Índice
- 529 Planos
- IRAs tradicionais e Roth
- Coverdells
- Contas de custódia
- Dinheiro
- A linha inferior
Seu filho (ou neto) pode ter apenas dois anos, mas ainda não é cedo para começar a descobrir como você pagará pela faculdade. Eis o porquê: Estima-se que custará US $ 244.667 para enviar seu filho para uma faculdade pública estadual por quatro anos. Pensando em uma faculdade particular? Isso vai custar US $ 553.064 quando seu filho estiver pronto para o ensino superior.
Principais Takeaways
- O custo da faculdade continua aumentando a cada ano, por isso é aconselhável que os pais e avós iniciem planos de poupança quando os filhos / netos são jovens. Os IRAs podem ser usados para pagar as despesas da faculdade, mas os pais devem ter certeza de que suas necessidades de aposentadoria são cobertas. As ESAs da Carterd permitem que você reserve US $ 2.000 por beneficiário por ano. pode limitar a ajuda financeira de um aluno.
Os custos das faculdades tendem a aumentar cerca de duas vezes a taxa de inflação a cada ano - uma tendência que se espera que continue indefinidamente. Aqui está o que você pode pagar por cada ano de aula, taxas e acomodação e alimentação até o momento em que seus filhos (ou netos) estiverem prontos para ir para a faculdade (assumindo uma taxa de inflação constante de 6% nos custos de faculdade):
| Estimativa dos custos anuais futuros da faculdade | |||
|---|---|---|---|
| Idade atual | Público no Estado | Público Externo | Privado |
| 16 | $ 24.737 | $ 43.377 | $ 55.918 |
| 14 | $ 27.795 | $ 48.738 | $ 62.830 |
| 12 | $ 31.230 | $ 54.762 | $ 70.595 |
| 10 | $ 35.090 | $ 61.531 | $ 79.321 |
| 8 | $ 39.428 | $ 69.136 | $ 89.125 |
| 6 | $ 44.301 | $ 77.681 | $ 100.141 |
| 4 | $ 49.777 | $ 87.283 | $ 112.518 |
| 2 | $ 55.929 | $ 98.071 | $ 126.426 |
Lembre-se de que esses números representam um único ano de custos; o número de anos que seu filho frequenta a faculdade depende do (s) grau (s) que está buscando. Embora muitos estudantes se qualifiquem para receber ajuda financeira, bolsas de estudo e subsídios para ajudar a cobrir os custos da faculdade, ainda existem várias maneiras de reduzir ainda mais os custos da faculdade. Uma das maneiras mais fáceis é investir o dinheiro que você reservou para os anos de faculdade do seu filho ou neto em veículos de investimento com impostos inteligentes. Esses planos e contas permitem que você economize com eficiência na educação do seu filho ou neto, protegendo ao máximo as economias do IRS.
529 Planos
“Uma das melhores maneiras de ajudar uma criança financeiramente, enquanto limita sua própria responsabilidade tributária, é usar um plano da faculdade 529”, diz Sam Davis, sócio / consultor financeiro da TBH Global Asset Management. Um plano 529 é um plano de investimento com vantagem fiscal que permite que as famílias economizem nos futuros custos da faculdade de um beneficiário.
Os planos têm limites altos para as contribuições, feitas com dólares após impostos. Você pode contribuir até o valor da exclusão anual a cada ano, que é de US $ 15.000 em 2020 (a "exclusão anual" é o valor máximo que você pode transferir por presente, na forma de dinheiro ou outros ativos, para quantas pessoas desejar, sem incorrer em um imposto sobre doações). Todas as retiradas do 529 são isentas de imposto de renda federal, desde que sejam usadas para despesas com educação qualificada (a maioria dos estados também oferece retiradas isentas de impostos).
Aqueles que têm os fundos podem "superfundar" um plano 529 contribuindo com cinco anos de presentes de uma só vez, por criança, por pessoa, sem estar sujeito ao imposto sobre doações. Isso significa, por exemplo, que um par de avós super-ricos poderia contribuir com US $ 75.000 cada (US $ 150.000 por casal) quando uma criança é jovem e permitir que esse dinheiro cresça para cobrir todos os seus custos. Existem regras complicadas sobre como fazer isso, portanto, não tente isso sem orientação fiscal detalhada.
Existem dois tipos de planos 529:
Planos de poupança para faculdades
Esses planos de poupança funcionam como outros planos de investimento, como 410 (k) se contas de aposentadoria individuais (IRAs), em que suas contribuições são investidas em fundos mútuos ou outros produtos de investimento. Os ganhos da conta são baseados no desempenho de mercado dos investimentos subjacentes, e a maioria dos planos oferece opções de investimento baseadas na idade que se tornam mais conservadoras à medida que o beneficiário se aproxima da idade da faculdade. 529 planos de poupança só podem ser administrados pelos estados.
Planos de aulas pré-pagas
Os planos de aulas pré-pagas (também chamados de planos de poupança garantida) permitem que as famílias trancem a taxa de aula de hoje pré-comprando as aulas. O programa paga com o custo futuro a qualquer uma das instituições elegíveis do estado quando o beneficiário estiver na faculdade. Se o beneficiário acabar indo para uma escola externa ou fora do estado, você poderá transferir o valor da conta ou obter um reembolso. Os planos de ensino pré-pago podem ser administrados por estados e instituições de ensino superior, embora um número limitado de estados os possua.
"Aconselho vivamente os meus clientes a financiar 529 planos para as insuperáveis reduções de imposto de renda", diz Davis. "Embora as contribuições não sejam dedutíveis na sua declaração de imposto de renda federal, seu investimento aumenta diferido de impostos e as distribuições para pagar pelos custos da faculdade do beneficiário são isentas de impostos pelo governo".
IRAs tradicionais e Roth
Um IRA é uma conta poupança com vantagem fiscal, onde você mantém investimentos como ações, títulos e fundos mútuos. Você escolhe os investimentos na conta e pode ajustá-los conforme suas necessidades e metas mudam. Em geral, se você se retirar do seu IRA antes dos 59 anos e meio, deverá um imposto adicional de 10% sobre a distribuição antecipada.
No entanto, você pode sacar dinheiro do seu IRA tradicional ou do Roth antes de atingir os 59 anos e meio sem pagar o imposto adicional de 10% para pagar as despesas qualificadas do ensino superior para você, seu cônjuge ou seus filhos ou netos no ano em que a retirada é feita. A renúncia aplica-se apenas à multa de 10%; você ainda deve imposto de renda sobre a distribuição, a menos que seja um Roth IRA.
Usar seus fundos de aposentadoria para pagar as mensalidades da faculdade de seu filho ou neto tem algumas desvantagens:
- Primeiro, ele retira dinheiro do seu fundo de aposentadoria - dinheiro que não pode ser devolvido -, portanto, você precisa ter um bom financiamento para a aposentadoria fora do IRA. Segundo, as distribuições do IRA podem ser contabilizadas como renda no pedido de ajuda financeira do ano seguinte, que pode afetar a elegibilidade para ajuda financeira com base nas necessidades.
Para evitar mergulhar em sua própria aposentadoria, você poderá configurar um Roth IRA em nome do seu filho ou neto. O problema: seu filho (não você) deve ter recebido renda de um emprego durante o ano para o qual é feita uma contribuição. Você pode realmente financiar sua contribuição anual, até o valor máximo, mas somente se eles tiverem ganhos.
O IRS não se importa de onde vem o dinheiro, desde que não exceda a quantia que seu filho ganhou. Se seu filho ganha US $ 500 em um emprego de verão, por exemplo, você pode fazer a contribuição de US $ 500 para o Roth IRA com seu próprio dinheiro, e seu filho pode fazer outra coisa com seus ganhos.
Veja como fazer: Se seu filho é menor de idade (menor de 18 ou 21 anos, dependendo do estado em que vive), muitos bancos, corretores e fundos mútuos permitirão que você configure um IRA de custódia ou de guardião. Como custodiante, você (o adulto) controla os ativos no IRA custodial até que seu filho atinja a maioridade, quando os ativos são entregues a eles.
Coverdells
Uma conta poupança educacional da Coverdell (ESA) pode ser configurada em um banco ou corretora para ajudar a pagar as despesas com educação qualificadas de seu filho ou neto. Como os planos 529, as ESAs de Coverdell permitem que o dinheiro cresça diferido e as retiradas são isentas de impostos no nível federal (e na maioria dos casos, no nível estadual) quando usadas para despesas educacionais qualificadas. Os benefícios da Coverdell ESA se aplicam a despesas de ensino superior, bem como a despesas de ensino fundamental e médio. Se o dinheiro for usado para despesas não qualificadas, você deverá pagar impostos e uma multa de 10% sobre os ganhos.
As contribuições da Coverdell ESA não são dedutíveis e as contribuições devem ser feitas antes do beneficiário atingir a idade de 18 anos (a menos que seja um beneficiário de necessidades especiais, conforme definido pelo IRS). Embora seja possível configurar mais de um ESA Coverdell para um único beneficiário, a contribuição máxima por beneficiário - não por conta - por ano é limitada a US $ 2.000.
Para contribuir com um ESA Coverdell, sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) deve ser inferior a US $ 110.000 como um único arquivador ou US $ 220.000 como um casal que faz o pedido em conjunto.
Contas de custódia
As contas Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) e as contas Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) são contas de custódia que permitem depositar dinheiro e / ou ativos em confiança para um filho menor ou neto. Como administrador, você gerencia a conta até que a criança atinja a maioridade (18 a 21 anos, dependendo do seu estado). Quando a criança atinge essa idade, é dona da conta e pode usar o dinheiro da maneira que desejar. Isso significa que eles não precisam usar o dinheiro para despesas educacionais.
Embora não haja limites para as contribuições, pais e avós podem limitar as contribuições anuais individuais em US $ 15.000 por indivíduo (US $ 30.000 por casal) para evitar o desencadeamento do imposto sobre doações. Uma coisa a ter em atenção é que as contas de custódia contam como patrimônio dos alunos (e não dos pais), de modo que saldos grandes podem limitar a elegibilidade para auxílio financeiro. A fórmula federal de ajuda financeira espera que os alunos contribuam com 20% da economia, contra apenas 5, 6% da economia para os pais.
Dinheiro
A exclusão anual permite que você doe US $ 15.000 em 2020 em dinheiro ou outros ativos a cada ano para quantas pessoas quiser. Os cônjuges podem combinar exclusões anuais para dar US $ 30.000 a quantas pessoas quiserem - isentas de impostos. Como pai ou avô, você pode presentear uma criança até a exclusão anual a cada ano para ajudá-la a pagar pelos custos da faculdade. Presentes que excedem a exclusão anual contam contra a isenção vitalícia, que é de US $ 11, 58 milhões por indivíduo em 2020.
Preocupado com a isenção vitalícia? Como avô, você pode ajudar seu neto a pagar pela faculdade, limitando sua própria responsabilidade tributária, efetuando um pagamento diretamente à instituição de ensino superior. Como Joanna Foster, MBA, CPA explica: “Os avós podem pagar as despesas educacionais diretamente ao provedor, e isso não conta com a exclusão anual de US $ 15.000.” Portanto, mesmo se você enviar US $ 20.000 por ano para a faculdade de seu neto, o valor mais de US $ 15.000 (US $ 5.000 nesse caso) não seriam considerados contra a isenção vitalícia.
A linha inferior
Muitas pessoas abordam a poupança para a faculdade da mesma maneira que abordam a aposentadoria: elas não fazem nada porque as obrigações financeiras parecem intransponíveis. Muitas pessoas dizem que seu plano de aposentadoria nunca é se aposentar (não é um plano real, nem é preciso dizer, a menos que você morra jovem). Da mesma forma, os pais podem brincar (ou presumir) que a única maneira de os filhos irem para a faculdade é obter uma bolsa de estudos completa.
Além da falha óbvia nesse plano, é uma abordagem no banco de trás de uma situação que realmente precisa de um motorista do banco da frente. Mesmo se você puder economizar apenas uma pequena quantia em um plano 529 ou Coverdell, isso ajudará. Para a maioria das famílias, pagar pela faculdade não é tão simples quanto preencher um cheque a cada trimestre. Em vez disso, trata-se de uma amálgama de ajuda financeira, bolsas de estudo, subsídios e dinheiro que a criança ganhou, bem como dinheiro que pais e avós contribuíram para veículos econômicos com economia de impostos.
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