O que é consolidação de empréstimos para estudantes?
A consolidação de empréstimos estudantis é um processo através do qual você contrai um novo empréstimo, que é usado para pagar seus outros empréstimos estudantis existentes. Em vez de ter vários empréstimos e pagamentos de empréstimos, você tem apenas um. Você pode consolidar todos os empréstimos estudantis federais e a maioria dos empréstimos estudantis privados.
A quantidade de dinheiro que você é elegível para emprestar depende dos custos da faculdade para um determinado ano. Se você se formar em quatro anos, provavelmente terá quatro empréstimos - ainda mais, se também tomou um empréstimo privado para obter fundos adicionais. Isso é
A consolidação de empréstimos pode simplesmente sua vida, mas você precisa fazer isso com cuidado para evitar a perda de benefícios dos quais você pode ter atualmente - ou se qualificar para - nos empréstimos que possui agora. Mas primeiro você precisa ter certeza se está qualificado para consolidar.
Dívida de empréstimo para estudantes: consolidação é a resposta?
Requisitos de elegibilidade para consolidação de empréstimos estudantis
Na maioria dos casos, você é considerado elegível para consolidar seus empréstimos se:
- A Prefeitura de São José dos Pinhais, por meio da Secretaria Municipal de Educação, através da Secretaria Municipal de Educação e Cultura (Semed), está realizando uma série de ações para conscientizar a população sobre a importância da preservação do meio ambiente.
Embora você não precise atingir um mínimo para combinar dívidas no âmbito do programa federal de consolidação direta, os credores privados e as empresas de empréstimos tendem a exigir um saldo mínimo de empréstimos. Você não pode consolidar empréstimos privados para estudantes com empréstimos federais para estudantes e só pode consolidar os empréstimos que possui em seu nome; isso significa que você não pode consolidar seus próprios empréstimos com os do seu cônjuge ou com os empréstimos que seus pais possam ter emprestado para financiar seus estudos universitários.
Prós e contras da consolidação de empréstimos para estudantes
Embora o processo de consolidação simplifique sua vida e facilite a atualização dos pagamentos dos empréstimos, há alguns pontos negativos que você precisa considerar.
Prós
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Simplificando seu processo de pagamento de faturas
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Estendendo seu prazo de reembolso
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Reduzindo sua taxa de juros
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Mudar de um empréstimo de taxa variável para um empréstimo de taxa fixa
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Diminuindo o valor do pagamento mensal
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Como entrar em um plano de pagamento alternativo
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Pagamento graduado (os pagamentos mensais começam baixos e aumentam)
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Reembolso sensível à renda (pagamentos mensais são uma porcentagem da receita antes dos impostos
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Obter benefícios do mutuário
Contras
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Pagando mais em juros totais
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Ter um valor total de reembolso do empréstimo maior
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Estar em dívida por mais tempo (se você estender seu período de empréstimo)
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Perder os benefícios do mutuário do seu credor atual (ou seja, descontos nas taxas de juros, abatimentos
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Ter que reembolsar os benefícios do mutuário (ou seja, descontos, isenções de taxas)
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Possíveis multas por pagamento antecipado
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Perda do período de carência em empréstimos originais, se houver
Vantagens da consolidação
Observe que alguns profissionais de consolidação se aplicam apenas a empréstimos federais ou apenas a empréstimos privados. Esse é um dos motivos pelos quais, se você tiver os dois tipos de empréstimos, poderá consolidá-los separadamente (veja abaixo). Além disso: você também pode sempre manter separado um único empréstimo com benefícios especialmente bons para o mutuário.
Aplica-se a todos os empréstimos
Simplificando seu processo de pagamento de faturas. Com apenas um empréstimo, você tem apenas uma data de vencimento para reembolso e um cheque para escrever.
Estendendo seu prazo de reembolso. Com um novo empréstimo, você pode aumentar o tempo necessário para pagar, geralmente entre 12 e 30 anos (acima do padrão 10).
Diminuindo o valor do pagamento mensal. Prolongar o prazo do seu empréstimo significa que você pagará menos a cada mês.
Obtendo benefícios do mutuário. Os credores geralmente oferecem aos titulares de certos benefícios (descontos para pagamentos automáticos, um registro de pagamentos pontuais, etc.) por serem um bom tomador de empréstimo. Se o seu credor não fornecer nenhum benefício, considere consolidar seus empréstimos com um credor que o faça.
Apenas para empréstimos privados
Baixando sua taxa de juros. Se você possui um ou mais empréstimos para estudantes particulares e melhorou sua pontuação de crédito desde a obtenção do empréstimo, poderá se qualificar para um empréstimo consolidado com uma taxa de juros mais baixa.
Mudar de uma variável para um empréstimo de taxa fixa. Se você tiver empréstimos para estudantes particulares com taxas de juros variáveis diferentes, poderá consolidar e obter um novo empréstimo com uma taxa de juros fixa - uma boa jogada se as taxas caírem significativamente desde que você estava na escola.
Apenas para empréstimos federais
Entrar em um plano de pagamento alternativo. A consolidação pode torná-lo elegível para programas de empréstimos federais que facilitam o pagamento de seus empréstimos.
- O reembolso graduado permite que você inicie os pagamentos com um valor mensal mais baixo e depois aumente gradualmente esse valor a cada dois anos. Reembolso sensível à renda, que calcula o valor do seu pagamento mensal como uma porcentagem da sua renda mensal antes dos impostos.
Desvantagens da consolidação
Os contras de consolidar seus empréstimos estudantis se aplicam a todos os tipos de empréstimos.
Pagando mais em juros totais. Isso ocorre porque você iniciará novamente o relógio de pagamento do empréstimo e provavelmente demorará mais tempo. Portanto, mesmo que sua taxa de juros seja igual ou inferior, você provavelmente pagará mais juros.
Ter um valor maior de reembolso total do empréstimo. Mais juros significa que seu pagamento total do empréstimo provavelmente será maior.
Estar em dívida por mais tempo (se você estender seu período de empréstimo). Como discutido acima.
A perda do mutuário se beneficia do seu credor atual (ou seja, descontos nas taxas de juros, abatimentos). Se os benefícios são realmente exuberantes para um empréstimo específico, você não precisa incluí-lo na consolidação.
Ter que pagar os benefícios do mutuário (ou seja, descontos, isenções de taxas). Fatore esses fatores, se houver, no custo total do seu empréstimo de consolidação antes de decidir consolidar e quais empréstimos incluir no mix.
Possíveis multas por pagamento antecipado. Lembre-se disso ao agendar sua consolidação de empréstimos.
Perda do período de carência em empréstimos originais, se houver. Os empréstimos estudantis geralmente têm um período de carência de pós-graduação antes que você precise iniciar os pagamentos. Seu empréstimo de consolidação provavelmente não terá isso.
Se você consolidar uma combinação de empréstimos federais e privados, perdendo as proteções concedidas pelos empréstimos estudantis federais. Investigue o programa federal Empréstimo direto à consolidação para consolidar seus empréstimos federais.
Faça a matemática da consolidação do empréstimo
Você deve ter cuidado se um credor privado promete diminuir drasticamente sua taxa de juros consolidando seus empréstimos federais para estudantes. A verdade é que os credores ponderam a média das taxas de juros que você está pagando atualmente nos empréstimos estudantis federais existentes e arredondam esse número até o oitavo de porcentagem mais próximo.
Embora a taxa de juros do novo empréstimo possa ser menor que a maior, ela também será maior que a menor que você está pagando atualmente. Portanto, no geral, você estará pagando o mesmo ou talvez um pouco mais pelo seu novo empréstimo consolidado.
Aqui está um exemplo
Marisa está pagando 3, 6% em um empréstimo de US $ 3.500 Stafford e 6, 8% em um empréstimo de US $ 6.500 Stafford. Se ela consolidasse esses empréstimos, um credor legítimo calcularia sua nova taxa de juros usando a seguinte fórmula: (US $ 3.500 x 3, 6%) + (US $ 6.500 x 6, 8%) / (US $ 3.500 + US $ 6.500) = 5, 68%. Isso seria arredondado para 5, 75%. Embora a taxa de juros global do empréstimo consolidado seja inferior aos 6, 8% que Marisa estava pagando no empréstimo de US $ 6.500, é significativamente mais do que os 3, 6% que ela estava pagando no empréstimo de US $ 3.500.
Melhor política: antes de consolidar seus empréstimos estudantis, troque os números. Considere quanto tempo levará para pagar o novo empréstimo e quanto mais em juros totais você terá que pagar como resultado. Pese isso contra o benefício de uma taxa de juros mais baixa, pagamentos mensais menores e tendo apenas um - e não vários - pagamentos de empréstimos estudantis para lidar com cada mês.
Cuidado com a consolidação de empréstimos: não misture empréstimos federais e privados
Como mencionado anteriormente, se você possui empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis particulares, consolide-os separadamente, não juntos.
Os empréstimos privados a estudantes carecem de certas proteções. Combiná-los com empréstimos federais o desqualificará de solicitar os benefícios concedidos para empréstimos estudantis federais, como estender o período de pagamento do empréstimo, planos de pagamento baseados em renda e programas federais de perdão de empréstimos.
Isso daria a você dois pagamentos de empréstimos por mês, o que ainda é mais simples que quatro, cinco ou mais deles. E isso é antes de você ir para a faculdade…
