Índice
- Poupança insuficiente
- Viver mais que o esperado
- Maior mortalidade
- Bye-Bye Bucket List
- Segurança Social reduzida
- Benefícios reduzidos para o cônjuge
- Necessidades Não Atendidas
- O ponto de não retorno
- A linha inferior
Algumas pessoas consideram “reforma antecipada” significar deixar a força de trabalho aos 55 anos, mas a maioria de nós não segue esse caminho. A menos que você tenha a sorte de ter uma pensão completa e benefícios que entram nessa idade - como aposentadoria militar completa ou do trabalho como policial ou bombeiro - você provavelmente precisará trabalhar até pelo menos 66 anos para acumular o suficiente dinheiro para uma aposentadoria confortável.
Obviamente, você pode querer trabalhar ainda mais, apenas para manter sua mente e corpo ativos e, possivelmente, prolongar sua vida. Ou porque você não salvou o quanto achar necessário. Aqui estão oito razões pelas quais se aposentar cedo pode não ser uma boa ideia.
Principais Takeaways
- A aposentadoria antecipada exige um óvulo substancial que a maioria das pessoas não possui. À medida que a expectativa de vida aumenta, a aposentadoria antecipada significa uma aposentadoria muito mais longa, e você corre o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer. dentro.
Deseja se aposentar cedo? Pense de novo
Poupança insuficiente
Se você é um típico baby boomer, pode ter começado sua família tarde e, agora que está chegando à idade da aposentadoria, ainda pode ter filhos na faculdade ou apenas ser lançado. Você também pode ter pais idosos que precisam de ajuda para pagar altas contas médicas ou taxas de asilos. Talvez você ainda tenha uma dívida de hipoteca e cartão de crédito. Se você planeja ficar em sua casa e manter seu padrão de vida existente, precisa analisar com atenção as suas despesas e o tamanho do seu ninho antes de decidir se vai se aposentar mais cedo.
Viver mais que o esperado
Uma estimativa da sua expectativa de vida está listada na sua declaração do Seguro Social, ou você pode obtê-lo acessando o site do Seguro Social e inserindo seu sexo e data de nascimento. No entanto, sua expectativa de vida pessoal pode diferir por vários motivos. Digamos que sua família tenha um histórico de longevidade e você cuide de si mesmo - seguindo uma dieta saudável, fazendo bastante exercício e tomando os medicamentos conforme prescrito. Você precisa levar isso em consideração por quanto tempo suas economias durarão.
De acordo com a Administração de Seguridade Social, hoje em dia, cerca de uma em cada três pessoas de 65 anos terá mais de 90 anos e uma em cada sete terá mais de 95. O benefício mensal médio para aposentados em 2019 é de US $ 1.461, ou US $ 17.532 por ano. Para aposentados sem poupança e sem pensão, pode ser difícil pagar as despesas básicas de vida apenas com a renda da Previdência Social. Portanto, você pode esperar até os 70 anos, quando pode receber seu benefício máximo do Seguro Social.
Maior mortalidade
Um artigo de 2017 publicado no Journal of Public Economics encontrou uma ligação entre as aposentadorias precoces e as taxas de mortalidade, especialmente entre os homens. Cerca de um terço dos americanos começa a reivindicar benefícios do Seguro Social no primeiro mês de elegibilidade quando completam 62 anos.
O estudo "fornece evidências de que, para um grande grupo de trabalhadores nos EUA, a aposentadoria pode ter um relacionamento imediato e negativo em um resultado importante e objetivo para a saúde". Em particular, a pesquisa mostrou que os homens podem ver um aumento de 20% no risco de mortalidade reivindicando benefícios antecipadamente e se aposentando.
Fato rápido
Um estudo mostrou que homens que reclamam benefícios antecipadamente e se aposentam enfrentam um aumento de 20% no risco de mortalidade.
Bye-Bye Bucket List
Quanto mais você guardar, mais poderá se mimar em seus anos de aposentadoria. Claro, Cape Cod é legal, mas que tal fazer um safari na Tanzânia, fazer um cruzeiro pelo Caribe ou navegar no Mediterrâneo? Se você permanecer na força de trabalho, poderá aumentar significativamente sua economia de 401 (k) - e então viver seus sonhos.
Ao receber os benefícios do Seguro Social aos 62 anos, o mais cedo possível significa que você receberá apenas 75% do seu benefício total da aposentadoria.
Segurança Social reduzida
Você provavelmente já sabe que, se começar a coletar o mais cedo possível, aos 62 anos, não receberá todos os seus benefícios. De fato, você receberá apenas 75% dos seus benefícios. Para aqueles que completaram 62 anos em 2018, a idade de aposentadoria completa é de 66 e quatro meses. Para aqueles que completam 62 anos em 2019, a idade de aposentadoria completa é de 66 e seis meses. A idade de aposentadoria completa está prevista para aumentar em dois meses a cada ano, até atingir 67; para quem nasceu em 1960 ou mais tarde, a idade de aposentadoria completa será de 67 anos.
No entanto, você não precisa coletar benefícios em sua idade de aposentadoria completa, e esperar significa que você obterá um benefício mensal mais alto. Se você atrasar seus benefícios até os 68 anos, por exemplo, seus benefícios mensais serão 16% mais altos. Se você atrasar seus benefícios até os 70 anos, seus benefícios mensais serão 32% maiores.
Sua declaração do Seguro Social informa o que você pode esperar receber aos 62, 66 anos (e por muitos meses), 67 e 70. Se você parar de trabalhar antes dos 62, esses valores projetados poderão mudar. Isso ocorre porque o valor é baseado nos seus 35 anos com os melhores ganhos. (E vale lembrar que, geralmente, seus anos posteriores serão os anos com os maiores ganhos.)
Obviamente, se você puder se dar ao luxo de acumular créditos de trabalho suficientes, não precisará solicitar o Seguro Social antecipadamente, mesmo que pare de trabalhar mais cedo. Então, tudo o que você estará perdendo são suas contribuições pelos anos entre você parar de trabalhar e quando arquivar. Mas perder anos de ganhos de renda mais altos, se você estiver se saindo bem no seu trabalho, também pode diminuir seu benefício final. Isso também requer discussão com o Seguro Social e alguns cálculos.
Benefícios reduzidos para o cônjuge
Digamos que você sempre ganhou mais do que seu cônjuge. Se você morrer primeiro, os benefícios do Seguro Social que você está coletando irão para o seu cônjuge sobrevivo pelo resto da vida. Isso ocorre após os 60 anos, a menos que seu cônjuge cuide de uma criança com menos de 16 anos ou deficiente. Nesse caso, seu cônjuge receberá benefícios mais cedo.
Se você começou a cobrar antes de completar a idade de aposentadoria, estará recebendo uma quantia menor - e é isso que seu cônjuge sobrevivo coletará. "A reivindicação antecipada resulta em benefícios mais baixos ao longo da vida útil: benefícios mais baixos para os assalariados, benefícios para os cônjuges e benefícios para os sobreviventes", diz Charlotte A. Dougherty, CFP, da Dougherty & Associates, em Cincinnati.
Necessidades Não Atendidas
Esse aperto de mão de ouro da aposentadoria antecipada com seu empregador pode ser menos lucrativo do que parece. Antes de assinar a oferta, examine os detalhes cuidadosamente. A quantia é suficiente para você passar? Se você precisar acessar seu 401 (k) antes de completar 59 anos de idade, lembre-se de que haverá multas fiscais. Está incluída cobertura médica adequada?
O ponto de não retorno
A linha inferior
Claramente, há muito a considerar ao se aproximar da aposentadoria e decidir quando parar de trabalhar. Se você tiver perguntas (e deve), continue perguntando aos especialistas: agentes da Administração de Seguridade Social, consultores tributários e profissionais financeiros.
