O que é um Vanishing Premium
Um prêmio de fuga é uma taxa paga por uma apólice de seguro até que o valor em dinheiro da apólice cresça o suficiente para cobrir a taxa.
BREAKING Vanishing Premium
Um prêmio que desaparece fornece ao detentor de uma apólice de seguro de vida a opção de pagar prêmios pelo dinheiro acumulado na apólice, e não por meio de pagamentos feitos pelo segurado. O prêmio desaparece apenas no sentido em que o tomador do seguro não precisa mais pagá-lo do bolso após um período de tempo. Os fundos para os prêmios simplesmente provêm dos dividendos gerados pelo dinheiro acumulado no investimento. Isso permite que o segurado coloque dinheiro de outra forma necessário para prêmios a algum outro uso mais lucrativo. Ele também garante que a cobertura do seguro não caducará, pois os pagamentos dos prêmios são feitos automaticamente.
Os consumidores interessados em apólices com prêmios em fuga devem prestar muita atenção à matemática usada para justificar a data em que os prêmios desaparecerão. Para eliminar os prêmios, os investimentos subjacentes na apólice devem manter taxas de juros ou dividendos suficientes para efetuar pagamentos.
Pressupostos excessivamente otimistas e prêmios de fuga
Historicamente, os prêmios que desaparecem têm sido implicados em esquemas de fraude de seguros nos quais as seguradoras usavam ilustrações enganosas de vendas para enganar os clientes em potencial a acreditar que seus prêmios desapareceriam muito mais cedo do que realmente. Pressupostos irrealistas sobre taxas de juros e retornos de investimentos podem fazer uma grande diferença quando um investidor tenta acumular capital suficiente para distribuir dividendos em um limite definido, que essencialmente descreve o caso de um prêmio que desaparece. Por exemplo, considere uma apólice de seguro de vida inteira com um prêmio de US $ 5.000. Para que o prêmio desapareça, o valor em dinheiro acumulado da apólice deve gerar um dividendo anual de US $ 5.000. A uma taxa de juros de 5%, o valor em dinheiro da apólice precisaria chegar a US $ 100.000 para se livrar do prêmio. As políticas para toda a vida útil geralmente fornecem um número mínimo de crescimento anual juntamente com um número esperado de crescimento que depende do desempenho do portfólio de investimentos da companhia de seguros. A taxa mínima de crescimento poderia exigir significativamente mais tempo para atingir o limite necessário para que os prêmios desaparecessem, e isso só funcionaria se a taxa de juros permanecesse alta o suficiente para manter o valor limite de principal em vigor.
Dado que os prêmios não desaparecem tanto quanto diminuem os pagamentos de dividendos, os investidores mais experientes calcularão o custo total de um investimento para toda a vida útil com prêmios em fuga e o compararão com opções mais baratas, como prazo de vida, calculando a vantagem potencial de investir a diferença entre aqueles dois preços premium em outro veículo de investimento.
