O que é um limite de divisão?
Um limite de divisão é uma provisão de apólice de seguro que estabelece diferentes montantes máximos em dólares que a seguradora pagará por diferentes componentes de uma reivindicação. Essas políticas, também conhecidas como políticas de responsabilidade dividida, geralmente fazem parte do setor de seguros de automóveis. As políticas geralmente vêm com três tipos de reclamações, incluindo lesões corporais por pessoa, lesões corporais por acidente e danos materiais por acidente.
Principais Takeaways
- O limite dividido é uma provisão de apólice de seguro que estabelece diferentes montantes máximos em dólares que a seguradora pagará por diferentes componentes de uma reivindicação. As apólices de limite de divisão tendem a ter prêmios mais baixos porque oferecem uma cobertura de seguro mais reduzida. Se a cobertura de uma política de limite de divisão não for suficiente, os segurados podem considerar políticas combinadas de limite único ou de responsabilidade geral.
Noções básicas sobre limites de divisão
A maioria das empresas de seguros de veículos possui apólices que cobrem diferentes tipos de sinistros usando a abordagem de limite de divisão. Isso significa que existem três valores diferentes em dólares que cobrem cada acidente ou incidente envolvendo seu veículo. Como mencionado acima, essas categorias são lesões corporais por pessoa, lesões corporais por acidente e danos materiais por acidente.
- Lesões corporais por pessoa: é o valor máximo que uma seguradora pagará a uma única pessoa por lesões corporais médicas em um acidente. Lesões corporais por acidente: esse valor é o valor máximo que uma empresa pagará a todas as partes lesadas em um único acidente. Danos à propriedade por acidente: o valor que uma companhia de seguros paga para cobrir todos os danos à propriedade em um acidente.
Os limites de responsabilidade estabelecidos pelas companhias de seguros são geralmente expressos em números. Por exemplo, uma política de limite de divisão pode ter limites como 100/300/50. Isso significa que a política paga US $ 100.000 por pessoa, por incidente, por lesão corporal, com um máximo de US $ 300.000 por incidente. O limite para danos à propriedade por incidente seria de US $ 50.000 sob esta política. Mas o que acontece se uma pessoa pede US $ 250.000 em danos por seus ferimentos? O valor máximo que a política de limite de divisão pagará é de US $ 100.000, mesmo que apenas uma pessoa seja ferida no acidente. A única maneira pela qual a política de limite de divisão pagará o máximo de US $ 300.000 é se três pessoas diferentes tiverem US $ 100.000 em reivindicações.
As políticas de limite de divisão definem a responsabilidade em números para representar o limite por reivindicação, como 100/300/50.
As políticas de limite de divisão tendem a ser opções mais econômicas para os segurados. Como oferecem cobertura de seguro mais restrita, as apólices de limite de divisão tendem a ter prêmios mais baixos.
Limite de divisão vs. políticas combinadas de limite único
Para obter uma cobertura mais ampla, os segurados podem pagar mais por um limite único combinado (CSL). Uma política combinada de limite único é o oposto de um limite de divisão. A CSL limita a cobertura de todos os componentes de uma reivindicação a um valor em dólar. Uma política combinada de limite único estabelece que a seguradora pagará até um determinado valor por uma reclamação.
Por exemplo, a política pode indicar que pagará US $ 300.000 por uma única reivindicação. Não importa se uma pessoa reivindica US $ 300.000 em despesas médicas ou se três pessoas feridas reivindicam US $ 100.000 em contas médicas. O limite único combinado chega a US $ 300.000 de qualquer maneira.
Ter uma política de limite único pode eliminar a necessidade de uma política abrangente, mas como essa cobertura é mais cara, é aconselhável comparar o custo das duas. Considere com cuidado quais ativos estariam expostos se você for processado. As contas de aposentadoria geralmente são isentas e, em alguns estados, sua casa não pode ser vendida para pagar uma sentença. Esse é um componente importante do planejamento financeiro e imobiliário que geralmente vale a pena ser avaliado profissionalmente.
Políticas de limite de divisão x responsabilidade de guarda-chuva
A cobertura sob uma política de limite dividido ou limite combinado pode não ser suficiente. Para obter uma cobertura mais ampla do que a oferecida por esse tipo de política, considere comprar uma política de responsabilidade pessoal. Isso fornece cobertura extra depois que seu seguro de automóvel e de proprietários estiver esgotado. Ele também abrange outros tipos de alegações que nenhuma política realmente faz.
Por exemplo, digamos que você seja responsabilizado por um acidente muito caro. Você é o culpado por um acidente de carro com cinco carros e é processado por US $ 2 milhões. A política de US $ 300.000 mal afeta o quanto você deve, seja uma política de limite dividido ou uma política combinada de limite único. A política geral é uma boa idéia para garantir que você esteja totalmente coberto.
