Índice
- Quais são os desejos dos pais?
- Considere a dinâmica da família
- Existe um inventário de ativos?
- Providenciar sua própria aposentadoria
- Cuidados a longo prazo e em fim de vida
- Seu papel
Com mais de US $ 30 trilhões em ativos programados para mudar de mãos nos próximos 30 a 40 anos, os consultores financeiros e seus clientes estão sentados à beira da maior transferência de riqueza da história. No auge da grande transferência de riqueza, até 10% da riqueza total dos Estados Unidos passará de uma geração para a próxima a cada cinco anos, de acordo com um relatório da Accenture de 2017.
Os consultores financeiros estão em uma posição única para ajudar seus clientes a iniciar conversas significativas sobre a situação financeira dos pais idosos e o impacto que seus clientes desejam que sua riqueza tenha na geração a seguir. Se seus clientes são filhos de pais idosos ou dos próprios pais, essas conversas são tão essenciais para preservar a riqueza de seus clientes quanto o planejamento financeiro com o qual você os ajudou.
O envolvimento proativo com os clientes em relação à transferência de riqueza é essencial para criar confiança e ajudar genuinamente as famílias a lidar com essa questão delicada e difícil. Aqui está como começar:
Principais Takeaways
- À medida que a geração Baby Boomer entra na aposentadoria, os consultores financeiros devem começar a pensar no legado e no planejamento imobiliário à medida que seus clientes entram na idade avançada. Além de repassar ativos, os clientes idosos devem considerar o seguro de assistência a longo prazo para ajudar a custear os custos dos lares de idosos e dos cuidados em fim de vida.
Quais são os desejos dos pais?
Embora toda situação familiar seja diferente, o primeiro passo a considerar é para onde os pais esperam que seu dinheiro vá. Idealmente, eles definirão parâmetros para distribuições quando passarem por um testamento, outros documentos imobiliários e documentos beneficiários atualizados. Se seus clientes não tiverem um testamento e outros documentos de propriedade, eles não estarão sozinhos: uma pesquisa da Gallup de 2016 descobriu que apenas 44% dos adultos americanos têm testamento.
Sem a papelada, é difícil para as famílias determinar quais eram os desejos dos pais em relação à propriedade. Embora um testamento deva ser elaborado por um advogado de confiança e de bens imóveis, você deve estar ciente dos desejos de seus clientes e, se possível, incentivá-los a desenvolver um plano para seus bens que faça sentido para sua situação - e para mantê-lo atualizado regularmente, especialmente após eventos significativos da vida.
Idealmente, os filhos de um cliente e outros beneficiários devem estar cientes desses documentos e, se o cliente estiver confortável com essa discussão, para onde o dinheiro estará indo. Mesmo na presença de documentos de propriedade de ferro, surpresas desagradáveis nessa área após uma morte muitas vezes podem resultar em relacionamentos danificados e litígios caros.
Considere a dinâmica da família
Falar sobre a morte nunca é fácil, embora muitas pessoas prefiram falar sobre sua riqueza. Um estudo recente da Merrill Lynch / Age Wave descobriu que 61% das mulheres pesquisadas preferem falar sobre sua própria morte do que sobre suas finanças.
Como consultor financeiro, é sua responsabilidade iniciar a conversa. Pense nas suas trocas anteriores com a família: elas se comunicam abertamente sobre sua riqueza? Se a resposta for negativa, um de seus objetivos como consultor deve ser o de facilitar esses tipos de discussões de maneira confortável para todos os envolvidos.
Os pais estão mais próximos de um filho em particular ou um deles tende a liderar? É importante que as famílias decidam quem ajudará os pais com problemas financeiros à medida que envelhecem e qual será o papel de todos. Considere questões como procuração ou contato alternativo em decisões financeiras, caso os pais estejam incapacitados ou incapazes de gerenciar seus próprios assuntos. Se não houver um filho ou membro da família que esteja preparado para assumir esse papel, você pode ajudar os pais a encontrar um profissional externo adequado para ajudá-lo.
Da mesma forma: como os pais são financeiramente esclarecidos? O abuso financeiro de idosos é galopante. Embora muitos golpes sejam cometidos por pessoas de fora, o abuso de familiares ou cuidadores também é comum.
Existe um inventário de ativos?
Idealmente, os pais controlam tudo o que possuem. Talvez eles usem um organizador financeiro on-line ou salvem extratos de várias contas de investimentos, bancos e aposentadorias.
Sua prioridade deve garantir que não apenas os pais, mas os familiares apropriados estejam “informados” em relação aos ativos dos pais, conforme necessário. Isso é especialmente crítico se houver a possibilidade de os pais perderem suas instalações mentais em um futuro próximo. Essa lista deve incluir:
- Imobiliário: residência principal e qualquer investimento ou propriedades recreativas Contas de aposentadoria, como IRAs, anuidades e 401 (k) sPolíticas de seguroVantagens de pensãoInteresse em um negócioSegurança social ou benefícios de aposentadoria ferroviáriaArte ou colecionáveisConta de poupança e poupançaO local dos cofres
Os pais podem providenciar sua própria aposentadoria?
Com um cenário instável em torno dos benefícios de pensão e do governo, muitos nem têm certeza se podem se sustentar na aposentadoria. Em média, os adultos gastam US $ 46.000 por ano durante a aposentadoria, mas um terço dos americanos em idade de aposentadoria economiza menos de US $ 10.000. Embora alguns programas de assistência ajudem a preencher essa lacuna, muitas crianças são forçadas a intervir e fornecer assistência financeira aos pais à medida que envelhecem. É importante que as crianças e os pais planejem um plano financeiro que atenda às expectativas uns dos outros.
Cuidados a longo prazo e em fim de vida
Enquanto o Medicare pode ajudar com muitas despesas de saúde, os aposentados precisam cobrir cerca de 35% de suas despesas médicas. Isso equivale a mais de US $ 18.000 por ano, incluindo cuidados em fim de vida, de acordo com o Bureau Nacional de Pesquisa Econômica.
Os pais têm seguro de assistência a longo prazo? Caso contrário, é razoável comprá-lo em termos de idade, saúde e custo? Caso contrário, eles estão em posição de se auto-segurar? Embora o planejamento das despesas com a aposentadoria possa ser uma experiência assustadora, é importante ter uma discussão sobre os custos médicos muito antes que a necessidade seja imposta a uma família.
Seu papel
Embora alguns dos itens acima possam parecer fora da função típica de um consultor financeiro, é crucial que você ajude as famílias de seus clientes a considerar o que o futuro pode trazer. Como um terceiro imparcial e especialista financeiro, você oferece uma perspectiva inestimável e pode ajudar seus clientes a entender como outras famílias lidaram com esses problemas.
Segundo a PwC, mais da metade dos ativos de um cliente geralmente são perdidos quando são transferidos de uma geração para a seguinte, freqüentemente porque os herdeiros não têm um relacionamento forte com os consultores de seus pais. Da perspectiva dos negócios, especialmente se os pais são seus clientes, o planejamento proativo com várias partes interessadas também pode ser a chave para um relacionamento intergeracional mais longo.
Ajudar as famílias na transição da riqueza e questões financeiras relacionadas é um ótimo serviço para oferecer aos seus clientes. Seu conhecimento e perspectiva podem torná-lo um excelente facilitador dessas discussões familiares muitas vezes difíceis e podem ajudá-lo a cultivar relacionamentos com a próxima geração da família.
