Ter um Roth IRA não é gratuito. Os custos - incluindo taxas de manutenção, comissões e taxas de despesa - podem aumentar rapidamente. Aqui está uma rápida olhada nas taxas do Roth IRA que você pode estar pagando e o que você pode fazer para minimizá-las.
Principais Takeaways
- As IRAs da Roth têm vários custos, incluindo taxas de manutenção de conta, comissões e taxas de despesa. Mesmo uma pequena diferença nas taxas - uma fração de um por cento - pode reduzir drasticamente o tamanho do seu ninho de ovos. Um estudo descobriu que taxas altas aumentam a chance de você ficará sem dinheiro na aposentadoria, por isso vale a pena manter as taxas no mínimo.
Tipos de taxas Roth IRA
Para muitos investidores, um Roth IRA é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria. Eles oferecem inúmeros benefícios:
- Você pode contribuir para um Roth IRA em qualquer idade - jovem ou velha - desde que cumpra os requisitos de renda. Embora não haja redução de impostos antecipada, você recebe retiradas isentas de impostos na aposentadoria - mesmo com os ganhos. Não há distribuições mínimas necessárias. Se você não precisar do dinheiro, pode deixar seu Roth em paz e passá-lo aos seus beneficiários.
Apesar de todos os benefícios, há algo que pode impedir você de aproveitar ao máximo o Roth: as taxas. Mesmo uma pequena diferença nas taxas pode ter um grande impacto no seu saldo ao longo do tempo. Portanto, é importante prestar atenção a essas taxas e minimizá-las sempre que possível.
Em geral, você encontrará três tipos principais de taxas Roth IRA:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado, ou seja, o valor do frete é por sua conta.
Taxa de manutenção da conta
Alguns fornecedores de Roth IRA cobram uma taxa de manutenção de conta mensal ou anual (às vezes chamada de taxa de custódia). A taxa - e o valor em dólar que você pagará - deve ser divulgada na documentação da sua conta.
Se o seu provedor cobrar uma taxa de manutenção da conta, você poderá pagar entre US $ 25 e US $ 50 por ano. No entanto, muitos dos bancos, corretoras, empresas de investimento e até fundos mútuos atuais não cobram mais uma taxa.
Mesmo se o seu provedor cobrar a taxa, você poderá evitá-la se tiver um determinado saldo mínimo em seu IRA ou se tiver uma quantidade mínima de ativos em depósito na empresa (por exemplo, se você tiver várias contas).
Certifique-se de prestar atenção às taxas do seu IRA - mesmo pequenas diferenças podem aumentar com o tempo.
Taxas / Comissões de Transação
Muitos fornecedores de Roth IRA oferecem a opção de negociar ações e fundos negociados em bolsa (ETFs). No entanto, cada vez que você compra ou vende um investimento, pode ter uma taxa ou comissão por transação.
As taxas de transação variam muito - e elas dependem do que você negocia -, mas geralmente variam entre US $ 5 e US $ 20 por negociação. Se você planeja negociar muito em sua conta, em vez de adotar uma abordagem de compra e manutenção, essas taxas se tornam especialmente importantes.
Ainda assim, existem maneiras de minimizar a liberação de sua transação. Alguns provedores de IRA, incluindo Vanguard, Fidelity e Charles Schwab, oferecem uma variedade de ETFs sem comissão e fundos mútuos.
Lembre-se de que apenas certos ETFs e fundos mútuos estão incluídos nas listas de negociação "sem comissão". Se a negociação sem comissão for importante para você, verifique a lista do seu provedor antes de fazer qualquer negociação.
Índices de despesas de fundos mútuos e cargas de vendas
Fundos mútuos são o ativo mais comum em um Roth IRA. Eles podem custar você de duas maneiras:
- Razões de despesas
Índices de Despesas do Fundo Mútuo
Os fundos de investimento têm despesas que representam o custo de operação do fundo. Esses custos operacionais são sempre expressos como uma porcentagem anual dos ativos investidos no fundo mútuo. Eles são conhecidos como índice de despesas do fundo (ou índice de despesas de gerenciamento).
Se o fundo administrar US $ 100 milhões em ativos e coletar US $ 1 milhão em taxas e outras despesas, seu índice de despesas será de 1%. Isso significa que você pagará US $ 10 por ano por cada US $ 1.000 investidos no fundo. O dinheiro vem diretamente do seu investimento no fundo.
1, 0%
A taxa média de despesa para fundos de investimento.
No geral, os índices de despesas de fundos mútuos variam de 0, 25% (geralmente para fundos de índice passivo) a 2% ou mais. O rácio médio de despesas em todos os fundos de investimento é de cerca de 1, 0%.
Claro, quanto menor, melhor. Isso significa que mais do seu investimento está sendo investido e ganhando para você. Se você está pagando muito, descubra se o seu provedor oferece um fundo semelhante por menos ou se existe outro fundo (mais barato) que corresponda às suas metas de investimento.
Cargas de vendas de fundos mútuos
O índice de despesas de um fundo representa seu custo de propriedade do fundo. Por outro lado, uma carga em um fundo mútuo é uma taxa ou comissão de venda paga quando você compra e vende ações. São cobranças únicas - não despesas contínuas.
A boa notícia é que alguns fundos mútuos não cobram nenhuma comissão de vendas. Estes são chamados de fundos mútuos sem carga. Muitas das mesmas empresas que oferecem ETF sem comissão e negociação de fundos mútuos também oferecem uma variedade de fundos mútuos sem carga.
Geralmente, as ações de fundos sem carga podem ser vendidas ou resgatadas somente depois que você é o proprietário do fundo por um determinado período de tempo. Se você é um investidor de curto prazo, preste atenção nas letras pequenas.
Custo de uma carga de fundo mútuo
Então, quanto custará uma carga? Aqui está um exemplo hipotético.
Digamos que você tem 22 anos e deseja investir US $ 5.000 em seu Roth IRA todos os anos em um fundo mútuo que cobra uma carga de front-end de 3%. A cada ano, você tem US $ 4.850 do seu investimento trabalhando para você, em vez dos US $ 5.000, porque perde US $ 150 por ano com a taxa de carregamento.
Assumindo uma taxa de retorno de 8% dos seus investimentos de US $ 4.850 a cada ano, seu óvulo valeria cerca de US $ 1, 86 milhão quando você completar 65 anos. Você pagaria um total de US $ 6.450 em taxas de carregamento.
Isso não parece tão ruim, certo? Mas aqui está a coisa. Se você tivesse investido em um fundo mútuo sem carga e tivesse todos os US $ 5.000 por ano trabalhando para você, seu óvulo valeria US $ 1, 92 milhão - uma diferença de quase US $ 60.000.
A linha inferior
De acordo com dados do aplicativo Big Picture, as chances de você ficar sem dinheiro durante a aposentadoria são:
- 9% se você pagar 0, 05% em taxas17% se você pagar 1% 29% se você pagar 2% 50% se você pagar 2, 5%
As taxas podem realmente corroer o seu ninho de aposentadoria, se você não tomar cuidado. Vale a pena comprar ao redor. Procure fornecedores que cobram taxas razoáveis, incluindo comissões. E lembre-se de que muitas corretoras oferecem negociação sem comissão de determinados fundos. Se você planeja comprar e vender com frequência no seu Roth IRA, isso pode ser uma grande vantagem.
Além disso, escolha seus investimentos com sabedoria. Por exemplo, pode fazer sentido escolher um fundo de índice de baixo custo em vez de um fundo mútuo caro.
Não importa qual provedor e investimentos de IRA você escolher, fique de olho nas taxas. Se eles estão corroendo seus retornos, provavelmente é hora de fazer algumas alterações no seu Roth IRA. Se você não tiver certeza do que fazer, um consultor financeiro pode ajudar.
