O que é uma renúncia à isenção
Uma renúncia à isenção era uma disposição de um contrato de crédito ao consumidor ou contrato de empréstimo que permitia aos credores apreender ou ameaçar a apreensão de bens ou propriedades pessoais específicas. A propriedade anexada pelo empréstimo pode incluir o local de residência principal de um mutuário. Os credores poderiam aprovar esta cláusula, mesmo que a lei estadual mantivesse a propriedade isenta de apreensão.
A Federal Trade Commission (FTC) proibiu essas práticas sob a regra de práticas de crédito de 1985.
REPARTIÇÃO Renúncia de Isenção
Antes de 1985, isenções de isenção eram comuns em contratos de crédito. Seu uso foi uma maneira de os credores obterem um empréstimo que talvez não estivesse disponível sem a cláusula de renúncia. Em caso de inadimplência, a provisão forneceu ao credor uma via para recuperar as despesas através da venda do imóvel listado como garantia do empréstimo.
Todo estado dos EUA isenta algumas propriedades pessoais de apreensão em um julgamento civil. Geralmente, as propriedades consideradas necessidades da vida, como a casa principal de um indivíduo, o carro e os utensílios domésticos necessários, como uma geladeira ou roupas, estão isentos de apreensão. Uma isenção à proibição de apreensão de imóveis é uma hipoteca residencial. As leis estaduais de propriedade pessoal não se aplicam a empréstimos hipotecários, nos quais um credor sempre mantém o direito de encerrar a propriedade no caso de inadimplência.
Em vez disso, as leis visam proibir os credores menores, como os de móveis, eletrodomésticos, concessionária de automóveis ou loja de departamentos, de constituir penhor contra a casa do devedor. Qualquer mutuário que assinou uma renúncia à isenção colocou esses bens isentos à disposição de um credor que obteve um julgamento para satisfazer uma dívida.
FTC regulamenta práticas de isenção
A Federal Trade Commission (FTC) oferece o seguinte exemplo de uma cláusula de renúncia típica:
“Cada um de nós, por meio deste documento, renuncia individual ou solidariamente a todo ou qualquer benefício ou isenção da isenção de propriedade e de todas as outras isenções ou moratórias a que os signatários ou qualquer um deles possam ter direito sob as leis deste ou de qualquer outro Estado, agora em vigor ou doravante, contra esta dívida ou qualquer renovação da mesma. ”
A FTC considerou tais renúncias de isenção injustas para os consumidores, bem como pouco entendidas. A proibição de 1985 não proibiu especificamente nenhuma forma de garantia, mas apenas determinou que os credores não pudessem violar ou contrariar a ordem da lei estadual que rege as isenções de propriedade.
Além disso, a Regra de Práticas de Crédito de 1985 proibia separadamente os credores de vincular penhoras a bens domésticos considerados necessários, incluindo eletrodomésticos, roupas e roupas de cama e itens considerados mais pessoais do que um valor monetário, como fotos de família e anéis de casamento. A regra não inclui bens domésticos comprados explicitamente com um empréstimo; nesse caso, o credor que fez o empréstimo tem o direito de recuperar após uma inadimplência.
Como exemplo, imagine que você comprou um novo conjunto de móveis de uma loja de móveis local usando a opção de financiamento da loja. A loja pode recuperar os móveis comprados com o empréstimo. No entanto, a loja pode não vir atrás do seu carro ou roupa se você parar de pagar o empréstimo.
