A taxa de juros introdutória de 0% nas transferências de saldo é uma vantagem comum de cartões de crédito direcionados a consumidores com crédito bom a excelente. Embora essa oferta pareça ótima na superfície, as pessoas que a tiram vantagem podem se encontrar no gancho por cobranças de juros inesperadas.
O problema é que transferir um saldo significa carregar um saldo mensal, e carregar um saldo mensal - mesmo com uma taxa de juros de 0% - pode significar perder o período de carência do cartão de crédito e pagar juros surpreendentes em novas compras. Aqui está o que você precisa saber sobre esse problema e como evitá-lo.
Transferências de saldo alteram o período de carência
O período de carência é o período entre o término do ciclo de cobrança do cartão de crédito e o vencimento da fatura do cartão de crédito, durante o qual você não precisa pagar juros por suas compras. Por lei, deve ser de pelo menos 21 dias. Você só recebe o período de carência se não estiver carregando um saldo no cartão de crédito. O que muitos consumidores não percebem é que carregar um saldo ao fazer uma transferência de saldo promocional - não apenas para fazer compras - pode significar perder o período de carência.
Sem período de carência, se você fizer compras no seu novo cartão de crédito após concluir a transferência do saldo, acumulará juros sobre essas compras a partir do momento em que as fizer. Quando isso acontece, parte do dinheiro que você está economizando com uma taxa de juros de 0% na transferência do saldo será devolvida do seu bolso.
A única maneira de recuperar o período de carência no cartão e parar de pagar juros é pagar toda a transferência do saldo, bem como todas as suas novas compras. Se você tivesse economizado dinheiro suficiente para fazer isso, provavelmente não teria feito a transferência do saldo em primeiro lugar.
Principais Takeaways
- As transferências de saldo podem ajudá-lo a pagar dívidas, mas também podem custar-lhe dinheiro. O período de carência pode mudar com uma transferência de saldo. Para alguns mutuários, talvez seja melhor procurar um cartão que ofereça 0% de TAEG para transferências e compras de saldo.
Balance Transfer Math
Uma transferência pode economizar dinheiro...
Digamos que você tenha um saldo de US $ 5.000 em um cartão de crédito com uma TAEG de 20%. Carregar esse saldo está custando US $ 1.000 por ano a essa taxa. Em seguida, você recebe uma oferta de transferência de saldo de 0% em um novo cartão de crédito. Você pode mover seu saldo de US $ 5.000 para o novo cartão e terá um ano inteiro para pagá-lo sem juros. Você só precisa pagar uma taxa de 3% para transferir o saldo, que equivale a US $ 150. (As taxas de transferência de saldo geralmente variam de 3% a 5% do valor transferido.)
Mesmo após a taxa, você sairá bem à frente sem pagar juros por um ano, desde que dedique cerca de US $ 415 por mês ao seu saldo de US $ 5.000, para que seja pago integralmente até o final do período promocional. (Para mais informações, consulte "As transferências de saldo valem a pena?")
… A menos que você compre outra coisa nesse cartão.
Digamos que você precise desembolsar mais de US $ 150 em papel higiênico, toalhas de papel e outros itens domésticos essenciais durante uma viagem de compras de rotina e você o cobrará no seu novo cartão, o mesmo cartão para o qual você transferiu o saldo.
Você supõe que, se pagar os US $ 150 quando a sua fatura chegar dentro de três semanas, não terá nenhum interesse pela compra - afinal, você acabou de fazer. E você sabe que terá o dinheiro porque sua situação financeira melhorou desde que você acumulou esse saldo de US $ 5.000. Você estava desempregado então; você tem um emprego agora e não está assumindo novas dívidas, apenas limpando o passado. Você acabou de cobrar a compra no seu cartão por conveniência.
Porém, quando o extrato do cartão de crédito chegar, você verá uma cobrança de 15% da TAEG - a taxa de juros do seu novo cartão em compras - em sua compra de US $ 150. É uma quantia pequena, mas e se você tivesse cobrado as mensalidades da faculdade de seu filho pelo semestre? Além disso, existe o princípio da coisa: se você vai pagar juros ou taxas a uma empresa de cartão de crédito, deseja fazê-lo conscientemente, não porque a empresa o pegou de surpresa.
Fica pior. Na sua opinião, o valor que você deve para a transferência do saldo - e o valor que você deve para compras - são separados. Basta enviar seu pagamento por US $ 150 mais os juros de US $ 1, 25 ou mais, e você terá seu período de carência de volta e está tudo bem, você acha. Mas isso depende de como seu cartão de crédito aplica seus pagamentos.
As regras estão definidas nas letras miúdas. Se a empresa do seu cartão de crédito aplicar primeiro os pagamentos aos saldos com juros mais baixos, seus US $ 151, 25 serão direcionados para o valor da transferência do saldo e sua compra de US $ 150 continuará acumulando juros de 15% até que você pague toda a sua transferência, sua compra e todo o interesse acumulado.
Marketing enganoso
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afirma que muitos emissores de cartões não deixam esses termos claros em suas ofertas promocionais e que planeja começar a reprimir os emissores de cartões. Ele chama a falha dos emissores de cartões em divulgar claramente a perda do período de carência como "enganosa" e potencialmente "abusiva".
Os emissores de cartões de crédito devem informar aos consumidores como o período de carência funciona em materiais de marketing, materiais de inscrição, extratos de conta e com transferência de saldo ou cheques de adiantamento de dinheiro, afirma o CFPB. Diz que alguns emissores não estão fazendo isso de uma maneira que os consumidores possam entender facilmente. De fato, as letras miúdas podem nem usar o termo "período de carência". Pode dizer algo como "evitar juros nas compras".
Além disso, lembre-se de que muitas ofertas de transferência de saldo não garantem que você receba uma transferência de saldo de 0% pelo número máximo de meses no período introdutório. Sua pontuação de crédito determina o que você realmente recebe. A menos que você tenha um excelente crédito, poderá concluir uma transferência de saldo com juros baixos por uma fração do tempo esperado.
Decodificação do período de carência
Aqui está um exemplo da vida real do Discover isso indica que você pagará juros sobre novas compras, sem período de carência, se tirar proveito de uma oferta de transferência de saldo:
“Você pode evitar o interesse em novas compras que fizer se pagar todo o seu saldo todo mês. Isso significa que, a menos que você tenha uma TAEG de compra introdutória de 0%, pagará juros sobre novas compras se não pagar os saldos que transferir sob esta oferta na íntegra até a data de vencimento do primeiro pagamento. ”
O Citi coloca desta forma:
“Se você transferir um saldo, serão cobrados juros nas compras feitas com seu cartão de crédito, a menos que suas compras tenham uma TAEG de 0% ou você pague todo o saldo (incluindo os saldos transferidos) integralmente todos os meses até a data de vencimento do pagamento."
O Wells Fargo é um pouco mais claro - e pelo menos usa o termo "período de carência":
"Se você transferir valores devidos a outro credor e manter um saldo nesta conta de cartão de crédito, não se qualificará para períodos de carência futuros em novas compras enquanto o saldo permanecer nesta conta".
Lembre-se do aviso do CFPB de que os consumidores podem não encontrar as informações necessárias nas letras pequenas. Às vezes, essas declarações não estão presentes na oferta do cartão de crédito, mas em outras partes do site do emissor do cartão de crédito, como em uma área de ajuda, FAQ ou atendimento ao cliente.
Evitando a armadilha de transferência de saldo
Se os termos do período de carência para compras após a transferência do saldo não forem claros para você, você tem três opções:
1. Passe a oferta e procure uma com termos mais claros.
2. Aceite a oferta de transferência de saldo de 0%, mas não use o cartão para fazer compras até que tenha pago integralmente a transferência.
3. Escolha um cartão de crédito que ofereça uma TAEG de 0% para o mesmo número de meses nas transferências de saldo e nas novas compras.
A linha inferior
Não assine nenhum novo cartão de crédito com o objetivo de usar a promoção de transferência de saldo até saber exatamente como as transferências de saldo funcionam lá e como elas afetam as novas compras. Para mais informações sobre o assunto, consulte "Os prós e contras das transferências de saldo".
