O que é uma apólice de seguro de vida desagregada?
Uma apólice de seguro de vida desagregada é um tipo de plano de proteção financeira que fornece dinheiro aos beneficiários após a morte do segurado. Uma apólice de seguro de vida desagregada contém um componente de poupança e investimento que o tomador do seguro pode usar durante sua vida.
As disposições da apólice não têm datas de validade e o tomador do seguro pode ajustar o valor e o prazo dos pagamentos do prêmio vinculados ao valor do benefício por morte enquanto a apólice estiver em vigor. O seguro de vida desagregado também é chamado de seguro de vida universal.
Principais Takeaways
- O seguro de vida desagregado possui um componente de valor em dinheiro, no qual uma parte de cada pagamento de prêmio pode ser salva e investida em nome do tomador do seguro. Uma das características mais notáveis de uma apólice de seguro de vida desagregada é o prêmio flexível; a flexibilidade dos prêmios está vinculada à opção por um benefício de morte ajustável e ao elemento do valor em dinheiro. As apólices de seguro de vida desagregadas incluem a opção por um componente de poupança; o componente de poupança geralmente terá uma taxa de juros declarada. A maioria das apólices de seguro de vida desagregadas vem com uma opção de empréstimo de apólice; o valor do empréstimo geralmente é baseado no valor em dinheiro.
Noções básicas sobre apólice de seguro de vida desagregada
O seguro de vida universal / desagregado é um dos vários tipos de seguro de vida permanente. O seguro de vida desagregado possui um componente de valor em dinheiro, no qual uma parte de cada pagamento de prêmio pode ser salva e investida em nome do segurado. A outra parte do prêmio é destinada ao benefício de morte e despesas administrativas.
Com o seguro de vida universal / desmembrado, os prêmios e benefícios por morte podem ser alterados durante a vigência da apólice. Esse pode ser um recurso desejável se as necessidades do segurado mudarem. A apólice universal / desagregada também divulga claramente as taxas administrativas da apólice - também chamadas de encargos de subscrição e despesas de vendas - ao tomador do seguro, enquanto outros tipos de apólices de seguro de vida permanentes podem não.
Na categoria de seguro de vida permanente, os indivíduos podem escolher entre opções de vida inteira, vida universal / desagregada, vida variável e vida universal variável. Alguns dos principais benefícios da apólice de seguro de vida desagregada incluem sua flexibilidade e subsídio para que o segurado veja exatamente para onde estão indo os pagamentos dos prêmios.
Elementos do seguro de vida desagregado
Toda apólice de seguro de vida possui provisões próprias, que podem variar de acordo com a empresa e o tipo. Alguns dos elementos básicos que um indivíduo pode esperar de uma apólice de seguro de vida desagregada incluem o seguinte.
Prêmios flexíveis
Uma das características mais notáveis de uma apólice de seguro de vida desagregada é seus prêmios flexíveis. A flexibilidade dos prêmios está ligada à opção por um benefício de morte ajustável e ao elemento de valor em dinheiro.
Diretamente, os prêmios são baseados no valor da cobertura e nos riscos do segurado. As apólices de seguro de vida desagregadas geralmente permitem que o tomador do seguro ajuste seu benefício por morte e o prêmio correspondente. Isso permite que a política seja alterada de acordo com as necessidades do titular. Os prêmios podem diminuir ou aumentar de forma flexível com reduções ou aumentos na cobertura de benefícios por morte.
Valor em dinheiro
As apólices de seguro de vida desagregadas incluem a opção de um componente de poupança. O componente de poupança geralmente terá uma taxa de juros declarada. Os indivíduos geralmente podem contribuir para o valor em dinheiro a qualquer momento ou com pagamentos que excedam o prêmio declarado. Os pagamentos do prêmio geralmente também podem vir diretamente do valor em dinheiro para aumentar a flexibilidade do pagamento do prêmio.
Opção de Empréstimo
A maioria das apólices de seguro de vida desagregadas vem com uma opção de empréstimo de apólice. O valor do empréstimo geralmente é baseado no valor em dinheiro. Isso permite que o segurado obtenha pagamentos isentos de impostos, mas exige pagamentos regulares a uma taxa de juros especificada. As taxas de juros geralmente são mais baixas do que outras opções de empréstimo tradicionais. O empréstimo pode ser considerado um tipo de empréstimo garantido, uma vez que a apólice de seguro de vida e seu valor em dinheiro geralmente servem como garantia para pagamentos e inadimplências perdidos.
Opções de entrega
Uma opção de resgate permite que o segurado encerre a apólice e retire seu valor em dinheiro. O valor em dinheiro geralmente está sujeito a taxas de resgate que podem variar dependendo do ano de rescisão. Os valores em dinheiro geralmente podem ser sacados diretamente pelo tomador do seguro. Outras alternativas também podem existir, como um benefício de morte pago na apólice de seguro de vida total para valores variáveis.
