O que é dívida não garantida?
Dívida não garantida refere-se a empréstimos que não são garantidos por garantias. Se o mutuário deixar de cumprir o empréstimo, o credor poderá não conseguir recuperar seu investimento, pois não é necessário que o mutuário prometa ativos específicos como garantia do empréstimo.
Como os empréstimos não garantidos são considerados mais arriscados para o credor, eles geralmente carregam taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos.
Principais Takeaways
- Dívidas não garantidas são empréstimos que não são garantidos. Geralmente, elas exigem taxas de juros mais altas, porque oferecem ao credor proteção limitada contra o incumprimento. no mercado secundário.
Entendendo a dívida não garantida
Um empréstimo não é garantido se não for lastreado por nenhum ativo subjacente. Exemplos de dívida não garantida incluem cartões de crédito, contas médicas, contas de serviços públicos e outros casos em que o crédito foi concedido sem nenhum requisito de garantia.
Empréstimos não garantidos são particularmente arriscados para os credores, porque o mutuário pode optar por não pagar o empréstimo por meio de falência. Nessa situação, o credor pode procurar processar o mutuário pelo reembolso do empréstimo. No entanto, se nenhum ativo específico foi dado em garantia, o credor poderá não conseguir recuperar seu investimento inicial.
Como os empréstimos não garantidos são considerados mais arriscados para o credor, eles geralmente carregam taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos.
Embora a falência possa permitir que os mutuários evitem pagar suas dívidas, isso não deixa de ter suas conseqüências. Os mutuários que declararam falência no passado podem achar difícil ou impossível garantir novos empréstimos no futuro, uma vez que a falência terá um impacto negativo grave em sua pontuação de crédito, provavelmente por muitos anos.
Enquanto isso, os credores podem buscar métodos alternativos para recuperar seu investimento. Além de processar o mutuário, os credores também podem relatar quaisquer instâncias de inadimplência ou inadimplência a uma agência de classificação de crédito. Como alternativa, o credor também pode contratar uma agência de cobrança que buscará cobrar a dívida não paga.
Exemplo do mundo real de dívida não garantida
Max é um credor privado especializado em empréstimos não garantidos. Ele é abordado por um novo mutuário, Elysse, que deseja emprestar US $ 20.000.
Como o empréstimo não é garantido, a Elysse não é obrigada a oferecer nenhum ativo específico como garantia, no caso de inadimplência do empréstimo. Como compensação por esse risco, Max cobra uma taxa de juros superior às taxas associadas a empréstimos garantidos.
Seis meses depois, o empréstimo se torna inadimplente devido a uma série de pagamentos atrasados e perdidos por Elysse. Max tem várias opções a considerar:
Embora Max possa tentar processar a Elysse pelo reembolso do empréstimo, ele suspeita que isso não valeria a pena porque não há ativos específicos dados em garantia. Como alternativa, ele escolhe contratar uma agência de cobrança para buscar o reembolso do empréstimo em seu nome. Como compensação por esse serviço, Max concorda em pagar à agência de cobrança uma porcentagem de qualquer valor que a agência de cobrança conseguir recuperar.
Outra opção: Max poderia ter vendido a dívida a outro investidor usando o mercado secundário. Nesse cenário, ele provavelmente teria vendido a dívida com um desconto considerável em seu valor nominal. Em troca do preço de compra descontado, o novo investidor assumiria o risco de não ser reembolsado.
