da noiva paga o casamento inteiro. Mas às vezes não há noiva, às vezes não há pai, e às vezes nenhuma família do casal tem meios financeiros para contribuir com o casamento. Quando você está pagando pelo casamento como casal, especialmente se você é um jovem casal com pouco dinheiro economizado e muitos objetivos não alcançados, é imperativo estabelecer um orçamento de casamento acessível e cumpri-lo.
Manter um orçamento de casamento pode ser mais difícil do que parece. Depois de começar a pesquisar os custos do casamento e conversar com os fornecedores, você pode aprender que o evento mágico que você imaginou custa um múltiplo do que você esperava ou pode pagar. Você precisa escolher entre endividar-se, reduzir suas expectativas ou ser criativo - ou fazer um pouco dos três. O casamento tem que ser no sábado? Você realmente precisa ter 300 convidados? Se você é astuto, pode fazer suas próprias peças centrais em vez de pagar por elas?
Decisões do anel
As decisões sobre o que gastar em anéis também são importantes. Por fim, usar uma faixa no dedo anelar é um símbolo de compromisso, e esse símbolo pode ser adquirido por apenas US $ 10.
Você decide se deseja algo mais sofisticado, como redimensionar ou redefinir um anel de herança familiar, optar por ouro e diamantes tradicionais ou uma alternativa moderna, fazer compras em uma grande joalheria ou trabalhar com um joalheiro independente que faz trabalhos personalizados. Os casais que optarem por anéis caros devem se certificar de que possuem seguros suficientes para proprietários ou inquilinos para substituir as jóias, caso sejam perdidas ou roubadas.
Como lidar com seu dinheiro depois de amarrar o nó
Casar-se não traz apenas benefícios emocionais. Também tem muitos financeiros. Os benefícios podem incluir custos reduzidos de moradia, economia no seguro de saúde e prêmios mais baixos no seguro de carro. Essas economias, por sua vez, podem aumentar a estabilidade financeira, tanto a curto como a longo prazo, fornecendo dinheiro para emergências e os meios para economizar para a aposentadoria. De fato, os casais geralmente economizam mais tempo para a aposentadoria, não apenas porque compartilham rendas e despesas, mas também porque um cônjuge com um salário mais alto pode contribuir para o tradicional ou o Roth IRA de um cônjuge com um salário mais baixo.
Os casais geralmente estabelecem novas contas conjuntas de poupança e poupança e podem querer adicionar seu novo cônjuge como co-proprietário às contas existentes. Alguns usam uma combinação de estratégias; é importante decidir qual a maneira de gerenciar o dinheiro como um casal se sente mais confortável para você. Logo após o casamento, também é um bom momento para atualizar os beneficiários da conta.
Devido aos laços jurídicos e financeiros que o casamento cria, a abertura financeira e a honestidade em seu relacionamento são mais importantes do que nunca. Se um parceiro estourar o orçamento da casa, por exemplo, assumir o controle, não escondê-lo, é a melhor maneira de avançar - por mais difícil que seja. A honestidade permitirá que você, como casal, discuta as circunstâncias que levaram ao erro, a melhor estratégia para o controle de danos e como um erro semelhante pode ser evitado no futuro. Um cônjuge que tende a gastar mais, digamos, pode precisar de um subsídio mensal pelo qual é responsável. (Para leitura relacionada, consulte "As 6 principais questões relativas ao dinheiro para matar um casamento")
Compartilhando responsabilidades financeiras
Em um casamento, é comum que um parceiro lide com orçamento e pagamento de contas e outro lide com todos os investimentos ou que um parceiro realize todas as tarefas financeiras. Existem perigos nessas abordagens divergentes. O que acontece se um dos cônjuges ficar doente ou ferido demais para lidar com suas tarefas habituais - ou mesmo morrer repentinamente?
Como realizamos muitas de nossas tarefas financeiras on-line hoje em dia, o outro cônjuge pode não ter idéia de quais contas existem, quais contas precisam ser pagas ou quais são as senhas para fazer login em cada conta. É melhor executar tarefas financeiras em conjunto pelo menos uma parte do tempo ou trocar todos os meses para que ambos os cônjuges possam acessar todas as contas e saber como gerenciar o dinheiro da família. Uma abordagem conjunta das finanças também dificulta que um dos cônjuges esconda renda ou gastos excessivos do outro. Se nenhum de vocês é particularmente conhecedor de dinheiro, pode fazer sentido consultar um planejador financeiro para obter uma boa base financeira desde o início.
Um benefício fiscal do casamento é a dedução conjugal ilimitada, uma disposição que permite que os casais transfiram uma quantidade ilimitada de ativos entre si durante a vida e após a morte, sem qualquer imposto de doação ou de propriedade.
O lado legal do casamento
A lei estadual determina quem possui o quê no casamento. A lei pode não parecer importante quando você se casar, mas se tornará um fator enorme quando um dos cônjuges morre ou se você se divorcia. Melhor entender como as coisas funcionam agora do que ser desagradavelmente surpreendido mais tarde.
A maioria dos estados são estados de direito comum. Se você mora em um estado de direito consuetudinário, a propriedade pertence à pessoa cujo nome está nela e ela pode deixar sua propriedade para quem quiser. Você pode possuir propriedades em conjunto ou individualmente, mas o tipo de título que você possui afeta se a propriedade conjunta se torna inteiramente do seu cônjuge ou se você pode deixar sua parte para outra pessoa após a sua morte.
Existem nove estados de propriedade da comunidade: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.
Nos estados de propriedade da comunidade, os bens e dívidas adquiridas durante o casamento pertencem igualmente a ambos os cônjuges. Os ativos que um dos cônjuges possuiu antes do casamento ou que herdou ou recebeu como presente a qualquer momento pertencem apenas a esse cônjuge. As dívidas contraídas por apenas um cônjuge antes do casamento não são de responsabilidade do outro cônjuge.
O casamento também aumenta a importância de estabelecer vontades para cada um de vocês - ou alterar suas vontades para incorporar o fato de que você é casado -, além de acrescentar pagamentos de designações de morte para todas as suas contas para que seu dinheiro possa ir para seu cônjuge ou outro nome. beneficiário poucos dias após a sua morte. Como a lei lida com seus bens após a sua morte pode não ser a maneira como você gostaria que eles fossem tratados. Isso também parece uma questão muito distante no futuro (você espera), mas por que não cuidar disso enquanto organiza todo o resto?
Casamento e impostos
Os casais podem apresentar declarações fiscais conjuntas ou separadas. O uso de software tributário para executar os dois cenários pode simplificar a decisão de como arquivar para pagar o mínimo de impostos. A apresentação conjunta geralmente é o caminho a percorrer por razões financeiras, mas as circunstâncias de cada casal são únicas.
Um casal pode preferir arquivar separadamente se não quiserem ser responsáveis pela integridade e precisão dos retornos um do outro ou se, por exemplo, um dos cônjuges quiser manter uma separação completa dos negócios do outro. Deduções médicas para um dos cônjuges - se o cônjuge obtiver uma renda significativamente menor do que o parceiro - é outro motivo pelo qual pode pagar para registrar separadamente em alguns anos. Por outro lado, certas deduções e isenções estão disponíveis apenas para casais que arquivam em conjunto.
Se um ou ambos os cônjuges tiverem empréstimos estudantis, a decisão de apresentar declarações fiscais conjuntas ou separadas pode afetar o tamanho dos pagamentos dos empréstimos estudantis. Para os mutuários em planos de pagamento com base em renda, a apresentação de uma declaração fiscal conjunta significa que a renda de ambos os cônjuges será usada para calcular os pagamentos de empréstimos para estudantes, resultando potencialmente em um pagamento mais alto do que se eles arquivassem separadamente. Mas a palavra-chave aqui é "potencialmente": depende do plano de pagamento em questão, da discrepância de renda entre os cônjuges, da dívida de empréstimos estudantis de cada cônjuge, da diferença de impostos devidos dependendo do status do depósito e de outros fatores.
A linha inferior
Aparentemente, o casamento pode parecer ter tudo a ver com amor e companhia. Em um nível mais profundo, é muito mais que um compromisso emocional - é também financeiro e jurídico. Devido à forma como as leis estaduais e federais são escritas, amarrar o nó pode ter consequências significativas para o seu dinheiro. É importante garantir que você e seu parceiro estejam na mesma página sobre os ativos e passivos que você está trazendo para o casamento e sobre como lidar com o dinheiro como casal.
Afastar essas conversas importantes antes do casamento significa que você começará seu casamento com o pé direito, sem surpresas feias à sua espera. Também o preparará para discussões contínuas sobre suas finanças ao longo dos anos. Essas conversas ajudarão você a manter-se no caminho certo para atingir seus objetivos e reduzir ou eliminar o medo e o estresse que os casais podem enfrentar ao discutir assuntos financeiros. (Para leitura relacionada, consulte "Por que o casamento faz sentido financeiro")
