O que são padrões de subscrição?
Os padrões de subscrição são diretrizes estabelecidas para garantir a emissão e manutenção de empréstimos seguros e protegidos. Os padrões de subscrição em vigor ajudam a estabelecer parâmetros de referência para quanta dívida pode ser emitida para uma pessoa, os termos dos empréstimos, quanta dívida uma empresa específica está disposta a emitir e quais taxas de juros serão cobradas.
Principais Takeaways
- Os padrões de subscrição são diretrizes definidas por bancos e instituições de crédito para determinar se um mutuário é digno de crédito (isto é, um empréstimo). Os padrões de subscrição ajudam a definir quanta dívida deve ser emitida, termos e taxas de juros. Esses padrões ajudam a proteger os bancos contra riscos e perdas excessivos. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) publicou anteriormente recomendações para padrões de subscrição, que incluem analisar o histórico de crédito e avaliar as fontes de renda.
Como funcionam os padrões de subscrição
Padrões sólidos de subscrição protegem as instituições financeiras de riscos excessivos que podem levar a perdas. A história indica que os padrões de empréstimos e subscrição são geralmente pró-cíclicos. À medida que as pressões competitivas aumentam para o crescimento de empréstimos, os bancos podem ser atraídos para facilitar os padrões de subscrição para expandir a carteira de empréstimos, a fim de gerar ganhos. À medida que as condições começam a se deteriorar, esse relaxamento dos padrões de subscrição pode levar os bancos a enfrentar um risco aumentado, seguido por perdas crescentes e um eventual aperto dos padrões de subscrição.
Por exemplo, durante a crise financeira de 2008-2009, alguns credores reduziram as taxas de pré-pagamento e ofereceram maior flexibilidade nos termos dos empréstimos que emitiram. Durante a mesma crise, muitas empresas também reforçaram os padrões de subscrição (um dos culpados pela crise).
Requisitos para padrões de subscrição
A escolha de modificar os termos de empréstimo e os padrões de subscrição de uma instituição financeira geralmente é o resultado de decisões tomadas pelo conselho e pela alta administração. Como alternativa, revisões sutis de fato nas políticas podem resultar de como os padrões e procedimentos são realmente aplicados na prática. Em ambos os casos, devem ser tomadas medidas apropriadas de gerenciamento de riscos para garantir que os riscos sejam identificados, monitorados e controlados adequadamente, e que os preços, termos ou outras salvaguardas de empréstimos contra o não desempenho sejam adequados aos riscos assumidos.
Um estudo de 1998 sobre práticas de empréstimos descreveu seis principais termos e padrões de subscrição para manter uma forte disciplina de crédito e garantir decisões inteligentes sobre crédito. Esses padrões incluem:
- As políticas formais de crédito devem comunicar o apetite ao risco de um banco, ao mesmo tempo em que fornecem orientações específicas e padrões de mensuração, além de um processo consistente para aprovar e monitorar exceções.Os processos formais de aprovação de crédito devem ser independentes das funções de empréstimo de linha. análise, avaliação de garantias, apoio ao fiador e provisões da aliança. O objetivo do presente trabalho é analisar a relação entre o uso de ferramentas de análise de risco e o uso de sistemas de classificação de risco que avaliam com precisão considerações quantitativas e qualitativas para avaliar o risco de crédito no início e durante a vida do empréstimo. apoiar o processo de aprovação e o monitoramento contínuo da composição do portfólio e posições de risco.
Exemplo de padrões de subscrição
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tem suas próprias diretrizes recomendadas para padrões de subscrição de cartões de crédito. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), os padrões de subscrição ajudam a garantir que os cartões de crédito oferecidos aos clientes atendam a um nível aceitável de risco. Alguns dos principais padrões de subscrição que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) recomenda para cartões de crédito incluem:
- Avaliação da vontade e capacidade de pagamento do requerente. Histórico de crédito e desempenho de obrigações passadas e existentes. Avaliações de renda, como renda por conta própria, renda de investimento etc. Consideração da relação de crédito agregada do tomador com o banco.
