Dependendo dos termos do seu plano 401 (k) e do cronograma de aquisição, se houver, o seu empregador poderá reter parte de todas as contribuições correspondentes feitas à sua conta. Isso pode acontecer se você se separar do seu emprego muito cedo.
Principais Takeaways
- O empregador pode exigir um certo número de anos de serviço antes que suas contribuições correspondentes pertençam ao funcionário, e isso é chamado de cronograma de aquisição de direitos.Classe de aquisição é um cronograma no qual o funcionário passa de possuir 0% das contribuições correspondentes imediatamente para possuir 100% após um certo período de tempo. O investimento adquirido faz com que o funcionário comece a possuir uma porção crescente de contribuições correspondentes até que, eventualmente, ele seja o proprietário de todas elas.
401 (k) Planejar horários de aquisição
Embora as contribuições que você faz ao seu plano de poupança para aposentadoria sejam sempre suas, quaisquer fundos contribuídos pelo empregador podem estar sujeitos a um cronograma de aquisição. Um cronograma de aquisição é uma provisão de um plano de aposentadoria 401 (k) que estipula que você deve prestar um certo número de anos de serviço ao seu empregador antes de possuir totalmente quaisquer contribuições do empregador. Os empregadores costumam usar horários de aquisição de direitos para aumentar a retenção. Eles limitam seu acesso a contribuições do empregador até você atingir um número especificado de anos de serviço.
A aquisição de funcionários varia de 0 a 100%, dependendo do tempo de serviço. Se você é investido em 0%, significa que você tem direito a retirar apenas os fundos que contribuiu. Se você é 100% investido, possui 100% dos fundos da sua conta, incluindo contribuições ou juros do empregador que ganhou.
A inclusão de um plano de aquisição de direitos significa que, se você se separar do seu emprego antes que o número necessário de anos de serviço tenha passado, poderá ser obrigado a perder parte ou todo o dinheiro que seu empregador investiu no seu 401 (k). Se você optar por adiar apenas o valor mínimo para sua conta de poupança de aposentadoria, as contribuições do empregador poderão representar uma quantia significativa de seu saldo.
Há circunstâncias em que um empregador tem o direito de receber de volta parte ou todas as suas contribuições correspondentes ao plano 401 (k) de um funcionário.
Embora o Departamento do Trabalho dos EUA exija aquisição completa após seis anos de serviço, cada empregador dita os termos específicos de sua programação de aquisição. Esses termos podem variar amplamente, dependendo do tipo de cronograma usado pelo empregador e de seu método de contagem dos anos de serviço. Embora alguns planos permitam a aquisição imediata, muitos empregadores exigem que você complete pelo menos um ano inteiro de serviço antes de começar a subir a escada da aquisição.
Penhasco Vesting
Um formato comum de programação de aquisição é a aquisição de penhascos. Você deve concluir vários anos de serviço quando estiver investido 0%. Após o tempo alocado, a porcentagem de aquisição aumenta automaticamente para 100%.
Suponha que seu empregador use uma programação de aquisição de penhascos que exija cinco anos completos de trabalho antes da aquisição. Após quatro anos, seu saldo de 401 (k) é de US $ 12.000, composto por 50% de diferimentos da folha de pagamento feitos por você e 50% de contribuições do empregador. Se você decidir deixar seu empregador para outro emprego, só poderá manter os US $ 6.000 que contribuiu, porque não completou os cinco anos completos de serviço necessários para obter a vestimenta completa. Se você esperar apenas mais um ano, todas as contribuições para o seu 401 (k) são suas, independentemente do seu status de emprego.
Vesting graduado
Os horários de aquisição de formados são um pouco menos severos. Você aumenta gradualmente sua porcentagem de aquisição ao longo do tempo, em vez de passar vários anos a 0%. No entanto, os empregadores ainda podem exigir um período inicial de serviço antes do início da aquisição. Um cronograma de aquisição gradual graduado é uma alocação de 20% para cada ano de serviço após o primeiro ano.
Suponha que o empregador no exemplo acima use esse tipo de programação de aquisição graduada em vez de uma programação de aquisição de penhasco. Após quatro anos completos de serviço, você estará 60% investido. Se você decidir mudar de emprego, terá direito aos US $ 6.000 que contribuiu e a 60% de qualquer contribuição do empregador. Neste exemplo, o valor total que você estaria qualificado para reter é de US $ 6.000 + (US $ 6.000 * 60%) ou US $ 9.600.
Você deve ficar ou ir?
Os cronogramas de aquisição de direitos ajudam os empregadores a proteger seu investimento em funcionários atuais, tornando o direito de aquisição uma disposição comum de muitos planos 401 (k). No entanto, se você está insatisfeito com seu empregador atual, esperar para ser totalmente investido pode parecer mais como esperar que um refém seja libertado.
Se uma empresa estiver recrutando você de forma agressiva e você perder dinheiro, verifique se consegue negociar um salário e um bônus de assinatura que "o deixariam íntegro" se você sair. Se eles te querem muito, você pode conseguir.
