A menos que você seja rico de forma independente, reserve dinheiro hoje para ver se tem o suficiente para os anos seguintes, iniciando um fundo de aposentadoria não é uma opção - é obrigatório. Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa, e passar de não salvar para salvar pode ser assustador para a maioria das pessoas. Tanto investimento e consultoria financeira são projetados para pessoas que já começaram a economizar e investir no futuro. Aqui estão algumas estratégias para quem deseja iniciar o processo.
Iniciando um Fundo de Aposentadoria
Também é importante observar que o governo (e muitas empresas) oferece incentivos para economizar. Pôr de lado o dinheiro em um plano de aposentadoria qualificado e apropriado, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou 401 (k)), reduz uma nota fiscal no ano em que o dinheiro foi economizado e pode acumular isenção de impostos por décadas. Da mesma forma, muitas empresas também contribuirão com fundos se um funcionário contribuir para uma conta de aposentadoria. A contribuição de um empregador equivale a dinheiro grátis, e a maioria dos consultores financeiros incentivaria seus clientes a maximizar essa oportunidade.
No começo, há desafios
A maioria das pessoas que ainda não está economizando acredita que não tem dinheiro suficiente para cobrir as despesas do dia-a-dia, e muito menos sobra para economizar. No entanto, pagar a si mesmo deve ser tão prioritário quanto pagar a outras pessoas. É claro que não é prudente deixar de pagar empréstimos ou permitir que as contas estejam vencidas, mas se você não se cuidar, quem o fará?
Haverá meses em que você faltar e tiver pouco a economizar. Você também descobrirá que suas opções de investimento podem ser limitadas. É importante não desanimar, mas economizar o máximo possível, sempre que possível.
Principais Takeaways
- O governo e muitas empresas oferecem incentivos para economizar, como as contas IRA ou 401 (k), que permitem que os titulares acumulem isenção de impostos por muitos anos. A contribuição de um empregador para uma conta de aposentadoria equivale a dinheiro grátis, e o benefício deve ser maximizado.
Comece pequeno
O setor de finanças pessoais é criado para atender aqueles que têm uma riqueza considerável - praticamente todos os bancos e corretoras preferem lidar com 10 milionários do que 10.000 pessoas com US $ 1.000 cada. No entanto, seus planos de poupança e aposentadoria devem se basear no que atenda às suas necessidades, não nas dos financiadores.
Para esse fim, até US $ 250 ou US $ 500 em economia de aposentadoria é um começo que vale a pena. Qualquer economia estabelece um hábito e o processo. Agora, existem vários corretores que oferecem contas de aposentadoria no mínimo e sem taxa. A chave para economizar para a aposentadoria é ser consistente. Deve ser um hábito contínuo e ao longo da vida.
Assim, ajuda a preparar-se para o sucesso. Por exemplo, não tente juntar dinheiro para uma contribuição de última hora para um IRA em abril, pouco antes de registrar sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, economize um pouco a cada mês, de preferência usando uma conta poupança on-line, e utilize-a apenas em emergências extremas. A maioria dessas contas on-line permitirá deduzir automaticamente um valor definido todos os meses da sua conta regular. Se o seu empregador oferecer um programa 401 (k), você poderá fazer deduções automaticamente de cada salário.
As corretoras devem ser selecionadas com base nas taxas cobradas e sua variedade de ETFs e fundos mútuos.
Selecionando uma empresa de corretagem
Um número crescente de grandes corretoras nacionais e bem conhecidas (anunciadas na TV) e empresas de fundos mútuos estão dispostas a abrir pequenas contas sem taxas ou mínimos. Abrir contas com essas empresas maiores é uma boa ideia. Eles geralmente têm uma ampla seleção de opções de investimento (fundos mútuos, fundos negociados em bolsa ou ETFs) e as taxas mais transparentes e razoáveis. Além disso, essas grandes empresas têm a infraestrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultores de investimento pessoal) à medida que suas necessidades mudam ao longo do tempo.
É importante reservar um tempo para fazer uma boa seleção. A maioria das empresas, se não todas, cobra taxas pela transferência de contas, e a troca repetida de empresas reduzirá suas economias. Concentre-se nas taxas e na variedade de ETFs e fundos mútuos que eles oferecem. Não se preocupe muito com as ferramentas e serviços de negociação que eles fornecem, porque a negociação não é prudente quando você está economizando e possui fundos limitados.
Seja realista sobre o risco
Aqueles que estão começando a economizar para a aposentadoria também precisam considerar o risco de investimento. Enquanto acadêmicos e profissionais de investimento lutam para definir e medir o risco, a maioria das pessoas comuns tem uma compreensão clara: qual é a probabilidade de eu perder uma parte substancial do meu dinheiro (com "substancial" variando de pessoa para pessoa) ?
Sugiro que os poupadores e investidores iniciantes sejam realistas quanto ao risco. Embora qualquer quantia de economia seja um bom começo, pequenas quantias de dinheiro não produzirão quantias habitáveis de renda no futuro. Isso significa que faz muito pouco sentido investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores no início. Da mesma forma, você não deseja destruir imediatamente essas economias iniciais, para evitar as áreas mais arriscadas do mercado - sem biotecnologia, sem ouro, sem fundos alavancados e assim por diante.
Um fundo de índice básico (um fundo que corresponde a um índice popular como o Dow Jones Industrials ou o S&P 500) é um bom ponto de partida. Certamente há um risco de que o preço caia, mas as chances de uma eliminação total são quase nulas e favorecem uma quantidade razoável de crescimento.
Os melhores primeiros investimentos são em fundos mútuos e ETFs, que são de baixo custo e requerem pouco esforço.
Seus primeiros investimentos
Como um novo economizador / investidor, seus primeiros investimentos provavelmente serão em ETFs e / ou fundos mútuos. ETFs e fundos mútuos permitem que você invista quase qualquer quantia de dinheiro (de pouco a muito) com pouco esforço e custo. Com um fundo mútuo ou um ETF, você pode receber US $ 500 e comprar, basicamente, pequenas participações em dezenas (senão centenas ou milhares) de ações de uma só vez, proporcionando maior probabilidade de obter retornos positivos e menos perdas importantes.
Os ETFs de índice se tornaram populares nos últimos anos. Por um custo mínimo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é paga / deduzida automaticamente das próprias ações), um investidor pode efetivamente comprar o S&P 500 inteiro ou outros índices populares. Um número crescente de ETFs permite que os investidores invistam em categorias amplas, como "crescimento" ou "valor", algo que está disponível para investidores de fundos mútuos há décadas.
Os fundos de investimento, no entanto, ainda têm o seu lugar. Eles geralmente oferecem aos investidores os benefícios da administração ativa de um administrador de fundos, que toma decisões diariamente para tentar obter retornos mais altos para os investidores. Em comparação, a maioria dos ETFs é executada no piloto automático - mantendo uma lista especificada de ações (geralmente correspondendo a um índice) e mudando apenas quando o índice muda. Ao procurar fundos mútuos, determine as taxas e despesas (quanto menor, melhor) e também observe o desempenho. Idealmente, você deseja um fundo que não apenas tenha um bom desempenho geral em comparação com seus pares, mas também tenha perdido menos dinheiro nos maus momentos.
Em relação aos primeiros investimentos, considere dois ou três ETFs. A maioria dos fundos mútuos possui investimentos mínimos de US $ 1.000 ou mais, portanto, eles podem não ser uma opção ainda. Considere comprar um ou dois dos seguintes ETFs:
- Mercado de ações total da vanguarda (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Avaliação de dividendos da vanguarda (VIG) Valor da vanguarda (VTV) Crescimento da vanguarda (VUG) Vanguarda FTSE no mundo todo (EUA) (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Crescimento (RPG)
US $ 5.000
O montante sugerido para economizar na aposentadoria antes de investir em ações.
Acumulando Mais
Com o tempo, esperamos que o hábito de economizar se mantenha. Além disso, você pode descobrir que seus ganhos aumentam e pode economizar mais. Ao fazer isso, e seus investimentos iniciais aumentarem em valor, você descobrirá que possui um número crescente de opções de investimento.
Com mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento em fundos mútuos podem ser menos restritivos e você pode possuir mais fundos e ETFs. Você também pode achar que pode se arriscar a correr mais riscos (investir mais em ações de crescimento ou ações de crescimento mais agressivas) ou direcionar tipos específicos de investimentos (investir em setores ou áreas geográficas específicos). Se isso acontecer, tome cuidado para não diversificar excessivamente. É muito melhor ter cinco grandes idéias do que 15 medíocres.
Alguns leitores podem estar se perguntando agora quando podem começar a comprar ações individuais. Não existe uma regra rígida aqui, mas eu sugiro que US $ 5.000 em economia total sejam um bom número para usar no mínimo. Não há nada errado em investir US $ 1.000 em uma ação individual ou duas e manter o restante em fundos ou, se você estiver confortável, em aumentar a alocação para ações individuais.
Investir em ações individuais é bem diferente de investir em fundos ou ETFs. Exige assumir mais responsabilidade por suas decisões de investimento, o que requer investimento de tempo e pesquisa consideráveis. As recompensas podem ser maiores, mas sem a capacidade de investir o tempo necessário continuamente, é mais prudente escolher fundos e ETFs a longo prazo.
À medida que seus ganhos aumentam e você tem mais dinheiro restante no final do mês, tente maximizar suas contribuições anuais para o seu 401 (k), IRA, SEP IRA ou quaisquer opções de economia disponíveis. Contribua até o máximo anual permitido por lei.
Outras opções
Salvar em contas de aposentadoria organizadas é apenas um tipo de economia, mas há muitas mais opções. O governo tem regras e limites específicos sobre quanto você pode economizar a cada ano em contas protegidas por impostos. No entanto, não há limites para as economias que você pode colocar nas contas de corretagem tributáveis comuns. Embora os dividendos possam estar sujeitos a tributação e você pague impostos sobre ganhos de capital, ainda estará economizando e construindo riqueza.
A linha inferior
A parte mais importante de qualquer plano de poupança ou aposentadoria é simplesmente começar. Não existe um caminho certo para economizar dinheiro, nem um caminho certo para investir. Você cometerá erros ao longo do caminho e, mais cedo ou mais tarde, verá o valor de algumas (se não todas) de suas participações diminuir.
Embora isso não seja desejável, é normal. O importante é que você continue economizando, aprendendo e procurando gerar riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de economizar dinheiro todos os meses, dedicar algum tempo para investir seu dinheiro com sabedoria e pacientemente permitir que sua riqueza se acumule, você dará grandes passos em frente para tornar seu futuro financeiro mais seguro.
