Pessoas com alto patrimônio líquido (HWNI) enfrentam desafios exclusivos de seguro e tendem a gravitar em relação a diferentes produtos de seguro. As famílias ricas têm necessidades de gerenciamento de risco relativamente mais complicadas e necessidades relativamente menos óbvias de cobertura de seguro catastrófica. O risco real pode estar super-seguro contra ameaças menores e sub-seguro contra as principais. Os benefícios de uma apólice de seguro com alto patrimônio líquido estão amplamente centrados na suavização da relação entre necessidades e cobertura.
Em risco e sub-segurado
Os HNWI costumam possuir bens e hobbies caros - coleções de vinhos, arte, cavalos de corrida, iates e carros antigos - que são fáceis de esquecer para garantir. Mesmo se estiverem segurados, a maioria não trabalha para descobrir qual é o valor real de mercado de uma possessão; o seguro não cabe na posse.
Um bom agente de seguros de alto patrimônio líquido observa diligentemente todos os bens difíceis de substituir, encontra uma maneira de avaliá-los com precisão e oferece uma solução de seguro que cobre os riscos corretos.
Boas apólices de seguro com alto patrimônio líquido podem proteger contra acidentes ou roubo da equipe de limpeza. De fato, um HNWI pode querer cobrir seus bens contra ações de um funcionário ou agência de serviços. Isso é conhecido como cobertura de responsabilidade trabalhista ou, mais coloquialmente, cobertura de babá.
Impostos imobiliários
A maioria das empresas de alto patrimônio líquido não oferece seguro de vida. Muitos HNWI realmente não acreditam que precisam de seguro de vida; afinal, se eles morrerem, sua propriedade provavelmente é grande o suficiente para proteger financeiramente seus filhos e cônjuge.
É fácil ignorar os benefícios óbvios. O benefício não tão óbvio do seguro de vida é que ele ajuda a economizar nos impostos imobiliários. Para o HNWI, ele pode economizar centenas de milhares ou milhões de dólares.
Os impostos imobiliários para os ricos são incrivelmente altos. As tarifas padrão são 50% do patrimônio líquido ou mais, e aqueles que protegem incorretamente seus bens ou deixam de nomear beneficiários podem perder muito mais do que isso.
Se, por exemplo, um indivíduo morre com US $ 10 milhões em ativos sem nenhum seguro de vida, todo o saldo pode estar sujeito a impostos imobiliários. Cinco milhões de dólares ou mais estão em risco. No entanto, a lei federal atual permite que até a metade seja repassada, sem impostos, para o cônjuge ou filhos. Nesse caso, apenas os US $ 5 milhões restantes estariam sujeitos a tributação imobiliária. Isso poderia economizar US $ 2, 5 milhões para o HNWI em impostos.
Seguro de proprietário de alto valor
Mesmo para o HNWI, a casa tende a ser o ativo mais valioso e o mais importante a ser coberto. Na maioria dos estados, a cobertura de seguro de proprietários de alto valor contém uma provisão para jóias ou outros objetos de valor perdidos. Os HNWIs devem maximizar seus benefícios sempre que possível com menos produtos de seguro, mesmo que seja por simplicidade.
Aqueles com várias casas em vários mercados provavelmente devem encontrar cobertura individual para cada propriedade. Ordenanças estaduais e municipais, regulamentos e associações de proprietários de imóveis influenciam todos os benefícios possíveis e necessários exigidos em uma política.
