Índice
- 1. Entenda suas opções de investimento
- Contas de Aposentadoria
- Tipos de Investimentos
- 2. Comece a economizar e investir cedo
- 3. Calcule seu patrimônio líquido
- 4. Mantenha suas emoções sob controle
- 5. Preste atenção às taxas de investimento
- 6. Obtenha ajuda quando precisar
- A linha inferior
Com o planejamento da aposentadoria, você identifica suas metas de aposentadoria e descobre como economizar e investir para chegar lá. Muitos conselhos de investimento em aposentadoria giram em torno de fórmulas e estratégias muito específicas. Ainda assim, às vezes é útil dar um passo atrás e olhar para o quadro geral. Aqui estão seis dicas básicas para ajudar a facilitar um pouco o investimento em aposentadoria.
Principais Takeaways
- Entenda suas opções quando se trata de contas de poupança e investimentos de aposentadoria. Comece a economizar para a aposentadoria mais cedo, para que seu dinheiro tenha mais tempo para crescer. Calcule seu patrimônio líquido regularmente para ver se você está no caminho certo para a aposentadoria. profissional financeiro se precisar de ajuda ou aconselhamento.
1. Entenda suas opções de investimento em aposentadoria
Você pode economizar para a aposentadoria em várias contas tributáveis e com vantagem fiscal. Alguns são oferecidos pelo seu empregador, enquanto outros estão disponíveis através de uma corretora ou banco.
Lembre-se de que as contas - incluindo 401 (k) s, IRAs e contas de corretagem - não são investimentos em si. Em vez disso, são contas que mantêm os investimentos que você escolhe.
Por exemplo, se você abrir e financiar um IRA com US $ 6.000 (a contribuição máxima para 2019 e 2020), ainda valerá US $ 6.000 40 anos depois, se você não investir esse dinheiro em algum lugar. Se você investir com sabedoria e obter um retorno de 7%, no entanto, receberá cerca de US $ 90.000 - e isso é apenas de uma única contribuição de US $ 6.000. Imagine o que acontece se você maximizar o IRA todos os anos.
Contas tributáveis são contas de corretagem. Novamente, você abre e financia a conta e escolhe investimentos para (idealmente) aumentar o saldo. 401 (k) se IRAs são contas diferidas de impostos - o que significa que você paga impostos quando faz saques durante a aposentadoria. Com contas tributáveis, você paga impostos sobre sua receita de investimento no ano em que foi recebida.
Risco à recompensa
Em geral, os investidores mais jovens têm décadas para se recuperar de qualquer queda no mercado. Isso significa que eles podem se concentrar em investimentos de maior risco / maior recompensa, como ações individuais.
Se você estiver na aposentadoria ou próximo dela, no entanto, poderá ter menos tempo para se recuperar de quaisquer perdas. Como resultado, os idosos normalmente mudam suas carteiras para uma proporção maior de investimentos de menor risco / menor recompensa, como títulos.
Contas de Aposentadoria
Planos de benefício definido
Esses planos de aposentadoria, também conhecidos como pensões, são financiados pelos empregadores. Eles garantem um benefício de aposentadoria específico com base no seu histórico salarial e na duração do emprego. Hoje são incomuns fora do setor público.
401 (k) se planos da empresa
Estes são planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador e financiados pelos funcionários. Eles oferecem economia automática, incentivos fiscais e, em alguns casos, contribuições correspondentes. Para 2019, você pode contribuir com até US $ 19.000 ou US $ 25.000 se tiver 50 anos ou mais. Para 2020, esses limites aumentam para US $ 19.500 e US $ 26.000.
IRAs tradicionais
Você pode deduzir suas contribuições tradicionais do IRA se atender a determinados requisitos. As retiradas na aposentadoria são tributadas à sua taxa de imposto de renda individual. Para 2019 e 2020, você poderá contribuir com US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
Roth IRAs
As contribuições do Roth IRA não são dedutíveis nos impostos, mas as distribuições qualificadas são isentas de impostos. Diferentemente da maioria das contas de aposentadoria, os Roths não têm distribuições mínimas necessárias (RMDs). Para 2019 e 2020, você poderá contribuir com US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.
SEP IRAs
Esses IRAs são estabelecidos por empregadores e trabalhadores independentes. Os empregadores fazem contribuições dedutíveis em nome dos funcionários qualificados. Para 2019, o limite de contribuição anual é de US $ 56.000. Isso chega a US $ 57.000 em 2020.
IRAs SIMPLES
Esses planos de aposentadoria podem ser usados pela maioria das pequenas empresas com 100 funcionários ou menos. Os funcionários podem contribuir com US $ 13.000 em 2019 ou US $ 13.500 em 2020. O limite de recuperação (se você tiver 50 anos ou mais) é de US $ 3.000 nos dois anos fiscais. Os empregadores podem optar por fazer uma contribuição de 2% a todos os funcionários ou uma contribuição opcional correspondente de até 3%.
Tipos de Investimentos
Anuidades
Anuidades são produtos de seguros que fornecem uma fonte de renda mensal, trimestral, anual ou de montante fixo durante a aposentadoria.
Fundos mútuos
Os fundos de investimento são conjuntos de ações, títulos e outros instrumentos administrados profissionalmente, divididos em ações e vendidos aos investidores.
Ações
Ações, ou ações, como também são chamadas, são títulos que representam a propriedade da corporação que emitiu as ações.
Títulos
Títulos são títulos nos quais você empresta dinheiro a um emissor (como um governo ou empresa) em troca de pagamentos de juros e o pagamento futuro do valor nominal do título.
Fundos negociados em bolsa
ETFs são fundos de investimento que negociam como ações em bolsas regulamentadas. Eles rastreiam índices de base ampla ou setoriais, commodities e cestas de ativos.
Aplicações financeiras
Você pode colocar dinheiro em obrigações de curto prazo e de baixo risco que fornecem retornos na forma de pagamento de juros. Exemplos incluem certificados de depósito (CD) e contas de depósito no mercado monetário.
Planos de reinvestimento de dividendos (DRIPs)
Os DRIPs permitem reinvestir dividendos em dinheiro comprando ações adicionais ou fracionárias na data do pagamento de dividendos. Os DRIPs são uma maneira eficaz de gerar riqueza através de juros compostos.
Seis regras para investimentos bem-sucedidos na aposentadoria
2. Comece a economizar e investir cedo
Independentemente dos tipos de contas e investimentos que você escolher, um conselho permanece o mesmo: comece cedo. Existem várias razões pelas quais faz sentido começar a economizar e investir cedo:
- Você pode tirar proveito do poder da composição - reinvestir seus ganhos para criar um efeito de bola de neve com seus ganhos. Você faz da economia e do investimento um hábito ao longo da vida, o que aumenta suas chances de uma aposentadoria confortável. Você tem mais tempo para se recuperar de perdas, para que possa tentar investimentos de maior risco / maior recompensa. Com uma grande perda, você tem mais anos para economize, o que significa mais dinheiro quando você se aposenta. Você ganha mais experiência e desenvolve conhecimento em uma variedade mais ampla de opções de investimento.
Lembre-se de que a composição é mais bem-sucedida por períodos mais longos. Suponha que você faça um único investimento de US $ 10.000 aos 20 anos e aumente em 5% a cada ano até se aposentar aos 65 anos. Se você reinvestir seus ganhos (essa é a composição), seu investimento valerá quase US $ 90.000.
Agora imagine que você não investiu os US $ 10.000 até os 40 anos. Com apenas 25 anos para compensar, seu investimento valeria apenas US $ 34.000. Espere até os 50 anos para começar e seu investimento aumentará para menos de US $ 21.000.
É claro que este é um exemplo simplificado demais que assume uma taxa constante de 5% sem levar em consideração impostos ou inflação. Ainda assim, é fácil ver que quanto mais tempo você colocar seu dinheiro para trabalhar, melhor será o resultado. Começar cedo é uma das maneiras mais fáceis de garantir uma aposentadoria confortável.
3. Calcule seu patrimônio líquido
Você ganha dinheiro, gasta dinheiro: para algumas pessoas, é tão profundo quanto a conversa sobre dinheiro. Em vez de adivinhar para onde vai seu dinheiro, você pode calcular seu patrimônio líquido, que é a diferença entre o que você possui (seus ativos) e o que deve (seu passivo).
Os ativos normalmente incluem:
- Dinheiro e equivalentes a caixa - coisas como contas poupança, notas do Tesouro e CDs - investimentos - por exemplo, ações, fundos mútuos e ETFs - propriedades reais - sua casa e quaisquer imóveis para aluguel ou uma segunda casa mobiliário
Os passivos, por outro lado, incluem dívidas como:
- HipotecasEmpréstimos de carroDívida do cartão de créditoCédulas médicasEmpréstimos para estudantes
Para calcular seu patrimônio líquido, subtraia seus passivos de seus ativos. Esse número fornece uma boa idéia de onde você está (agora) para a aposentadoria. Obviamente, o patrimônio líquido é mais útil quando você o acompanha com o tempo - digamos, uma vez por ano. Dessa forma, você pode ver se está indo na direção certa ou se precisa fazer algumas alterações.
Você deve calcular seu patrimônio líquido pelo menos uma vez por ano para garantir que suas metas de aposentadoria possam permanecer no caminho certo.
Coloque o patrimônio líquido em seus objetivos de aposentadoria
Dizem que você não pode alcançar uma meta que nunca definiu, e isso vale para o planejamento de aposentadoria. Se você não estabelecer metas específicas, é difícil encontrar o incentivo para economizar, investir e dedicar tempo e esforço para garantir que você esteja tomando as melhores decisões. Objetivos específicos e escritos podem fornecer a motivação que você precisa. Aqui estão alguns exemplos de metas de aposentadoria por escrito.
- A partir de agora, você terá acesso a todas as informações que você precisa saber sobre o processo de compra e venda de imóveis.
Os "check-ups" regulares de patrimônio líquido são uma maneira eficaz de acompanhar seu progresso enquanto você trabalha em direção a essas metas.
4. Mantenha suas emoções sob controle
Os investimentos podem ser influenciados por suas emoções com muito mais facilidade do que você imagina. Aqui está o padrão típico do comportamento emocional dos investimentos quando os investimentos têm um bom desempenho:
- Você está em: Superdownloads '' Windows '' Rede e Internet '' Ferramentas para gerenciamento
Quando os investimentos têm um desempenho ruim:
- O medo assume o controle. Você coloca todo o seu dinheiro em títulos e títulos de baixo risco e não pode se beneficiar de uma recuperação do mercado.
As reações emocionais dificultam a criação de riqueza ao longo do tempo. E os ganhos potenciais são sabotados pelo excesso de confiança, e o medo faz com que você venda (ou não compre) investimentos que poderiam crescer. Como tal, é importante:
- Seja realista. Nem todo investimento será vencedor e nem todas as ações crescerão como as ações de primeira geração de seus avós. Mantenha as emoções sob controle. Esteja atento às suas vitórias e derrotas, realizadas e não realizadas. Em vez de reagir, avalie suas escolhas e aprenda com seus erros e sucessos. Você tomará melhores decisões no futuro. Mantenha um portfólio equilibrado. Diversifique de uma maneira que faça sentido para sua idade, tolerância a riscos e objetivos. Reequilibre seu portfólio periodicamente conforme sua tolerância a riscos e metas mudam.
5. Preste atenção às taxas de investimento
Embora seja provável que você se concentre em devoluções e impostos, seus ganhos podem ser drasticamente corroídos pelas taxas. As taxas de investimento incluem:
- Taxas de transaçãoTaxas administrativas
Dependendo dos tipos de contas que você possui e dos investimentos que você selecionar, essas taxas podem aumentar. O primeiro passo é descobrir o que você está gastando em taxas. O extrato da sua corretora deve indicar quanto você está pagando para executar uma negociação de ações, por exemplo, e o prospecto do seu fundo (ou sites de notícias financeiras) mostrará informações da relação de despesas.
Se você está pagando muito, pode comprar investimentos alternativos, como um fundo mútuo de taxa mais baixa ou mudar para um corretor que ofereça custos de transação reduzidos. Muitos corretores, por exemplo, oferecem ETF sem comissão e negociação de fundos mútuos em grupos selecionados de fundos.
Para ilustrar a diferença que uma pequena alteração no índice de despesas pode fazer ao longo de um investimento, considere a seguinte tabela (hipotética):
Como mostra a tabela, se você investir US $ 10.000 em um fundo com uma taxa de despesa de 2, 5%, seu investimento valerá US $ 46.022 após 20 anos, assumindo um retorno anualizado de 10%. No outro extremo do espectro, seu investimento valeria US $ 61.159 se o fundo tivesse uma taxa de despesa de 0, 5% mais baixa - um aumento de mais de US $ 15.000 em relação ao retorno do fundo de 2, 5%.
6. Obtenha ajuda quando precisar
"Não sei nada sobre investimento" é uma desculpa comum para adiar o planejamento da aposentadoria. Assim como a ignorantia juris non excusat (traduzida livremente como "desconhecimento da lei não é desculpa"), a falta de capacidade de investir não é uma desculpa convincente para não economizar e investir para a aposentadoria.
Existem várias maneiras de receber uma educação básica, intermediária ou até avançada no planejamento da aposentadoria para atender a todos os orçamentos. Mesmo um pouco de tempo gasto percorre um longo caminho, seja através de sua própria pesquisa ou com a ajuda de um profissional financeiro qualificado.
A linha inferior
Você pode melhorar suas chances de desfrutar de um futuro confortável se aprender sobre suas opções de investimento, começar a planejar cedo, manter suas emoções sob controle e encontrar ajuda quando precisar.
Obviamente, há muitas questões a serem consideradas quando você planeja se aposentar. Quanto você precisa economizar depende de vários fatores, incluindo:
- Quando você deseja se aposentar - o número de anos que você precisa economizar e o número de anos que você passará na aposentadoria. Onde você quer morar - o custo de vida varia muito entre cidades, estados e países. O que você quer fazer na aposentadoria - viajar é mais caro do que, digamos, acompanhar décadas de leitura. Seu estilo de vida agora e o que você imagina mais tarde.Sua saúde precisa
As diretrizes específicas de “regra de ouro” para investimento - como “Você precisa 20 vezes sua renda bruta anual para se aposentar” ou “Economize e invista 10% de sua renda antes dos impostos” - podem ajudá-lo a ajustar sua estratégia de aposentadoria. Ainda assim, é útil lembrar também do quadro geral.
