O que é um cartão de crédito de conta inadimplente?
Para a perspectiva de uma empresa de cartão de crédito, um cartão de crédito específico é considerado inadimplente se o cliente em questão não realizar seu pagamento mensal mínimo na data de vencimento mais recente.
Geralmente, as empresas de cartão de crédito começarão a entrar em contato com o cliente assim que sua conta estiver em atraso por pelo menos 30 dias. Se a conta ainda estiver em atraso por 60 dias ou mais, a empresa do cartão de crédito normalmente iniciará o processo de cobrança da dívida. Esse processo pode envolver ações legais e o uso de empresas de cobrança de crédito.
Principais Takeaways
- No contexto dos cartões de crédito, as contas inadimplentes são aquelas que sofreram pagamentos em atraso ou em atraso.Uma conta é normalmente considerada inadimplente se o pagamento em falta ocorreu há pelo menos 30 dias atrás.As empresas de cartão de crédito procurarão gerenciar o risco de contas em atraso relatando inadimplência para agências de relatórios de crédito, buscando entrar em contato e negociar com o mutuário e utilizando serviços de cobrança de crédito internos ou de terceiros.
Noções básicas sobre cartões de crédito de contas em atraso
Um dos primeiros passos dados pelas empresas de cartão de crédito ao detectar uma conta inadimplente é tentar entrar em contato com o titular da conta. Se for possível chegar a um acordo com o cliente em tempo hábil, a empresa do cartão de crédito não poderá tomar nenhuma outra ação. No entanto, se um contrato não puder ser alcançado, a empresa provavelmente começará relatando a conta inadimplente a uma agência de relatórios de crédito.
Por esse motivo, as contas inadimplentes podem ter um efeito negativo severo no rating de crédito de um tomador, principalmente se a inadimplência persistir além da marca de 60 dias. Geralmente, o impacto imediato de uma inadimplência é uma diminuição de 25 a 50 pontos na pontuação de crédito do tomador. No entanto, reduções adicionais podem ocorrer se a inadimplência não for corrigida posteriormente.
A inadimplência de contas é um dos fatores mais desafiadores a serem superados para os mutuários que desejam melhorar sua pontuação de crédito, pois geralmente permanecem no relatório de crédito de um mutuário por três a cinco anos. Para alguns mutuários, isso pode significar uma queda de uma pontuação de crédito muito competitiva para uma que é meramente aceitável, como uma queda de 740 pontos para 660. Dependendo dos termos do cartão de crédito em questão, o mutuário também pode ser confrontado com recursos monetários adicionais. penalidades se sua conta se tornar inadimplente.
A maioria dos emissores de crédito mantém serviços proprietários de cobrança de dívidas para inadimplência antecipada. No entanto, contas de cartão de crédito inadimplentes que não forem pagas acabarão sendo vendidas para um cobrador de dívidas de terceiros. Esses cobradores de dívidas são responsáveis pela obtenção da dívida original com juros e podem tomar ações legais. A dívida que é considerada baixada também é reportada às agências de crédito e pode ter um impacto negativo ainda maior na pontuação de crédito de um tomador do que as inadimplências pontuais que são posteriormente corrigidas.
Exemplo do mundo real de um cartão de crédito em conta inadimplente
Mark é um cliente da XYZ Financial, onde ele possui um cartão de crédito. Ele usa o cartão regularmente e normalmente paga apenas o pagamento mínimo exigido a cada mês.
Um mês, no entanto, Mark esquece de fazer seu pagamento e é contatado 30 dias depois por XYZ. XYZ lhe diz que sua conta se tornou inadimplente e que ele deveria compensar imediatamente o pagamento perdido, a fim de evitar um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Como o pagamento perdido não foi intencional, Mark pede desculpas pela supervisão e compensa imediatamente o pagamento perdido.
Se Mark se recusou a compensar o pagamento perdido, XYZ pode ter tido que cobrar sua dívida. Para fazer isso, eles primeiro teriam relatado a inadimplência a uma ou mais agências de relatórios de crédito. Em seguida, eles procurariam cobrar a dívida eles mesmos ou contariam com um serviço de cobrança de dívidas de terceiros.
