O que é um empréstimo molhado?
Um empréstimo úmido é uma hipoteca na qual os fundos realizam em - ou com a conclusão de - um pedido de empréstimo. O envio de outra documentação necessária para o fechamento da propriedade, como pesquisas e pesquisas de títulos, ocorre após a dispersão dos fundos.
Os empréstimos úmidos permitem que o tomador compre imóveis mais rapidamente e complete a documentação necessária após a transação. As condições que envolvem o uso de empréstimos úmidos diferem com base nas leis estaduais e nem todos os estados permitem um empréstimo úmido.
Entendendo um empréstimo molhado
Em uma hipoteca de financiamento úmido, o mutuário recebe dinheiro no momento em que seu empréstimo é aprovado. O mutuário pode então comprar a propriedade e preencher a outra documentação necessária para transferir oficialmente o título da propriedade. Após a transferência dos fundos, o banco obterá a documentação do empréstimo para revisão. Os empréstimos úmidos agilizam o processo de compra, permitindo que a venda ocorra antes que a papelada seja concluída.
Um empréstimo úmido permite que um mutuário compre um imóvel mais rapidamente, antes de concluir a documentação necessária.
Empréstimos Úmidos vs. Empréstimos Secos
Nas transações com empréstimos a úmido, a velocidade tem o preço de um risco aumentado. A probabilidade de fraude e inadimplência é significativa com um empréstimo molhado. O risco vem do vendedor receber fundos antes da revisão e aprovação da documentação do empréstimo. Se, após avaliação, o banco determinar que o empréstimo é muito arriscado, ele enfrenta um grande tempo e despesa na revogação da hipoteca.
Por outro lado, um empréstimo seco é aquele em que a liberação dos fundos ocorre após a conclusão e a revisão de toda a documentação necessária para venda e empréstimo. O financiamento seco fornece uma camada adicional de proteção ao consumidor e ajuda a garantir a legalidade da transação. Com um processo de fechamento mais lento e sem desembolso de fundos no fechamento, há mais tempo para resolver ou evitar problemas.
Os empréstimos secos datam de dias bancários pré-eletrônicos, quando compradores e vendedores de imóveis geralmente viviam distantes entre si e com seus financiadores, portanto as transações demoravam mais. A dispersão dos fundos ocorre quando a hipoteca é considerada oficialmente fechada. O novo proprietário pode tomar posse da propriedade neste momento.
Fechamento a úmido vs. Fechamento a seco
Os empréstimos molhados podem passar por um fechamento tradicional ou um fechamento a seco. Um fechamento imobiliário é a conclusão de uma transação envolvendo a venda ou troca de imóveis. Um fechamento convencional consiste nos seguintes eventos:
- Toda a documentação necessária para o comprador e o vendedor está concluída. O título da propriedade é transferido para o comprador.
Por outro lado, um fechamento seco ocorre para o benefício e a conveniência do comprador e do vendedor, mas, por si só, não é tecnicamente um fechamento. Um fechamento a seco geralmente ocorre quando há algum atraso no financiamento do empréstimo e o comprador e o vendedor são separados geograficamente. Os fechamentos a seco permitem a assinatura de documentos, mas nenhum dinheiro muda de mãos.
Considerações especiais para um empréstimo molhado
Empréstimos úmidos são permitidos em todos os estados, exceto Alasca, Arizona, Califórnia, Havaí, Idaho, Nevada, Novo México, Oregon e Washington. Os Estados que possuem leis de liquidação úmida exigem que os bancos emprestem desembolsem fundos dentro de um determinado período. Alguns exigem pagamento aos vendedores e outras partes envolvidas no dia da liquidação; outros permitem o pagamento dentro de um ou dois dias após o fechamento. As leis de liquidação úmida estão em vigor para coibir a prática bancária de atrasar o financiamento após a assinatura dos documentos de fechamento pelos mutuários. Todas as condições antes do financiamento devem ser atendidas pelo credor para permitir o fechamento em estados úmidos.
