O que é um plano de pagamento de quantia única de desembolso único?
Um plano de pagamento único de desembolso único permite que o mutuário receba os recursos da hipoteca reversa e uma grande quantia em dinheiro quando o empréstimo for fechado, mas nenhum recurso adicional posteriormente. O plano de pagamento único de desembolso único é o único dos seis planos de pagamento reverso de hipoteca que possui uma taxa de juros fixa. Os juros são acumulados sobre o valor do montante fixo, quaisquer custos de fechamento financiados (incluindo o prêmio do seguro hipotecário inicial) e os prêmios mensais do seguro hipotecário em andamento. Todos esses custos juntos compõem o valor que o mutuário deve quando a hipoteca reversa se torna devida e pagável.
Hipoteca reversa
Noções básicas sobre um plano de pagamento de quantia única de desembolso único
O plano de pagamento único de desembolso único possui uma taxa de juros mais alta do que outros planos, que possuem uma taxa ajustável. Esse cenário é semelhante à primeira hipoteca de um mutuário. Se o mutuário selecionar uma taxa ajustável, a taxa será menor, mas a quantia que eles devem é incerta. Se o mutuário escolher uma hipoteca de taxa fixa, a taxa será maior, mas o mutuário conhecerá antecipadamente seus custos totais de empréstimo.
O plano de desembolso único pode ser uma boa opção para os mutuários que precisam pagar um saldo alto em uma primeira hipoteca ou pagar por outra despesa grande, mas não esperam precisar de recursos adicionais de hipoteca reversa posteriormente. Os proprietários que desejam receber pagamentos mensais regulares (ou desejam a opção de emprestar conforme necessário) devem escolher uma opção de taxa ajustável: pagamentos a prazo, pagamentos de posse, uma linha de crédito ou uma combinação de pagamentos de prazo ou posse com uma linha de crédito. Os mutuários que não demonstraram capacidade de gerenciar uma grande quantia com sabedoria também são candidatos ruins ao plano de desembolso único. Além disso, alguns criminosos que pretendem fraudar idosos usaram o plano de desembolso único para roubar grandes quantias em uma única transação.
Outra desvantagem da opção de montante fixo de desembolso único é que, devido a uma regulamentação implementada em 2013, o proprietário só pode emprestar 60% do limite inicial de capital no primeiro ano do empréstimo. Isso significa que um proprietário que poderia emprestar até US $ 200.000 ao longo do tempo com um plano de pagamento diferente só poderia emprestar US $ 120.000 (60% de US $ 200.000) com a opção de desembolso único. Os 40% adicionais, ou US $ 80.000, permanecem como patrimônio líquido, o que ajuda a manter a opção de pagar a hipoteca reversa posteriormente. Além disso, o mutuário pode potencialmente alterar seu plano de pagamento para emprestar os outros 40%. Se as taxas de juros aumentaram significativamente desde que o empréstimo foi concedido, o mutuário pode receber menos dinheiro do que o esperado, mudando os planos de pagamento.
