Seguro de Vida Contra Termo Universal: Uma Visão Geral
Embora o seguro de vida ocorra de várias formas, dois tipos comuns são seguro de vida e seguro de vida universal. As principais diferenças entre elas são a duração do prazo, a acumulação de valor em dinheiro e o custo.
Principais Takeaways
- O seguro de vida a termo oferece cobertura por um período específico, por um prêmio fixo e sem acúmulo de valor em dinheiro.A vida universal é uma forma de seguro de vida permanente com uma conta em valor em dinheiro, na qual os prêmios recebidos acima do custo do seguro são investidos. Os prêmios pelo prazo de vida são relativamente baixos em comparação à vida universal.
Seguro de Vida
Seguro de vida do termo é a apólice de seguro mais básica. É uma apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um período específico e geralmente por um prêmio fixo. Algumas políticas oferecem cobertura para desmembramento e cobertura adicional para morte acidental. Se você ou seus beneficiários não fizerem nenhuma reclamação durante o prazo de vigência da política, ela expirará. No vencimento, algumas seguradoras permitem a continuidade da apólice a uma taxa mais alta ou a conversão do termo apólice em uma apólice permanente. Geralmente, o seguro de vida a termo é mais barato de comprar nos primeiros anos de vida, quando o risco de morte é relativamente baixo. Os preços sobem de acordo com o aumento dos riscos e o avanço da idade.
Seguro de Vida Universal
O seguro de vida universal se enquadra em uma categoria mais ampla de apólices, às vezes chamadas de seguro de valor em dinheiro ou permanente. Esses tipos de apólices de seguro combinam benefícios por morte com um componente de poupança ou valor em dinheiro que é reinvestido e diferido de impostos. A parcela de poupança é acumulada ao longo da vida útil da apólice e, muitas vezes, pode ser descontada em algum momento futuro. Como essas apólices são permanentes, a rescisão antecipada do contrato pelo segurado geralmente resulta em multas. Durante os estágios iniciais de sua vida, grande parte do prêmio pago a esta política é direcionada para o componente de poupança. Nas fases posteriores da vida, quando o custo do seguro é maior, menos o prêmio é dedicado à parcela em dinheiro e mais à compra do seguro.
Por exemplo, se um jovem de 20 anos compra um seguro a prazo, seu prêmio pode ser de US $ 20 por mês. Com uma apólice universal, o mesmo jovem de 20 anos pode pagar um prêmio de US $ 100 por mês, com US $ 20 destinados ao seguro de morte e os US $ 80 restantes destinados à poupança. Quando a pessoa atinge os 45 anos, o seguro de longo prazo pode custar US $ 50 por mês, enquanto a vida universal ainda custa US $ 100 por mês, embora uma parcela menor desse valor seja destinada à economia.
Considerações Especiais
De acordo com a maioria dos especialistas imparciais, a vida a termo é mais apropriada para o indivíduo médio que procura se segurar contra eventos imprevistos. No entanto, isso não significa que a vida a longo prazo seja melhor para todos. Por exemplo, as pessoas que procuram as vantagens fiscais associadas aos planos de valor em dinheiro não estão preocupadas com os custos proibitivos relacionados a esses planos. Além disso, indivíduos que iniciam famílias mais tarde na vida e precisam de seguro para proteger seus entes queridos podem decidir que o seguro de valor em dinheiro é mais adequado do que a vida a termo.
