O que é Risco Alvo (Seguros)?
Ativos de risco-alvo são classes de ativos excluídos da cobertura sob apólices de seguro ou tratados de resseguro devido ao risco específico que representam. Uma apólice de seguro ou tratado de resseguro separado pode cobrir um ativo de risco alvo.
Entendendo o risco-alvo (seguro)
Quando uma companhia de seguros subscreve uma apólice, concorda em indenizar o segurado por perdas resultantes de riscos específicos. Em troca de assumir esse passivo, a seguradora recebe um prêmio do tomador do seguro. As seguradoras baseiam esse preço premium na experiência histórica de perdas, bem como na estimativa da frequência e gravidade potenciais de perdas futuras. A seguradora pode decidir que alguns ativos são muito mais arriscados que outros e pode excluir esses itens da cobertura. Esses ativos são riscos visados, pois a seguradora os identificou especificamente para exclusão.
O idioma excludente nos contratos de seguro cria uma classe proibida de ativos que requerem cobertura separada de seguro ou resseguro. Os tipos de ativos que se enquadram em uma classe de risco-alvo geralmente são caros para substituir ou são ativos com maior probabilidade de criar reivindicações de responsabilidade substanciais. Por exemplo, a política de um proprietário pode excluir obras de arte, pois o valor da obra de arte pode exceder em muito o preço de outros itens da casa. Um município que ingressa em um tratado de resseguro imobiliário pode encontrar a exclusão de pontes porque seu custo de reposição é substancial.
Risco Alvo em Configurações Comerciais
Em apólices de seguros comerciais, como seguro de responsabilidade ou propriedade, é solicitado às seguradoras que cubram um grande número de ativos de negócios. Por exemplo, uma empresa pode querer proteger sua frota de veículos. Se os tipos de ativos incluídos forem diversos, a seguradora determinará se cada ativo possui o mesmo nível de um perfil de risco.
Um ativo considerado um risco-alvo pode ser coberto em um tratado de resseguro facultativo, pois esse tipo de tratado é projetado para cobrir um único risco ou um pacote restrito de riscos. O resseguro facultativo é diferente do resseguro de tratado, pois esse tipo de resseguro faz com que o ressegurador aceite automaticamente todos os riscos cedidos em uma classe específica.
