O que é uma anuidade variável?
Uma anuidade variável é um tipo de contrato de anuidade, cujo valor pode variar com base no desempenho de uma carteira subjacente de fundos de investimento. As anuidades variáveis diferem das anuidades fixas, que fornecem um retorno específico e garantido.
Principais Takeaways
- O valor de uma anuidade variável é baseado no desempenho de uma carteira subjacente de fundos mútuos selecionados pelo proprietário da anuidade.As anuidades fixas, por outro lado, proporcionam um retorno garantido.Anuidades variáveis oferecem a possibilidade de retornos mais altos e maior renda do que o fixo anuidades, mas também existe o risco de a conta cair em valor.
Noções básicas sobre anuidade variável
Noções básicas sobre anuidades variáveis
Existem dois elementos que contribuem para o valor de uma anuidade variável - o principal, que é a quantia que você paga na anuidade e os retornos que os investimentos subjacentes da sua anuidade geram sobre esse principal ao longo do tempo.
O tipo mais popular de renda variável é chamado de renda diferida. Geralmente usado para fins de planejamento de aposentadoria, pretende fornecer um fluxo de renda regular (mensal, trimestral, anual), começando em algum momento no futuro. Há também anuidades imediatas, que começam a pagar imediatamente.
Você pode comprar uma anuidade com uma quantia fixa ou uma série de pagamentos, e o valor da conta aumentará de acordo. No caso de anuidades diferidas, isso geralmente é chamado de fase de acumulação.
A segunda fase é acionada quando o proprietário da anuidade pede à seguradora que inicie o fluxo de renda, geralmente chamado de fase de pagamento. A maioria das anuidades não permitirá que você retire fundos adicionais da conta após o início da fase de pagamento.
As anuidades variáveis foram introduzidas na década de 1950 como uma alternativa às anuidades fixas, que oferecem um retorno garantido, mas geralmente baixo. Anuidades variáveis deram aos compradores a chance de se beneficiar do aumento dos mercados, investindo em um menu de fundos mútuos oferecidos pela seguradora. A vantagem foi a possibilidade de maiores retornos durante a fase de acumulação e uma maior receita durante a fase de pagamento. A desvantagem foi que o comprador foi exposto ao risco de mercado, o que poderia resultar em perdas. Com uma renda fixa, por outro lado, a companhia de seguros assume o risco de entregar qualquer retorno que tenha prometido.
As anuidades variáveis devem ser consideradas investimentos de longo prazo, devido às limitações nos saques. Normalmente, eles permitem uma retirada a cada ano durante a fase de acumulação. No entanto, se você fizer uma retirada durante o período de entrega do contrato, que pode durar até 15 anos, geralmente você terá que pagar uma taxa de entrega.
Vantagens e Desvantagens da Anuidade Variável
Ao decidir colocar dinheiro em uma anuidade variável em relação a outro tipo de investimento, vale a pena considerar estes prós e contras:
Prós
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Crescimento diferido de impostos
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Fluxo de renda adaptado às suas necessidades
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Benefício por morte garantido
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Fundos fora dos limites para credores
Contras
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Anuidades mais arriscadas do que fixas
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Taxas de resgate e multas por retirada antecipada
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Taxas altas
Aqui estão alguns detalhes sobre cada um.
Vantagens
- As anuidades variáveis aumentam o imposto diferido, assim você não precisa pagar impostos sobre quaisquer ganhos de investimento até começar a receber renda ou fazer uma retirada. Isso também se aplica às contas de aposentadoria, como as IRAs tradicionais e as 401 (k) s, é claro. Você pode adaptar o fluxo de renda às suas necessidades. Se você morrer antes da fase de pagamento, seus beneficiários poderão receber um benefício garantido por morte. Os fundos de uma anuidade estão fora dos limites para credores e outros cobradores de dívidas. Geralmente, isso também se aplica aos planos de aposentadoria.
Desvantagens
- As anuidades variáveis são mais arriscadas que as fixas, pois os investimentos subjacentes podem perder valor. Se você precisar retirar dinheiro da conta devido a uma emergência financeira, poderá enfrentar taxas de resgate. Quaisquer saques efetuados antes dos 59 anos e meio também podem estar sujeitos a uma multa de 10%. As taxas sobre anuidades variáveis podem ser bastante pesadas.
Antes de comprar uma anuidade variável, os investidores devem ler atentamente o prospecto para tentar entender as despesas, riscos e fórmulas para calcular ganhos ou perdas de investimento. Anuidades são produtos complicados, de modo que pode ser mais fácil dizer do que fazer.
Lembre-se de que, entre a taxa de gerenciamento de investimentos, as taxas de mortalidade, as taxas administrativas e as cobranças de outros passageiros, as despesas de uma anuidade variável podem aumentar rapidamente. Isso pode afetar adversamente seus retornos a longo prazo, em comparação com outros tipos de investimentos.
