O que é uma hipoteca de devolução de fornecedor?
Uma hipoteca de recuperação de fornecedor é um tipo único de hipoteca em que o vendedor da casa concede um empréstimo ao comprador para garantir a venda da propriedade. Às vezes chamado de hipoteca de devolução do vendedor, esse tipo de empréstimo pode beneficiar o comprador e o vendedor. O comprador pode comprar propriedades acima do seu limite de financiamento determinado pelo banco e o vendedor pode vender suas propriedades.
Principais Takeaways
- Uma hipoteca de recuperação de fornecedor ocorre quando o vendedor da casa concede um empréstimo ao comprador por uma parte do preço de venda. O vendedor mantém o patrimônio na casa e continua a possuir uma porcentagem igual ao valor do empréstimo até que a hipoteca de recuperação do fornecedor seja paga integralmente. Ambos os tipos de hipotecas podem estar sujeitos a execução hipotecária no caso de inadimplência do mutuário nos termos do empréstimo.
Noções sobre hipotecas de devolução de fornecedor
A maioria dos compradores já tem uma fonte primária de financiamento por meio de uma instituição financeira quando fazem esse tipo de acordo; portanto, uma hipoteca de recuperação de fornecedores geralmente é uma segunda garantia sobre a propriedade.
O vendedor mantém o patrimônio na casa e continua a possuir uma porcentagem de seu valor igual ao valor do empréstimo. Essa dupla posse continua até que o comprador pague o valor original mais juros. A segunda garantia serve para garantir o reembolso do empréstimo. O vendedor pode apreender a propriedade objeto da garantia, se a obrigação não for cumprida.
Os vendedores se beneficiam das hipotecas de recuperação de fornecedores, pois podem gerar renda extra com os juros do empréstimo.
Hipoteca de devolução de fornecedor versus hipoteca tradicional
Uma hipoteca de recuperação de fornecedor ocorre com mais frequência em conjunto com uma hipoteca tradicional, na qual um comprador compra sua casa ao banco como garantia do empréstimo. O banco tem uma reclamação sobre a casa, caso o comprador da morada não pague a hipoteca. No caso de uma execução duma hipoteca, o banco pode despejar os ocupantes da casa e vender a casa, usando a receita da venda para liquidar a dívida da hipoteca, assim como o vendedor ou o segundo lienholder no caso de uma hipoteca de recuperação do fornecedor.
A forma mais comum de hipoteca tradicional é a hipoteca de taxa fixa, na qual o mutuário paga a mesma taxa de juros pela vida útil do empréstimo. A maioria das hipotecas de taxa fixa tem um prazo de 10 a 30 anos, durante o qual o pagamento do mutuário, incluindo juros, não será alterado se as taxas de juros do mercado subirem. O mutuário pode conseguir uma taxa mais baixa refinanciando a hipoteca se as taxas de juros do mercado caírem significativamente após o momento da compra.
Vários fatores podem afetar sua taxa de juros em uma hipoteca tradicional, desde seu histórico de crédito até quanto de um adiantamento que você faz até onde sua propriedade está localizada. Da mesma forma, vários fatores afetarão a taxa de juros que você pagará em uma hipoteca de recuperação de fornecedor, incluindo a quantidade de empréstimo que você está pedindo ao vendedor para realizar. A taxa costuma ser mais alta quando a hipoteca do vendedor é o segundo penhor da propriedade, compensando-o pelo risco que está assumindo.
Exemplo de hipoteca de devolução de fornecedor
Jane Doe está comprando sua primeira casa por US $ 400.000. Ela é obrigada a fazer um adiantamento a um credor de hipoteca de taxa fixa de 20%, ou US $ 80.000, mas aceita uma hipoteca de recuperação de fornecedor em vez de pagar ela mesma.
O vendedor empresta a Jane US $ 40.000 para o adiantamento da hipoteca e concorda em pagar US $ 40.000. Esta propriedade única agora tem dois empréstimos separados. Uma é a hipoteca de taxa fixa da instituição financeira por US $ 320.000. A segunda é a hipoteca de devolução do fornecedor por US $ 80.000.
